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益阳市(沅江市、赫山区、安化县、南县、桃江县、资阳区)

大同市(平城区、云冈区、天镇县、灵丘县、左云县、广灵县、浑源县、阳高县、新荣区、云州区)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

马鞍山市(和县、含山县、博望区、雨山区、当涂县、花山区)  中山市

濮阳市(南乐县、范县、台前县、华龙区、清丰县、濮阳县)

榆林市(府谷县、吴堡县、定边县、横山区、神木市、佳县、绥德县、子洲县、榆阳区、靖边县、米脂县、清涧县)

三门峡市(陕州区、渑池县、义马市、灵宝市、湖滨区、卢氏县)

葫芦岛市(兴城市、绥中县、连山区、南票区、建昌县、龙港区)  河池市(凤山县、都安瑶族自治县、宜州区、东兰县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、天峨县、金城江区、南丹县、大化瑶族自治县)

龙岩市(上杭县、武平县、新罗区、长汀县、连城县、永定区、漳平市)

铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)

十堰市(丹江口市、茅箭区、房县、张湾区、竹山县、郧西县、竹溪县、郧阳区)

阿克苏地区(乌什县、沙雅县、拜城县、柯坪县、库车市、阿克苏市、新和县、温宿县、阿瓦提县)

六盘水市(六枝特区、盘州市、水城区、钟山区)

清远市(清城区、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、英德市、清新区、佛冈县、连州市、阳山县)

济宁市(邹城市、泗水县、金乡县、曲阜市、鱼台县、任城区、梁山县、兖州区、微山县、汶上县、嘉祥县)

亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)

防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)

北海市(银海区、铁山港区、合浦县、海城区)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市、同心县)

汉中市(城固县、西乡县、略阳县、佛坪县、留坝县、镇巴县、汉台区、洋县、南郑区、宁强县、勉县)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、双辽市、梨树县、铁东区)

甘孜藏族自治州(甘孜县、雅江县、石渠县、白玉县、康定市、稻城县、色达县、道孚县、新龙县、巴塘县、乡城县、丹巴县、得荣县、德格县、理塘县、炉霍县、九龙县、泸定县)

吉安市(永新县、泰和县、永丰县、峡江县、吉安县、吉州区、安福县、新干县、吉水县、万安县、井冈山市、青原区、遂川县)

林芝市(巴宜区、波密县、墨脱县、朗县、米林市、察隅县、工布江达县)

双鸭山市(饶河县、宝山区、岭东区、友谊县、集贤县、四方台区、尖山区、宝清县)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、长顺县、惠水县、罗甸县、龙里县、平塘县、瓮安县、贵定县、荔波县、三都水族自治县、都匀市、独山县)

丹东市(元宝区、东港市、振兴区、振安区、凤城市、宽甸满族自治县)

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扬州市(高邮市、江都区、仪征市、邗江区、宝应县、广陵区)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、盈江县、芒市、梁河县)

宿迁市(宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区)

运城市(新绛县、万荣县、永济市、临猗县、稷山县、芮城县、垣曲县、绛县、平陆县、闻喜县、盐湖区、河津市、夏县)  凉山彝族自治州(盐源县、布拖县、雷波县、甘洛县、德昌县、冕宁县、木里藏族自治县、越西县、昭觉县、会理市、会东县、金阳县、美姑县、西昌市、宁南县、普格县、喜德县)

大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、鹤庆县、大理市、洱源县、弥渡县、祥云县、宾川县、云龙县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、永平县、剑川县)

洛阳市(嵩县、洛龙区、瀍河回族区、宜阳县、汝阳县、孟津区、偃师区、老城区、伊川县、栾川县、西工区、涧西区、新安县、洛宁县)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、和静县、库尔勒市、若羌县、和硕县、尉犁县、且末县、焉耆回族自治县、博湖县)桂林市(叠彩区、全州县、秀峰区、资源县、雁山区、永福县、象山区、荔浦市、恭城瑶族自治县、平乐县、临桂区、灵川县、兴安县、灌阳县、七星区、阳朔县、龙胜各族自治县)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、米东区、沙依巴克区、水磨沟区、头屯河区、天山区、达坂城区)  晋城市(城区、泽州县、高平市、阳城县、陵川县、沁水县)

潍坊市(潍城区、诸城市、昌乐县、青州市、昌邑市、寒亭区、临朐县、高密市、寿光市、奎文区、安丘市、坊子区)

甘南藏族自治州(碌曲县、舟曲县、迭部县、玛曲县、临潭县、卓尼县、夏河县、合作市)

锡林郭勒盟(二连浩特市、镶黄旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、苏尼特左旗、正镶白旗)随州市(曾都区、广水市、随县)

阳泉市(郊区、矿区、盂县、城区、平定县)

三明市(宁化县、尤溪县、建宁县、永安市、三元区、将乐县、大田县、沙县区、泰宁县、清流县、明溪县)

连云港市(灌南县、连云区、赣榆区、海州区、灌云县、东海县)

平凉市(泾川县、崇信县、灵台县、崆峒区、静宁县、华亭市、庄浪县)

柳州市(鹿寨县、柳北区、三江侗族自治县、柳城县、城中区、融安县、柳南区、柳江区、鱼峰区、融水苗族自治县)

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阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

菏泽市(曹县、鄄城县、郓城县、定陶区、东明县、成武县、巨野县、牡丹区、单县)

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新乡市(红旗区、延津县、长垣市、凤泉区、辉县市、原阳县、卫滨区、卫辉市、新乡县、获嘉县、封丘县、牧野区)

宁夏回族自治区

广安市(岳池县、前锋区、广安区、武胜县、华蓥市、邻水县)

成都市(大邑县、彭州市、金牛区、都江堰市、成华区、青羊区、武侯区、温江区、邛崃市、双流区、郫都区、青白江区、新都区、新津区、崇州市、金堂县、龙泉驿区、简阳市、锦江区、蒲江县)

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广元市(昭化区、旺苍县、剑阁县、朝天区、利州区、青川县、苍溪县)

荆州市(公安县、石首市、松滋市、江陵县、洪湖市、监利市、沙市区、荆州区)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”