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抚顺市(新宾满族自治县、清原满族自治县、顺城区、抚顺县、新抚区、望花区、东洲区)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、牙克石市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、满洲里市、海拉尔区、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、根河市、鄂温克族自治旗、阿荣旗)

澳门特别行政区

新余市(渝水区、分宜县)  大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇州县、萨尔图区、龙凤区、红岗区、林甸县、肇源县、大同区)

石家庄市(赵县、裕华区、晋州市、鹿泉区、高邑县、平山县、深泽县、桥西区、赞皇县、正定县、新乐市、井陉县、元氏县、藁城区、新华区、辛集市、井陉矿区、行唐县、长安区、栾城区、无极县、灵寿县)

滁州市(天长市、凤阳县、南谯区、明光市、来安县、琅琊区、全椒县、定远县)

渭南市(韩城市、潼关县、华阴市、临渭区、大荔县、蒲城县、富平县、白水县、华州区、澄城县、合阳县)宁夏回族自治区

包头市(昆都仑区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、石拐区、东河区、九原区、青山区、固阳县)  玉林市(容县、玉州区、北流市、陆川县、福绵区、博白县、兴业县)

惠州市(龙门县、惠阳区、博罗县、惠城区、惠东县)

阿勒泰地区(福海县、吉木乃县、青河县、富蕴县、阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县)

吉林市(龙潭区、蛟河市、舒兰市、昌邑区、桦甸市、丰满区、磐石市、船营区、永吉县)

赤峰市(翁牛特旗、林西县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、巴林右旗、松山区、宁城县、红山区、元宝山区、巴林左旗)

和田地区(于田县、和田县、洛浦县、和田市、策勒县、民丰县、墨玉县、皮山县)

昭通市(镇雄县、盐津县、威信县、水富市、大关县、巧家县、绥江县、鲁甸县、永善县、彝良县、昭阳区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、鄂托克旗、乌审旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、东胜区、达拉特旗、康巴什区、准格尔旗)

铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)

泰安市(新泰市、肥城市、泰山区、岱岳区、宁阳县、东平县)

牡丹江市(林口县、西安区、阳明区、宁安市、海林市、东安区、穆棱市、东宁市、绥芬河市、爱民区)

咸宁市(嘉鱼县、咸安区、崇阳县、通城县、赤壁市、通山县)

永州市(江永县、江华瑶族自治县、东安县、蓝山县、祁阳市、道县、宁远县、零陵区、新田县、冷水滩区、双牌县)

甘南藏族自治州(合作市、舟曲县、夏河县、迭部县、卓尼县、临潭县、碌曲县、玛曲县)

重庆市(江津区、涪陵区、綦江区、南岸区、云阳县、忠县、巫溪县、城口县、丰都县、合川区、开州区、江北区、潼南区、巫山县、长寿区、大足区、大渡口区、铜梁区、酉阳土家族苗族自治县、南川区、奉节县、北碚区、渝中区、九龙坡区、石柱土家族自治县、梁平区、彭水苗族土家族自治县、万州区、黔江区、璧山区、永川区、荣昌区、渝北区、秀山土家族苗族自治县、巴南区、沙坪坝区、垫江县、武隆区)

晋城市(沁水县、泽州县、阳城县、陵川县、高平市、城区)

昌都市(左贡县、八宿县、洛隆县、类乌齐县、边坝县、芒康县、卡若区、丁青县、江达县、贡觉县、察雅县)

安庆市(大观区、岳西县、宜秀区、迎江区、怀宁县、望江县、桐城市、宿松县、太湖县、潜山市)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市、木垒哈萨克自治县)

常德市(津市市、桃源县、武陵区、临澧县、石门县、汉寿县、安乡县、鼎城区、澧县)

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广元市(青川县、苍溪县、昭化区、朝天区、剑阁县、旺苍县、利州区)

钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)

泸州市(纳溪区、合江县、叙永县、江阳区、龙马潭区、泸县、古蔺县)

中山市  黄石市(下陆区、西塞山区、黄石港区、铁山区、阳新县、大冶市)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

达州市(达川区、通川区、渠县、开江县、宣汉县、大竹县、万源市)

贵港市(港南区、港北区、平南县、覃塘区、桂平市)广西壮族自治区

北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)  忻州市(忻府区、繁峙县、定襄县、河曲县、静乐县、宁武县、神池县、代县、原平市、保德县、五台县、岢岚县、五寨县、偏关县)

白银市(白银区、景泰县、靖远县、会宁县、平川区)

广州市(番禺区、花都区、海珠区、白云区、从化区、南沙区、增城区、荔湾区、黄埔区、越秀区、天河区)

河源市(龙川县、源城区、连平县、东源县、紫金县、和平县)铜仁市(德江县、石阡县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、思南县、江口县、碧江区、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县)

佳木斯市(向阳区、桦南县、郊区、抚远市、同江市、汤原县、桦川县、富锦市、前进区、东风区)

安阳市(林州市、内黄县、龙安区、北关区、汤阴县、殷都区、安阳县、滑县、文峰区)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

金华市(金东区、武义县、永康市、磐安县、义乌市、婺城区、浦江县、东阳市、兰溪市)

四平市(伊通满族自治县、梨树县、铁西区、双辽市、铁东区)

武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)

徐州市(鼓楼区、云龙区、铜山区、贾汪区、新沂市、邳州市、丰县、泉山区、睢宁县、沛县)

镇江市(丹阳市、扬中市、润州区、丹徒区、句容市、京口区)

深圳市(南山区、光明区、罗湖区、龙岗区、盐田区、宝安区、龙华区、福田区、坪山区)

呼和浩特市(清水河县、和林格尔县、托克托县、新城区、玉泉区、赛罕区、土默特左旗、武川县、回民区)

眉山市(彭山区、青神县、丹棱县、仁寿县、东坡区、洪雅县)

酒泉市(肃州区、瓜州县、敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县)

绥化市(安达市、海伦市、绥棱县、庆安县、肇东市、北林区、明水县、兰西县、望奎县、青冈县)

张家口市(桥西区、康保县、沽源县、蔚县、怀来县、涿鹿县、怀安县、尚义县、下花园区、万全区、张北县、宣化区、赤城县、桥东区、崇礼区、阳原县)

葫芦岛市(建昌县、连山区、龙港区、南票区、绥中县、兴城市)

沧州市(运河区、献县、青县、肃宁县、黄骅市、盐山县、河间市、新华区、吴桥县、沧县、泊头市、任丘市、海兴县、孟村回族自治县、南皮县、东光县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。