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维修服务快速故障诊断技术，缩短等待时间：引入快速故障诊断技术，缩短故障排查时间，让客户更快恢复家电正常使用。
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全国服务区域：
塔城地区(塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、托里县、裕民县、额敏县、沙湾市)
景德镇市(浮梁县、珠山区、乐平市、昌江区)
南宁市(隆安县、邕宁区、良庆区、横州市、兴宁区、上林县、西乡塘区、宾阳县、马山县、青秀区、武鸣区、江南区)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、咸丰县、利川市、鹤峰县、恩施市、来凤县、宣恩县、建始县)
枣庄市(薛城区、市中区、峄城区、台儿庄区、山亭区、滕州市)
赤峰市(松山区、宁城县、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、敖汉旗、红山区、林西县、元宝山区、克什克腾旗、喀喇沁旗、巴林左旗)
乌鲁木齐市(达坂城区、米东区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区、天山区、水磨沟区、新市区)
山南市(错那市、乃东区、措美县、贡嘎县、琼结县、桑日县、洛扎县、曲松县、扎囊县、隆子县、加查县、浪卡子县)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
唐山市(开平区、丰润区、曹妃甸区、古冶区、路北区、乐亭县、路南区、迁安市、滦州市、玉田县、遵化市、滦南县、迁西县、丰南区)
宁波市(江北区、宁海县、镇海区、余姚市、北仑区、象山县、慈溪市、鄞州区、海曙区、奉化区)
泰安市(肥城市、东平县、宁阳县、岱岳区、泰山区、新泰市)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
邵阳市(绥宁县、邵东市、北塔区、武冈市、双清区、新宁县、新邵县、洞口县、隆回县、邵阳县、大祥区、城步苗族自治县)
汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)
肇庆市(端州区、鼎湖区、封开县、怀集县、四会市、德庆县、高要区、广宁县)
临沂市(费县、罗庄区、河东区、临沭县、郯城县、沂水县、蒙阴县、沂南县、莒南县、兰陵县、平邑县、兰山区)
锦州市(太和区、凌河区、古塔区、黑山县、义县、北镇市、凌海市)
香港特别行政区
内蒙古自治区
北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)
沧州市(任丘市、青县、河间市、东光县、运河区、南皮县、海兴县、新华区、盐山县、沧县、献县、泊头市、黄骅市、肃宁县、孟村回族自治县、吴桥县)
铜仁市(松桃苗族自治县、思南县、江口县、印江土家族苗族自治县、万山区、德江县、沿河土家族自治县、碧江区、玉屏侗族自治县、石阡县)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)
遂宁市(蓬溪县、安居区、射洪市、大英县、船山区)
滨州市(沾化区、博兴县、惠民县、滨城区、阳信县、邹平市、无棣县)
遵义市(赤水市、湄潭县、凤冈县、余庆县、汇川区、正安县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、播州区、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、绥阳县、习水县)
文山壮族苗族自治州(砚山县、富宁县、西畴县、马关县、文山市、广南县、麻栗坡县、丘北县)
攀枝花市(东区、盐边县、米易县、西区、仁和区)
金华市(金东区、义乌市、婺城区、磐安县、永康市、武义县、浦江县、东阳市、兰溪市)
银川市(金凤区、贺兰县、兴庆区、西夏区、灵武市、永宁县)
那曲市(双湖县、尼玛县、班戈县、申扎县、巴青县、聂荣县、比如县、嘉黎县、安多县、色尼区、索县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
金昌市(永昌县、金川区)
咸阳市(泾阳县、秦都区、武功县、旬邑县、永寿县、乾县、淳化县、礼泉县、兴平市、长武县、杨陵区、彬州市、渭城区、三原县)
鹤壁市(山城区、淇县、淇滨区、浚县、鹤山区)
内江市(隆昌市、威远县、市中区、资中县、东兴区)
新余市(分宜县、渝水区)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、二连浩特市、正镶白旗、镶黄旗、多伦县)
贵阳市(乌当区、修文县、白云区、南明区、息烽县、清镇市、云岩区、开阳县、观山湖区、花溪区)
白城市(镇赉县、洮北区、洮南市、大安市、通榆县)
曲靖市(马龙区、沾益区、富源县、师宗县、宣威市、麒麟区、陆良县、会泽县、罗平县)
宜春市(上高县、宜丰县、奉新县、万载县、靖安县、铜鼓县、丰城市、樟树市、袁州区、高安市)
上饶市(玉山县、德兴市、万年县、广信区、弋阳县、鄱阳县、信州区、余干县、婺源县、广丰区、铅山县、横峰县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)
芜湖市(弋江区、无为市、湾沚区、繁昌区、南陵县、镜湖区、鸠江区)
邢台市(威县、巨鹿县、临城县、临西县、宁晋县、新河县、沙河市、任泽区、柏乡县、信都区、南宫市、平乡县、广宗县、内丘县、隆尧县、清河县、襄都区、南和区)
昌吉回族自治州(奇台县、吉木萨尔县、阜康市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县)
重庆市(江津区、秀山土家族苗族自治县、南岸区、九龙坡区、涪陵区、綦江区、合川区、巫山县、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、北碚区、巫溪县、梁平区、大足区、江北区、奉节县、长寿区、铜梁区、万州区、彭水苗族土家族自治县、武隆区、巴南区、大渡口区、永川区、垫江县、城口县、云阳县、开州区、潼南区、渝中区、南川区、沙坪坝区、黔江区、渝北区、荣昌区、璧山区、忠县、丰都县)
拉萨市(当雄县、尼木县、曲水县、墨竹工卡县、达孜区、城关区、林周县、堆龙德庆区)
信阳市(新县、平桥区、光山县、潢川县、商城县、固始县、息县、淮滨县、罗山县、浉河区)
宣城市(宣州区、绩溪县、宁国市、泾县、郎溪县、旌德县、广德市)
梧州市(苍梧县、藤县、蒙山县、龙圩区、长洲区、万秀区、岑溪市)
三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)
七台河市(新兴区、勃利县、桃山区、茄子河区)
包头市(白云鄂博矿区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、昆都仑区、九原区、石拐区、青山区、东河区)
儋州市
河池市(都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、南丹县、凤山县、天峨县、金城江区、环江毛南族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县)
荆门市(京山市、掇刀区、钟祥市、沙洋县、东宝区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
烟台市(牟平区、蓬莱区、招远市、海阳市、莱州市、栖霞市、福山区、莱阳市、莱山区、芝罘区、龙口市)
青岛市(平度市、即墨区、市南区、城阳区、胶州市、市北区、崂山区、李沧区、莱西市、黄岛区)
济宁市(鱼台县、微山县、兖州区、曲阜市、泗水县、邹城市、汶上县、嘉祥县、金乡县、梁山县、任城区)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
朝阳市(北票市、凌源市、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县)
广西壮族自治区
襄阳市(保康县、枣阳市、谷城县、襄州区、宜城市、樊城区、南漳县、襄城区、老河口市)
眉山市(东坡区、彭山区、青神县、仁寿县、洪雅县、丹棱县)
郴州市(永兴县、宜章县、临武县、资兴市、汝城县、桂阳县、嘉禾县、苏仙区、安仁县、桂东县、北湖区)
临夏回族自治州(广河县、临夏县、东乡族自治县、临夏市、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县)
齐齐哈尔市(讷河市、碾子山区、富裕县、克东县、依安县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、克山县、甘南县、建华区、拜泉县、昂昂溪区、龙江县、富拉尔基区、铁锋区)
晋城市(陵川县、沁水县、高平市、泽州县、阳城县、城区)
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南阳市(镇平县、西峡县、淅川县、新野县、内乡县、宛城区、卧龙区、邓州市、桐柏县、唐河县、社旗县、方城县、南召县)
凉山彝族自治州(木里藏族自治县、冕宁县、盐源县、金阳县、昭觉县、会理市、会东县、雷波县、布拖县、美姑县、宁南县、普格县、越西县、西昌市、甘洛县、德昌县、喜德县)
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六安市(舒城县、霍山县、裕安区、金安区、霍邱县、金寨县、叶集区)
衡水市(桃城区、安平县、阜城县、冀州区、枣强县、武强县、景县、武邑县、深州市、故城县、饶阳县)
长春市(双阳区、公主岭市、榆树市、朝阳区、农安县、德惠市、九台区、绿园区、二道区、南关区、宽城区)
云浮市(云安区、罗定市、新兴县、郁南县、云城区)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
秦皇岛市(山海关区、青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、昌黎县、海港区、卢龙县)
来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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