爱情岛论坛2019年免费|对现代网络文化的影响
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六安市(霍山县、叶集区、金安区、金寨县、舒城县、裕安区、霍邱县)
曲靖市(陆良县、宣威市、会泽县、富源县、麒麟区、沾益区、师宗县、罗平县、马龙区)
赣州市(崇义县、寻乌县、上犹县、大余县、定南县、兴国县、章贡区、全南县、宁都县、于都县、信丰县、赣县区、会昌县、瑞金市、南康区、石城县、安远县、龙南市)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、雷山县、凯里市、台江县、麻江县、岑巩县、黎平县、锦屏县、天柱县、黄平县、施秉县、丹寨县、三穗县、镇远县、剑河县、榕江县)
内江市(东兴区、隆昌市、市中区、威远县、资中县)
阜新市(清河门区、细河区、太平区、彰武县、海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区)
湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、雨湖区、韶山市)
金华市(婺城区、永康市、金东区、兰溪市、武义县、东阳市、磐安县、浦江县、义乌市)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、盈江县、瑞丽市、梁河县)
白城市(镇赉县、大安市、洮南市、通榆县、洮北区)
衢州市(常山县、衢江区、开化县、江山市、柯城区、龙游县)
铁岭市(银州区、铁岭县、西丰县、昌图县、清河区、调兵山市、开原市)
丽水市(庆元县、青田县、云和县、莲都区、松阳县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县、龙泉市)
北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
新余市(渝水区、分宜县)
淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)
九江市(修水县、都昌县、柴桑区、庐山市、永修县、濂溪区、湖口县、共青城市、武宁县、浔阳区、德安县、彭泽县、瑞昌市)
佛山市(禅城区、南海区、三水区、高明区、顺德区)
宿迁市(宿城区、沭阳县、泗阳县、宿豫区、泗洪县)
德阳市(中江县、旌阳区、罗江区、广汉市、什邡市、绵竹市)
贺州市(八步区、平桂区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)
江门市(新会区、江海区、开平市、鹤山市、台山市、蓬江区、恩平市)
临沂市(兰山区、莒南县、沂南县、兰陵县、蒙阴县、平邑县、河东区、罗庄区、临沭县、沂水县、郯城县、费县)
白山市(靖宇县、江源区、抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市)
南昌市(青云谱区、西湖区、东湖区、青山湖区、进贤县、新建区、红谷滩区、南昌县、安义县)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、天峻县、乌兰县、茫崖市、都兰县)
昆明市(官渡区、呈贡区、东川区、五华区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、西山区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、石林彝族自治县、富民县、盘龙区、安宁市、嵩明县)
烟台市(福山区、莱阳市、牟平区、芝罘区、蓬莱区、莱山区、龙口市、海阳市、莱州市、招远市、栖霞市)
廊坊市(固安县、安次区、大厂回族自治县、霸州市、广阳区、文安县、永清县、三河市、香河县、大城县)
延边朝鲜族自治州(和龙市、龙井市、延吉市、图们市、安图县、汪清县、珲春市、敦化市)
铜仁市(思南县、碧江区、德江县、沿河土家族自治县、江口县、万山区、石阡县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县)
葫芦岛市(兴城市、南票区、龙港区、连山区、建昌县、绥中县)
三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)
抚州市(崇仁县、广昌县、金溪县、东乡区、临川区、南城县、宜黄县、乐安县、南丰县、黎川县、资溪县)
新乡市(凤泉区、辉县市、卫滨区、延津县、卫辉市、新乡县、封丘县、长垣市、红旗区、获嘉县、原阳县、牧野区)
盐城市(滨海县、响水县、亭湖区、射阳县、阜宁县、大丰区、建湖县、盐都区、东台市)
汉中市(略阳县、南郑区、城固县、汉台区、留坝县、佛坪县、宁强县、镇巴县、勉县、洋县、西乡县)
张家口市(康保县、桥东区、桥西区、怀安县、涿鹿县、万全区、下花园区、阳原县、蔚县、崇礼区、赤城县、怀来县、宣化区、尚义县、沽源县、张北县)
商洛市(柞水县、商南县、洛南县、丹凤县、镇安县、山阳县、商州区)
焦作市(孟州市、马村区、解放区、武陟县、中站区、温县、沁阳市、修武县、博爱县、山阳区)
包头市(青山区、土默特右旗、九原区、昆都仑区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、东河区、白云鄂博矿区、石拐区)
咸宁市(通城县、赤壁市、通山县、咸安区、嘉鱼县、崇阳县)
成都市(都江堰市、简阳市、双流区、青白江区、新津区、青羊区、金堂县、武侯区、金牛区、成华区、大邑县、温江区、蒲江县、新都区、彭州市、崇州市、龙泉驿区、锦江区、邛崃市、郫都区)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、扶余市、乾安县)
吉林市(蛟河市、船营区、昌邑区、磐石市、丰满区、永吉县、舒兰市、龙潭区、桦甸市)
阿克苏地区(沙雅县、温宿县、拜城县、库车市、乌什县、阿瓦提县、新和县、阿克苏市、柯坪县)
嘉峪关市
黔南布依族苗族自治州(都匀市、独山县、惠水县、罗甸县、龙里县、福泉市、荔波县、三都水族自治县、平塘县、贵定县、瓮安县、长顺县)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
石家庄市(深泽县、平山县、长安区、赞皇县、元氏县、鹿泉区、正定县、辛集市、栾城区、高邑县、无极县、赵县、新乐市、灵寿县、井陉县、桥西区、井陉矿区、藁城区、行唐县、裕华区、新华区、晋州市)
丽江市(古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县)
淮南市(大通区、八公山区、田家庵区、谢家集区、寿县、凤台县、潘集区)
清远市(连南瑶族自治县、清新区、连州市、英德市、清城区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、佛冈县)
四平市(伊通满族自治县、梨树县、双辽市、铁西区、铁东区)
周口市(太康县、沈丘县、川汇区、扶沟县、鹿邑县、西华县、商水县、项城市、郸城县、淮阳区)
徐州市(沛县、铜山区、邳州市、睢宁县、鼓楼区、云龙区、新沂市、贾汪区、泉山区、丰县)
毕节市(七星关区、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、赫章县、金沙县、大方县、黔西市)
黄冈市(武穴市、英山县、浠水县、黄梅县、蕲春县、黄州区、罗田县、麻城市、红安县、团风县)
营口市(大石桥市、盖州市、老边区、西市区、站前区、鲅鱼圈区)
文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、文山市、麻栗坡县、西畴县、广南县、丘北县、富宁县)
鸡西市(恒山区、梨树区、密山市、鸡冠区、虎林市、麻山区、城子河区、鸡东县、滴道区)
大庆市(肇州县、林甸县、龙凤区、大同区、让胡路区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇源县)
洛阳市(西工区、老城区、洛宁县、嵩县、汝阳县、洛龙区、新安县、宜阳县、偃师区、孟津区、瀍河回族区、栾川县、涧西区、伊川县)
南通市(海门区、海安市、通州区、崇川区、如皋市、启东市、如东县)
东莞市
西安市(蓝田县、周至县、阎良区、碑林区、长安区、灞桥区、雁塔区、临潼区、高陵区、鄠邑区、新城区、未央区、莲湖区)
嘉兴市(海盐县、南湖区、桐乡市、嘉善县、海宁市、秀洲区、平湖市)
邢台市(任泽区、平乡县、清河县、威县、南宫市、南和区、柏乡县、新河县、宁晋县、临城县、广宗县、临西县、隆尧县、信都区、襄都区、巨鹿县、内丘县、沙河市)
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随州市(广水市、随县、曾都区)
莆田市(荔城区、城厢区、涵江区、仙游县、秀屿区)
杭州市(西湖区、拱墅区、临安区、富阳区、临平区、淳安县、滨江区、上城区、萧山区、钱塘区、建德市、桐庐县、余杭区)
聊城市(莘县、茌平区、阳谷县、临清市、高唐县、东阿县、东昌府区、冠县)
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锦州市(凌海市、凌河区、古塔区、义县、北镇市、黑山县、太和区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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