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和田地区(策勒县、和田县、于田县、墨玉县、洛浦县、和田市、皮山县、民丰县)

七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)

铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)

龙岩市(上杭县、武平县、新罗区、连城县、永定区、长汀县、漳平市)  合肥市(蜀山区、肥东县、瑶海区、长丰县、庐阳区、包河区、肥西县、巢湖市、庐江县)

雅安市(芦山县、雨城区、名山区、石棉县、天全县、汉源县、荥经县、宝兴县)

黄石市(西塞山区、阳新县、下陆区、黄石港区、大冶市、铁山区)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、三都水族自治县、罗甸县、长顺县、独山县、龙里县、荔波县、瓮安县、平塘县、福泉市、贵定县、惠水县)  铁岭市(西丰县、昌图县、清河区、银州区、铁岭县、调兵山市、开原市)

广安市(前锋区、武胜县、岳池县、广安区、邻水县、华蓥市)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、临河区、乌拉特中旗)

六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)

孝感市(孝南区、大悟县、云梦县、应城市、安陆市、汉川市、孝昌县)

林芝市(察隅县、工布江达县、波密县、米林市、巴宜区、朗县、墨脱县)

锡林郭勒盟(多伦县、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正镶白旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、二连浩特市、镶黄旗、阿巴嘎旗、正蓝旗)

上海市(松江区、静安区、普陀区、杨浦区、嘉定区、虹口区、长宁区、崇明区、青浦区、黄浦区、浦东新区、闵行区、奉贤区、徐汇区、宝山区、金山区)

南京市(栖霞区、六合区、玄武区、雨花台区、秦淮区、溧水区、鼓楼区、建邺区、浦口区、江宁区、高淳区)

南阳市(社旗县、新野县、方城县、邓州市、西峡县、淅川县、镇平县、宛城区、唐河县、南召县、桐柏县、卧龙区、内乡县)

齐齐哈尔市(依安县、克山县、拜泉县、甘南县、克东县、富裕县、昂昂溪区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、建华区、讷河市、龙江县、龙沙区、铁锋区、富拉尔基区、碾子山区)

淮安市(清江浦区、淮阴区、洪泽区、淮安区、涟水县、金湖县、盱眙县)

开封市(禹王台区、祥符区、顺河回族区、龙亭区、通许县、尉氏县、鼓楼区、杞县、兰考县)

淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)

甘南藏族自治州(卓尼县、玛曲县、碌曲县、合作市、临潭县、舟曲县、迭部县、夏河县)

揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、揭东区、普宁市)

汉中市(镇巴县、汉台区、城固县、南郑区、西乡县、略阳县、佛坪县、洋县、宁强县、勉县、留坝县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、雷山县、镇远县、黎平县、锦屏县、从江县、黄平县、凯里市、岑巩县、施秉县、麻江县、剑河县、榕江县、丹寨县、三穗县、天柱县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、贞丰县、普安县、兴义市、安龙县、册亨县、晴隆县)

巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、焉耆回族自治县、博湖县、尉犁县、和硕县、和静县、若羌县、轮台县、且末县)

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海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、德令哈市、天峻县、都兰县、格尔木市、乌兰县)

银川市(西夏区、灵武市、兴庆区、永宁县、贺兰县、金凤区)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

中山市  白城市(大安市、洮北区、镇赉县、通榆县、洮南市)

柳州市(三江侗族自治县、柳城县、鱼峰区、融水苗族自治县、柳江区、城中区、鹿寨县、柳北区、融安县、柳南区)

玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、治多县、玉树市、曲麻莱县、杂多县)

绥化市(绥棱县、兰西县、海伦市、安达市、肇东市、明水县、庆安县、望奎县、青冈县、北林区)沈阳市(于洪区、沈河区、法库县、皇姑区、苏家屯区、沈北新区、铁西区、新民市、辽中区、大东区、浑南区、和平区、康平县)

泰安市(宁阳县、东平县、新泰市、岱岳区、泰山区、肥城市)  三亚市(海棠区、天涯区、崖州区、吉阳区)

德州市(齐河县、庆云县、禹城市、宁津县、临邑县、乐陵市、德城区、夏津县、平原县、武城县、陵城区)

石家庄市(正定县、井陉县、赞皇县、辛集市、鹿泉区、新华区、新乐市、裕华区、高邑县、无极县、长安区、赵县、藁城区、元氏县、栾城区、灵寿县、井陉矿区、桥西区、晋州市、行唐县、平山县、深泽县)

咸阳市(武功县、杨陵区、渭城区、兴平市、彬州市、永寿县、三原县、长武县、旬邑县、秦都区、乾县、淳化县、礼泉县、泾阳县)伊春市(大箐山县、汤旺县、铁力市、乌翠区、南岔县、丰林县、嘉荫县、金林区、伊美区、友好区)

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滨州市(沾化区、博兴县、阳信县、邹平市、无棣县、滨城区、惠民县)

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哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

　　记者 彭 妍

　　时至今年4月份，个人养老金制度出台已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类产品数量持续增加。据国家社会保险公共服务平台数据统计，截至4月24日，个人养老金产品达到1013只，其中，储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。从增长速度看，保险产品是过去三年中数量增长最快的品类，其增速远超其他类型产品；基金产品紧随其后，尤其是指数基金纳入后增速显著；相比之下，储蓄产品和理财产品增长乏力。

　　受访人士表示，我国个人养老金制度实施三年来，产品体系实现从无到有的跨越式发展，纳入国家平台的产品规模已突破千款。但在数量快速扩张背后，产品结构失衡与投资者参与度分化问题依旧存在。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏建议，破解当前困境需从三方面发力：一是政策端强化制度吸引力。政策上从税收优惠支持、研究适当提高缴存上限等方面，支持引导个人参与个人养老金制度。二是产品端构建适配性体系。产品上切实稳定产品收益，畅通产品销售渠道，更好触达客户。三是服务端深化投资者陪伴。金融机构需要加强客户教育，并选择好营销客群。

　　基金、保险类产品数量大增

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发的《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。个人养老金制度于同年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。2024年12月份，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品在个人养老金市场中占据着重要地位。记者梳理发现，个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容：试点初期仅有7只专属商业养老保险，截至2023年末已增至107只，覆盖年金险、两全险等产品类型；截至目前，在售产品达225只，涉及29家险企，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。

　　中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，个人养老金保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容主要源于多重驱动因素。一方面，政策鼓励与制度优势是核心推动力。保险产品具备长期保障属性，与个人养老金“长期储备、保值增值”的目标天然契合。监管部门也积极引导保险公司参与个人养老金市场，进一步激发市场活力。另一方面，保险机构在养老金融领域具有较深厚的运营经验和产品储备，通过对原有养老年金保险等产品的适配改造，能够迅速推出符合监管要求的个人养老金产品。

　　与此同时，基金类产品数量也呈显著增长态势。2022年129只养老目标FOF入围首批个人养老基金名录，截至2023年末已增至162只；2024年12月份，首批85只权益类指数基金获准进入个人养老金投资目录，该类别产品总量于2025年4月份达289只，推动基金产品在个人养老金投资品类中的占比提升至28.5%。

　　储蓄、理财产品遇增长瓶颈

　　在个人养老金产品体系中，储蓄与理财两类产品的增长动能显著弱于保险、基金品类。截至2025年4月24日，个人养老金产品总量1013只，其中储蓄类与理财类合计占比不足50%，且近一年半仅分别新增1只、10只，与保险、基金的爆发式扩容形成鲜明对比。

　　记者梳理发现，截至2023年12月31日，储蓄产品465只，理财产品23只。截至2025年4月24日，其储蓄产品数量仅微幅扩容至466只，理财产品数量扩容至33只。

　　具体来看，储蓄产品超六成集中于工商银行、建设银行等六大国有银行。在利率持续向下的趋势下，政策初期储蓄产品年利率多在2%至3.3%区间。随着2024年多次降息，养老储蓄产品利率也一降再降。理财类产品同样陷入增长瓶颈，此类产品底层资产与普通理财高度趋同，90%以上配置债券及货币市场工具，缺乏养老产业、绿色基建等特色资产支撑，2024年平均收益率仅1.09%。

　　杜阳表示，储蓄与理财产品在个人养老金市场中虽具规模基础，但增长明显放缓，主要由于其在收益性、灵活性与吸引力方面的相对劣势。一方面，储蓄产品以定期存款为主，利率受限于宏观利率下行，吸引力逐年降低；而理财产品在资管新规后转为净值型管理，波动性有所增加，使得部分投资者持谨慎态度。另一方面，这两类产品尚未形成与养老长期目标高度匹配的机制，导致边际吸引力不强。

　　在杜阳看来，银行需发挥自身优势巩固其市场份额，应从以下几方面发力：一是提升产品配置灵活性，增强储蓄产品在养老金账户内的适用性；二是丰富理财产品策略，引入多策略、多期限产品组合，提升风险收益比，特别是加强对稳健类理财的研发投入；三是加大宣传和投资者教育，并结合智能投顾辅助客户进行养老金账户内资产配置。

　　政策、产品与服务协同发力

　　个人养老金制度实施三年来，个人养老金产品从“零”到“千只”，然而，产品数量扩张背后仍存在产品结构失衡、市场参与度不足、投资者适配度偏低等问题。人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户，但实际缴费账户占比仅为28.7%。

　　杜阳表示，目前个人养老金制度面临的核心问题之一是参与深度不足、缴存比例低，主要原因包括账户使用体验有限、认知水平较低及年轻群体参与意愿不高等。

　　上海金融与法律研究院杨海平对《证券日报》记者表示，针对个人养老金“开户热、缴费冷”问题，一是加大税收优惠，研究设立应急取出和补缴机制；二是银行整合资源，以财务规划和顾问服务为切入点，优化养老金融服务体系；三是金融机构增加长期限产品供给，提升吸引力；四是加强投资者沟通，做好市场解读和账户管理陪伴服务；五是推动数字金融融合，提升开户投资便捷性，加载场景化增值服务。

　　“金融机构需围绕政策对接、产品创新与服务优化三大层面协同发力。”杜阳认为，政策对接方面，积极响应国家关于养老金制度多支柱发展的部署，主动参与顶层设计建议、提升金融科技在制度实施中的支撑作用，协助监管构建更具激励效力与公平性的税优体系。产品创新方面，应从“同质化”向“定制化”转变，根据不同年龄、收入、风险偏好等维度推出个性化养老产品组合，推动“账户+组合”的全生命周期资产配置服务。服务优化方面，则需强化客户陪伴机制，如引入智能客服、个性化推送、养老金规划咨询等。

　　招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。相关部门应在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。个人养老金账户的投资上限可以进行适当调整，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等，要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更加多元化的选择，提高投资意愿。

　　（责任编辑：孙丹）

　　维珍航空团创始人、英国亿万富翁理查德·布兰森本周接受采访时表示，特朗普的关税政策正给世界造成巨大损害。

　　布兰森表示，特朗普的关税政策“有可能对世界造成如此大的损害，这真令人悲伤，难以置信的悲伤”，“两周前，世界一度处于彻底崩溃的边缘。”

　　这位亿万富翁表示，特朗普的关税决定“已经在经济上造成了很大伤害”。

　　布兰森说，随着特朗普在一些关税计划上出尔反尔，其政策制定显示出“不稳定”的迹象，“这种不可预测性对世界各地的每个人来说都是可怕的。”

　　布兰森说，由于特朗普在全球造成的不可预测性，人们推迟了投资和支出的决定。

　　这位亿万富翁表示，企业将“一如既往地经营”，在关税时代继续战斗。他说，在贸易战导致“美国经济疲软”之前，他的游轮和航空公司正在蓬勃发展。

　　布兰森表示，维珍航空公司从美国到欧洲航班的疲软部分被维珍航空从多伦多到伦敦的新航线所抵消，加拿大人对特朗普的关税和他给加拿大贴上“第51个州”的标签感到不满，“加拿大人正在涌入英国，而不是去美国。”