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温州市(鹿城区、苍南县、乐清市、洞头区、文成县、永嘉县、瓯海区、平阳县、龙港市、泰顺县、瑞安市、龙湾区)

佳木斯市(同江市、富锦市、郊区、向阳区、抚远市、桦川县、前进区、汤原县、桦南县、东风区)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、奇台县、阜康市、昌吉市、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、呼图壁县)

三沙市(西沙区、南沙区)  河池市(天峨县、金城江区、南丹县、东兰县、宜州区、凤山县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县)

西宁市(城西区、大通回族土族自治县、城中区、湟源县、湟中区、城北区、城东区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

沈阳市(于洪区、浑南区、辽中区、新民市、铁西区、大东区、皇姑区、沈河区、和平区、沈北新区、法库县、康平县、苏家屯区)韶关市(翁源县、南雄市、仁化县、曲江区、始兴县、乐昌市、新丰县、乳源瑶族自治县、武江区、浈江区)

南昌市(进贤县、南昌县、安义县、青山湖区、红谷滩区、东湖区、青云谱区、西湖区、新建区)  西藏自治区

南充市(顺庆区、仪陇县、蓬安县、南部县、嘉陵区、西充县、营山县、高坪区、阆中市)

果洛藏族自治州(班玛县、甘德县、达日县、玛多县、玛沁县、久治县)

朔州市(应县、朔城区、怀仁市、右玉县、山阴县、平鲁区)

梅州市(梅江区、丰顺县、大埔县、平远县、兴宁市、五华县、蕉岭县、梅县区)

塔城地区(沙湾市、托里县、裕民县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

丹东市(宽甸满族自治县、元宝区、振安区、振兴区、东港市、凤城市)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)

上饶市(铅山县、婺源县、广丰区、玉山县、余干县、德兴市、广信区、万年县、信州区、横峰县、鄱阳县、弋阳县)

运城市(垣曲县、新绛县、芮城县、闻喜县、盐湖区、稷山县、万荣县、河津市、夏县、永济市、平陆县、绛县、临猗县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、佛冈县、连南瑶族自治县、阳山县、英德市、连州市)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

唐山市(丰南区、迁西县、玉田县、滦南县、滦州市、遵化市、乐亭县、路南区、古冶区、路北区、曹妃甸区、丰润区、迁安市、开平区)

辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)

通辽市(科尔沁区、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗、扎鲁特旗、开鲁县)

铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)

德州市(德城区、庆云县、禹城市、武城县、临邑县、陵城区、齐河县、夏津县、宁津县、平原县、乐陵市)

吉安市(青原区、吉州区、峡江县、万安县、永丰县、泰和县、井冈山市、安福县、新干县、遂川县、吉安县、永新县、吉水县)

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巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县)

咸阳市(泾阳县、武功县、杨陵区、乾县、彬州市、旬邑县、长武县、兴平市、礼泉县、三原县、淳化县、永寿县、渭城区、秦都区)

自贡市(贡井区、自流井区、大安区、富顺县、荣县、沿滩区)

崇左市(大新县、宁明县、凭祥市、天等县、扶绥县、龙州县、江州区)  石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

枣庄市(薛城区、市中区、山亭区、台儿庄区、峄城区、滕州市)

海南藏族自治州(贵南县、贵德县、同德县、共和县、兴海县)

河源市(连平县、龙川县、紫金县、东源县、和平县、源城区)厦门市(翔安区、海沧区、集美区、同安区、湖里区、思明区)

绥化市(海伦市、北林区、安达市、绥棱县、望奎县、明水县、青冈县、庆安县、兰西县、肇东市)  内蒙古自治区

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

黄山市(徽州区、黄山区、祁门县、屯溪区、黟县、歙县、休宁县)

三明市(明溪县、永安市、泰宁县、建宁县、三元区、尤溪县、大田县、清流县、将乐县、沙县区、宁化县)呼伦贝尔市(阿荣旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、牙克石市、满洲里市、海拉尔区、根河市、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市)

嘉峪关市

泉州市(永春县、惠安县、南安市、洛江区、丰泽区、安溪县、德化县、泉港区、鲤城区、石狮市、晋江市、金门县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

赣州市(章贡区、瑞金市、于都县、会昌县、石城县、兴国县、上犹县、赣县区、南康区、寻乌县、全南县、信丰县、大余县、定南县、安远县、崇义县、龙南市、宁都县)

洛阳市(涧西区、洛宁县、宜阳县、洛龙区、偃师区、孟津区、汝阳县、伊川县、嵩县、栾川县、瀍河回族区、老城区、新安县、西工区)

聊城市(冠县、茌平区、临清市、东阿县、东昌府区、高唐县、阳谷县、莘县)

周口市(淮阳区、郸城县、沈丘县、鹿邑县、西华县、太康县、商水县、川汇区、扶沟县、项城市)

长沙市(天心区、岳麓区、开福区、望城区、芙蓉区、宁乡市、浏阳市、长沙县、雨花区)

玉林市(兴业县、北流市、陆川县、博白县、容县、福绵区、玉州区)

松原市(扶余市、长岭县、宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、梁河县、陇川县、芒市)

酒泉市(金塔县、玉门市、肃州区、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县)

喀什地区(伽师县、疏勒县、英吉沙县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、疏附县、岳普湖县、叶城县、莎车县、喀什市、泽普县)

抚顺市(清原满族自治县、望花区、新抚区、抚顺县、新宾满族自治县、东洲区、顺城区)

汕头市(金平区、龙湖区、濠江区、南澳县、潮阳区、潮南区、澄海区)

黄冈市(红安县、蕲春县、黄州区、团风县、麻城市、黄梅县、浠水县、罗田县、武穴市、英山县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。