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黄冈市(红安县、麻城市、武穴市、黄梅县、蕲春县、团风县、浠水县、英山县、黄州区、罗田县)

儋州市

佳木斯市(抚远市、富锦市、郊区、向阳区、前进区、同江市、东风区、桦川县、桦南县、汤原县)

宿州市(砀山县、萧县、泗县、埇桥区、灵璧县)  西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

梅州市(兴宁市、五华县、大埔县、平远县、梅江区、梅县区、丰顺县、蕉岭县)

洛阳市(栾川县、老城区、瀍河回族区、嵩县、孟津区、偃师区、汝阳县、新安县、涧西区、伊川县、洛宁县、西工区、宜阳县、洛龙区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县、临河区)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)  昌都市(贡觉县、类乌齐县、芒康县、江达县、丁青县、洛隆县、八宿县、左贡县、边坝县、察雅县、卡若区)

眉山市(洪雅县、东坡区、青神县、丹棱县、彭山区、仁寿县)

晋中市(灵石县、太谷区、祁县、寿阳县、介休市、榆社县、左权县、榆次区、平遥县、和顺县、昔阳县)

开封市(兰考县、禹王台区、顺河回族区、通许县、龙亭区、祥符区、杞县、鼓楼区、尉氏县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)

本溪市(本溪满族自治县、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、明山区、南芬区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

滁州市(琅琊区、明光市、定远县、凤阳县、来安县、全椒县、天长市、南谯区)

衢州市(柯城区、常山县、衢江区、开化县、龙游县、江山市)

许昌市(禹州市、魏都区、长葛市、建安区、襄城县、鄢陵县)

中山市

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

四平市(双辽市、铁西区、梨树县、伊通满族自治县、铁东区)

上海市(杨浦区、青浦区、奉贤区、宝山区、静安区、普陀区、金山区、徐汇区、闵行区、虹口区、嘉定区、松江区、崇明区、长宁区、黄浦区、浦东新区)

聊城市(阳谷县、冠县、临清市、莘县、茌平区、高唐县、东昌府区、东阿县)

双鸭山市(四方台区、宝山区、岭东区、友谊县、饶河县、尖山区、集贤县、宝清县)

资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)

兰州市(皋兰县、红古区、七里河区、城关区、榆中县、西固区、安宁区、永登县)

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北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)

青岛市(李沧区、胶州市、黄岛区、市南区、城阳区、市北区、即墨区、平度市、崂山区、莱西市)

甘孜藏族自治州(甘孜县、德格县、康定市、理塘县、石渠县、炉霍县、白玉县、泸定县、道孚县、丹巴县、色达县、稻城县、九龙县、得荣县、新龙县、雅江县、乡城县、巴塘县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、长岭县、宁江区)  锡林郭勒盟(二连浩特市、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、正镶白旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、多伦县、阿巴嘎旗、苏尼特右旗)

铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)

滨州市(沾化区、邹平市、惠民县、滨城区、无棣县、博兴县、阳信县)

镇江市(扬中市、句容市、丹徒区、京口区、润州区、丹阳市)鞍山市(铁西区、海城市、千山区、立山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县)

郴州市(苏仙区、永兴县、安仁县、嘉禾县、临武县、北湖区、桂东县、宜章县、桂阳县、资兴市、汝城县)  鹤岗市(萝北县、工农区、绥滨县、兴山区、兴安区、南山区、东山区、向阳区)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、特克斯县、霍尔果斯市、伊宁市、霍城县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、巩留县、奎屯市、新源县、伊宁县)

苏州市(姑苏区、常熟市、张家港市、太仓市、相城区、虎丘区、吴江区、吴中区、昆山市)

西宁市(湟中区、城东区、大通回族土族自治县、城北区、城西区、湟源县、城中区)陇南市(礼县、西和县、文县、康县、成县、宕昌县、徽县、武都区、两当县)

武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

安庆市(宿松县、宜秀区、大观区、桐城市、怀宁县、岳西县、迎江区、潜山市、太湖县、望江县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

玉林市(博白县、兴业县、福绵区、玉州区、陆川县、北流市、容县)

盐城市(响水县、阜宁县、滨海县、亭湖区、建湖县、大丰区、射阳县、盐都区、东台市)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

济源市

沧州市(献县、盐山县、沧县、新华区、运河区、孟村回族自治县、青县、黄骅市、泊头市、南皮县、肃宁县、海兴县、河间市、吴桥县、东光县、任丘市)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、乌兰县、都兰县、格尔木市、德令哈市、天峻县)

舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)

黑河市(嫩江市、逊克县、爱辉区、孙吴县、北安市、五大连池市)

丹东市(东港市、振兴区、凤城市、元宝区、振安区、宽甸满族自治县)

运城市(垣曲县、绛县、河津市、新绛县、稷山县、芮城县、平陆县、盐湖区、闻喜县、永济市、夏县、万荣县、临猗县)

宜春市(高安市、袁州区、万载县、樟树市、宜丰县、铜鼓县、靖安县、上高县、丰城市、奉新县)

长治市(沁县、襄垣县、武乡县、壶关县、上党区、沁源县、黎城县、屯留区、潞城区、潞州区、平顺县、长子县)

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、玛多县、玛沁县、久治县、甘德县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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