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全国服务区域：
萍乡市(芦溪县、湘东区、莲花县、上栗县、安源区)
永州市(双牌县、新田县、江华瑶族自治县、零陵区、祁阳市、冷水滩区、江永县、蓝山县、东安县、道县、宁远县)
贺州市(昭平县、八步区、钟山县、平桂区、富川瑶族自治县)
抚州市(崇仁县、南城县、金溪县、黎川县、广昌县、资溪县、乐安县、宜黄县、临川区、南丰县、东乡区)
防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)
吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)
厦门市(海沧区、翔安区、思明区、集美区、同安区、湖里区)
阳泉市(郊区、平定县、矿区、盂县、城区)
荆州市(松滋市、监利市、公安县、石首市、荆州区、洪湖市、沙市区、江陵县)
晋城市(陵川县、泽州县、阳城县、城区、沁水县、高平市)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
延边朝鲜族自治州(龙井市、图们市、敦化市、安图县、汪清县、和龙市、延吉市、珲春市)
铁岭市(清河区、银州区、昌图县、调兵山市、开原市、西丰县、铁岭县)
丽水市(松阳县、缙云县、遂昌县、龙泉市、莲都区、云和县、庆元县、景宁畲族自治县、青田县)
汉中市(南郑区、汉台区、城固县、略阳县、勉县、洋县、留坝县、宁强县、西乡县、佛坪县、镇巴县)
玉林市(玉州区、北流市、兴业县、福绵区、容县、博白县、陆川县)
儋州市
十堰市(丹江口市、张湾区、郧西县、竹山县、房县、竹溪县、郧阳区、茅箭区)
鄂尔多斯市(达拉特旗、东胜区、鄂托克前旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、康巴什区、鄂托克旗、准格尔旗、乌审旗)
营口市(大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、老边区、站前区、西市区)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)
岳阳市(云溪区、君山区、华容县、湘阴县、临湘市、岳阳楼区、岳阳县、平江县、汨罗市)
惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、惠东县、博罗县)
赤峰市(松山区、元宝山区、林西县、红山区、翁牛特旗、巴林右旗、巴林左旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、宁城县)
柳州市(柳江区、城中区、融水苗族自治县、融安县、鱼峰区、鹿寨县、柳南区、三江侗族自治县、柳城县、柳北区)
南京市(江宁区、溧水区、六合区、建邺区、雨花台区、秦淮区、栖霞区、玄武区、高淳区、浦口区、鼓楼区)
秦皇岛市(卢龙县、昌黎县、山海关区、青龙满族自治县、海港区、北戴河区、抚宁区)
桂林市(恭城瑶族自治县、灵川县、象山区、全州县、永福县、兴安县、临桂区、资源县、荔浦市、龙胜各族自治县、七星区、灌阳县、平乐县、阳朔县、叠彩区、秀峰区、雁山区)
乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、卓资县、化德县、集宁区、察哈尔右翼后旗、四子王旗、察哈尔右翼前旗、商都县、凉城县、兴和县、丰镇市)
抚顺市(新抚区、清原满族自治县、新宾满族自治县、望花区、东洲区、顺城区、抚顺县)
南宁市(马山县、兴宁区、江南区、武鸣区、邕宁区、横州市、良庆区、青秀区、宾阳县、隆安县、上林县、西乡塘区)
镇江市(句容市、丹徒区、京口区、润州区、丹阳市、扬中市)
怀化市(麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、中方县、洪江市、辰溪县、溆浦县、鹤城区、芷江侗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、会同县)
保山市(隆阳区、施甸县、龙陵县、昌宁县、腾冲市)
绥化市(青冈县、肇东市、望奎县、海伦市、安达市、庆安县、绥棱县、明水县、兰西县、北林区)
吕梁市(石楼县、交口县、兴县、孝义市、柳林县、岚县、中阳县、文水县、汾阳市、交城县、离石区、方山县、临县)
济源市
宿迁市(泗洪县、宿城区、泗阳县、宿豫区、沭阳县)
苏州市(虎丘区、吴江区、相城区、昆山市、常熟市、太仓市、张家港市、姑苏区、吴中区)
常州市(武进区、新北区、溧阳市、金坛区、钟楼区、天宁区)
东营市(东营区、利津县、垦利区、河口区、广饶县)
齐齐哈尔市(拜泉县、克山县、昂昂溪区、龙江县、泰来县、依安县、梅里斯达斡尔族区、讷河市、甘南县、龙沙区、富裕县、建华区、铁锋区、碾子山区、富拉尔基区、克东县)
长春市(南关区、朝阳区、德惠市、双阳区、九台区、公主岭市、农安县、二道区、宽城区、绿园区、榆树市)
泉州市(洛江区、永春县、石狮市、惠安县、金门县、泉港区、安溪县、南安市、鲤城区、晋江市、德化县、丰泽区)
伊春市(汤旺县、金林区、丰林县、伊美区、南岔县、嘉荫县、友好区、乌翠区、铁力市、大箐山县)
嘉峪关市
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
山南市(桑日县、洛扎县、措美县、琼结县、贡嘎县、加查县、浪卡子县、乃东区、扎囊县、曲松县、错那市、隆子县)
白山市(靖宇县、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区)
保定市(曲阳县、博野县、雄县、涞水县、高阳县、莲池区、安国市、高碑店市、阜平县、涞源县、涿州市、望都县、定兴县、顺平县、容城县、蠡县、竞秀区、徐水区、安新县、易县、满城区、定州市、清苑区、唐县)
益阳市(南县、安化县、赫山区、沅江市、资阳区、桃江县)
三门峡市(灵宝市、卢氏县、湖滨区、义马市、渑池县、陕州区)
北海市(海城区、合浦县、银海区、铁山港区)
九江市(湖口县、彭泽县、武宁县、柴桑区、都昌县、浔阳区、濂溪区、修水县、庐山市、瑞昌市、共青城市、永修县、德安县)
庆阳市(镇原县、正宁县、宁县、合水县、庆城县、西峰区、华池县、环县)
郑州市(荥阳市、新郑市、惠济区、巩义市、上街区、金水区、二七区、登封市、中原区、新密市、中牟县、管城回族区)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)
忻州市(五寨县、定襄县、保德县、繁峙县、忻府区、静乐县、代县、神池县、五台县、原平市、河曲县、偏关县、宁武县、岢岚县)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
宁波市(宁海县、象山县、镇海区、江北区、慈溪市、鄞州区、余姚市、海曙区、北仑区、奉化区)
黑河市(孙吴县、逊克县、北安市、五大连池市、嫩江市、爱辉区)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)
洛阳市(涧西区、孟津区、瀍河回族区、洛宁县、老城区、嵩县、西工区、汝阳县、伊川县、偃师区、新安县、栾川县、宜阳县、洛龙区)
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焦作市(温县、马村区、孟州市、沁阳市、博爱县、武陟县、中站区、山阳区、解放区、修武县)
上海市(青浦区、杨浦区、崇明区、长宁区、普陀区、徐汇区、浦东新区、黄浦区、虹口区、奉贤区、闵行区、松江区、嘉定区、金山区、静安区、宝山区)
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宁德市(蕉城区、柘荣县、古田县、寿宁县、福安市、霞浦县、福鼎市、周宁县、屏南县)
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林芝市(米林市、工布江达县、巴宜区、察隅县、朗县、墨脱县、波密县)
阿里地区(措勤县、革吉县、改则县、札达县、噶尔县、日土县、普兰县)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)
常德市(临澧县、武陵区、桃源县、澧县、鼎城区、津市市、安乡县、石门县、汉寿县)
玉溪市(华宁县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、通海县、红塔区、江川区、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县)
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阿坝藏族羌族自治州(金川县、汶川县、红原县、茂县、若尔盖县、松潘县、壤塘县、理县、阿坝县、黑水县、九寨沟县、小金县、马尔康市)
阿克苏地区(库车市、温宿县、拜城县、乌什县、柯坪县、阿克苏市、沙雅县、阿瓦提县、新和县)
临沧市(云县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县、镇康县)
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来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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