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焦作市(沁阳市、温县、解放区、马村区、孟州市、博爱县、修武县、山阳区、武陟县、中站区)
那曲市(色尼区、比如县、尼玛县、巴青县、申扎县、聂荣县、索县、嘉黎县、班戈县、安多县、双湖县)
西藏自治区
玉林市(陆川县、北流市、容县、兴业县、玉州区、博白县、福绵区)
延安市(吴起县、宜川县、宝塔区、延川县、富县、安塞区、甘泉县、黄龙县、黄陵县、志丹县、子长市、延长县、洛川县)
绥化市(安达市、望奎县、北林区、青冈县、明水县、海伦市、庆安县、肇东市、绥棱县、兰西县)
陇南市(成县、武都区、康县、礼县、西和县、徽县、文县、两当县、宕昌县)
甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、迭部县、玛曲县、卓尼县、合作市、舟曲县、临潭县)
金昌市(金川区、永昌县)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、平塘县、荔波县、都匀市、贵定县、瓮安县、独山县、三都水族自治县、长顺县、龙里县、惠水县、罗甸县)
东营市(利津县、河口区、垦利区、广饶县、东营区)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、咸丰县、利川市、建始县、鹤峰县、恩施市、来凤县、巴东县)
百色市(田东县、凌云县、那坡县、靖西市、田林县、田阳区、隆林各族自治县、乐业县、右江区、西林县、德保县、平果市)
雅安市(汉源县、石棉县、天全县、宝兴县、芦山县、荥经县、名山区、雨城区)
周口市(西华县、项城市、川汇区、太康县、郸城县、扶沟县、淮阳区、鹿邑县、沈丘县、商水县)
石河子市(铁门关市、胡杨河市、五家渠市、双河市、图木舒克市、白杨市、北屯市、新星市、阿拉尔市、昆玉市、可克达拉市)
岳阳市(临湘市、云溪区、平江县、君山区、华容县、汨罗市、岳阳楼区、岳阳县、湘阴县)
重庆市(江津区、酉阳土家族苗族自治县、武隆区、秀山土家族苗族自治县、长寿区、北碚区、大渡口区、垫江县、南岸区、沙坪坝区、九龙坡区、荣昌区、江北区、渝北区、合川区、巴南区、城口县、涪陵区、南川区、永川区、潼南区、万州区、梁平区、黔江区、大足区、忠县、巫山县、綦江区、铜梁区、彭水苗族土家族自治县、渝中区、开州区、云阳县、璧山区、奉节县、丰都县、石柱土家族自治县、巫溪县)
湛江市(廉江市、雷州市、霞山区、吴川市、遂溪县、坡头区、麻章区、徐闻县、赤坎区)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、天柱县、镇远县、三穗县、黄平县、台江县、黎平县、施秉县、榕江县、从江县、剑河县、雷山县、麻江县、凯里市、丹寨县、锦屏县)
乌兰察布市(兴和县、商都县、丰镇市、化德县、卓资县、凉城县、集宁区、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、四子王旗、察哈尔右翼前旗)
汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)
合肥市(巢湖市、蜀山区、长丰县、包河区、肥东县、庐阳区、肥西县、瑶海区、庐江县)
孝感市(孝昌县、大悟县、安陆市、汉川市、云梦县、孝南区、应城市)
宁德市(柘荣县、古田县、福鼎市、福安市、蕉城区、屏南县、周宁县、霞浦县、寿宁县)
澳门特别行政区
苏州市(常熟市、太仓市、姑苏区、吴江区、相城区、吴中区、张家港市、昆山市、虎丘区)
柳州市(柳城县、柳江区、城中区、柳北区、融安县、融水苗族自治县、鹿寨县、三江侗族自治县、柳南区、鱼峰区)
七台河市(勃利县、桃山区、新兴区、茄子河区)
烟台市(牟平区、招远市、莱阳市、莱山区、芝罘区、栖霞市、龙口市、莱州市、海阳市、蓬莱区、福山区)
济源市
三沙市(南沙区、西沙区)
本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、南芬区、明山区、本溪满族自治县、平山区)
阿里地区(措勤县、噶尔县、日土县、札达县、普兰县、改则县、革吉县)
丹东市(凤城市、振安区、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、东港市)
巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和硕县、库尔勒市、博湖县、且末县、若羌县、焉耆回族自治县、和静县、轮台县)
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营口市(鲅鱼圈区、西市区、站前区、老边区、盖州市、大石桥市)
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亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)
阿坝藏族羌族自治州(小金县、九寨沟县、汶川县、金川县、马尔康市、壤塘县、理县、红原县、若尔盖县、黑水县、阿坝县、茂县、松潘县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
怀化市(会同县、沅陵县、鹤城区、洪江市、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、通道侗族自治县、中方县、芷江侗族自治县、溆浦县、新晃侗族自治县)
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朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、双塔区、建平县、朝阳县、凌源市)
盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)
鞍山市(台安县、海城市、立山区、铁西区、千山区、岫岩满族自治县、铁东区)
伊春市(友好区、铁力市、伊美区、金林区、嘉荫县、汤旺县、丰林县、大箐山县、乌翠区、南岔县)
大庆市(大同区、肇源县、龙凤区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、让胡路区、林甸县、肇州县)
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许昌市(魏都区、长葛市、禹州市、鄢陵县、襄城县、建安区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
滁州市(南谯区、定远县、凤阳县、天长市、来安县、全椒县、明光市、琅琊区)
肇庆市(端州区、广宁县、封开县、高要区、怀集县、四会市、鼎湖区、德庆县)
鹤岗市(南山区、向阳区、东山区、萝北县、工农区、兴山区、绥滨县、兴安区)
驻马店市(平舆县、确山县、新蔡县、遂平县、驿城区、汝南县、西平县、上蔡县、泌阳县、正阳县)
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潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
赣州市(宁都县、赣县区、于都县、章贡区、龙南市、南康区、大余县、全南县、兴国县、上犹县、石城县、信丰县、瑞金市、寻乌县、定南县、安远县、会昌县、崇义县)
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AI识股
证券时报记者黄钰霖
年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。
根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。
可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。
国有大行网点减少358个
证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。
此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。
不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。
国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。
博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。
“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。
股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。
布局向广成本向优
“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。
董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。
因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。
去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。
此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。
“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。
他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。
特色化网点成竞争关键
2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。
作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。
以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。
此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。
而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。
平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。
“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。
王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。
可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。
新闻结尾
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