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北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

阜阳市(太和县、颍泉区、临泉县、界首市、颍州区、颍上县、阜南县、颍东区)

衡水市(阜城县、故城县、深州市、冀州区、饶阳县、武强县、枣强县、景县、桃城区、武邑县、安平县)  惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠东县、惠阳区)

舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)

长春市(南关区、宽城区、二道区、九台区、公主岭市、朝阳区、双阳区、绿园区、德惠市、榆树市、农安县)

凉山彝族自治州(布拖县、盐源县、会东县、昭觉县、雷波县、木里藏族自治县、冕宁县、普格县、宁南县、美姑县、甘洛县、金阳县、喜德县、德昌县、西昌市、会理市、越西县)

绍兴市(新昌县、柯桥区、嵊州市、上虞区、越城区、诸暨市)  随州市(广水市、曾都区、随县)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、鄂温克族自治旗、根河市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、阿荣旗、牙克石市、满洲里市)

漯河市(源汇区、临颍县、郾城区、舞阳县、召陵区)

泰安市(肥城市、岱岳区、东平县、泰山区、新泰市、宁阳县)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、利通区、青铜峡市、同心县)

西安市(高陵区、长安区、阎良区、新城区、雁塔区、未央区、周至县、灞桥区、莲湖区、碑林区、临潼区、鄠邑区、蓝田县)

株洲市(荷塘区、芦淞区、渌口区、攸县、石峰区、炎陵县、天元区、醴陵市、茶陵县)

广西壮族自治区

玉树藏族自治州(玉树市、称多县、治多县、杂多县、曲麻莱县、囊谦县)

广元市(苍溪县、旺苍县、青川县、剑阁县、利州区、昭化区、朝天区)

上海市(长宁区、普陀区、崇明区、嘉定区、宝山区、徐汇区、浦东新区、静安区、杨浦区、奉贤区、金山区、青浦区、闵行区、松江区、虹口区、黄浦区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

徐州市(邳州市、泉山区、睢宁县、沛县、新沂市、鼓楼区、贾汪区、云龙区、丰县、铜山区)

伊春市(嘉荫县、金林区、伊美区、南岔县、汤旺县、丰林县、友好区、乌翠区、铁力市、大箐山县)

临汾市(隰县、尧都区、吉县、大宁县、汾西县、翼城县、浮山县、侯马市、洪洞县、古县、曲沃县、安泽县、永和县、乡宁县、襄汾县、蒲县、霍州市)

铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)

盐城市(响水县、东台市、亭湖区、阜宁县、盐都区、建湖县、射阳县、滨海县、大丰区)

衢州市(衢江区、龙游县、柯城区、开化县、常山县、江山市)

固原市(泾源县、西吉县、隆德县、原州区、彭阳县)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗、五原县)

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绵阳市(盐亭县、涪城区、安州区、三台县、游仙区、平武县、梓潼县、江油市、北川羌族自治县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

陇南市(康县、两当县、礼县、武都区、成县、宕昌县、西和县、文县、徽县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、广河县、临夏县、永靖县、东乡族自治县、康乐县、临夏市)  山南市(洛扎县、错那市、浪卡子县、曲松县、措美县、桑日县、隆子县、乃东区、扎囊县、加查县、琼结县、贡嘎县)

青岛市(市北区、李沧区、莱西市、城阳区、胶州市、即墨区、崂山区、平度市、黄岛区、市南区)

淄博市(临淄区、沂源县、高青县、淄川区、周村区、博山区、桓台县、张店区)

黄山市(休宁县、黟县、徽州区、歙县、祁门县、屯溪区、黄山区)乐山市(市中区、金口河区、沙湾区、五通桥区、犍为县、井研县、沐川县、峨眉山市、峨边彝族自治县、夹江县、马边彝族自治县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)  湘潭市(韶山市、雨湖区、湘潭县、岳塘区、湘乡市)

西宁市(城西区、城中区、大通回族土族自治县、城北区、湟中区、城东区、湟源县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)铜仁市(松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、思南县、玉屏侗族自治县、德江县、江口县、碧江区、万山区、石阡县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、汪清县、敦化市、延吉市、安图县、图们市、珲春市、龙井市)

朝阳市(双塔区、龙城区、凌源市、建平县、北票市、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

济宁市(梁山县、金乡县、嘉祥县、任城区、兖州区、邹城市、鱼台县、曲阜市、汶上县、泗水县、微山县)

五指山市(白沙黎族自治县、万宁市、陵水黎族自治县、临高县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、定安县、乐东黎族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、琼海市)

驻马店市(驿城区、汝南县、新蔡县、西平县、确山县、遂平县、平舆县、泌阳县、正阳县、上蔡县)

巴音郭楞蒙古自治州(和静县、焉耆回族自治县、尉犁县、且末县、轮台县、若羌县、和硕县、博湖县、库尔勒市)

常德市(安乡县、津市市、鼎城区、桃源县、临澧县、澧县、武陵区、石门县、汉寿县)

忻州市(繁峙县、神池县、宁武县、忻府区、五台县、静乐县、岢岚县、定襄县、五寨县、保德县、代县、河曲县、偏关县、原平市)

南京市(雨花台区、浦口区、溧水区、栖霞区、秦淮区、高淳区、六合区、玄武区、鼓楼区、建邺区、江宁区)

新疆维吾尔自治区

安庆市(怀宁县、太湖县、大观区、岳西县、望江县、宿松县、迎江区、宜秀区、桐城市、潜山市)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、镇远县、雷山县、丹寨县、从江县、黎平县、榕江县、三穗县、天柱县、岑巩县、麻江县、锦屏县、凯里市、剑河县、施秉县、台江县)

上饶市(信州区、横峰县、广信区、婺源县、鄱阳县、德兴市、玉山县、弋阳县、万年县、余干县、广丰区、铅山县)

厦门市(集美区、海沧区、思明区、翔安区、同安区、湖里区)

百色市(平果市、德保县、隆林各族自治县、那坡县、右江区、田东县、西林县、田林县、乐业县、凌云县、靖西市、田阳区)

淮安市(金湖县、清江浦区、盱眙县、洪泽区、涟水县、淮阴区、淮安区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！