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锡林郭勒盟(镶黄旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、正镶白旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、多伦县、锡林浩特市、二连浩特市、正蓝旗)

衡水市(冀州区、武强县、桃城区、安平县、武邑县、饶阳县、阜城县、深州市、景县、故城县、枣强县)

娄底市(涟源市、冷水江市、双峰县、新化县、娄星区)

渭南市(华州区、富平县、澄城县、韩城市、临渭区、白水县、蒲城县、大荔县、华阴市、合阳县、潼关县)  滨州市(无棣县、沾化区、邹平市、博兴县、滨城区、阳信县、惠民县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

乌鲁木齐市(头屯河区、天山区、达坂城区、米东区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县、水磨沟区)

阿勒泰地区(富蕴县、福海县、阿勒泰市、布尔津县、青河县、吉木乃县、哈巴河县)

扬州市(广陵区、仪征市、宝应县、邗江区、高邮市、江都区)  株洲市(芦淞区、石峰区、茶陵县、渌口区、天元区、攸县、醴陵市、荷塘区、炎陵县)

蚌埠市(固镇县、五河县、龙子湖区、怀远县、淮上区、蚌山区、禹会区)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、双台子区、盘山县)

松原市(长岭县、宁江区、扶余市、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

巴彦淖尔市(五原县、磴口县、临河区、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗)

济源市

镇江市(丹阳市、句容市、京口区、润州区、扬中市、丹徒区)

内蒙古自治区

鄂尔多斯市(乌审旗、康巴什区、东胜区、杭锦旗、达拉特旗、准格尔旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗)

榆林市(定边县、靖边县、绥德县、神木市、榆阳区、清涧县、府谷县、米脂县、横山区、佳县、吴堡县、子洲县)

宜昌市(远安县、五峰土家族自治县、猇亭区、点军区、兴山县、西陵区、当阳市、枝江市、秭归县、夷陵区、宜都市、长阳土家族自治县、伍家岗区)

攀枝花市(仁和区、盐边县、东区、米易县、西区)

滁州市(定远县、全椒县、天长市、来安县、南谯区、琅琊区、明光市、凤阳县)

巴中市(南江县、恩阳区、平昌县、巴州区、通江县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

大同市(灵丘县、云冈区、浑源县、阳高县、云州区、平城区、新荣区、左云县、天镇县、广灵县)

长治市(沁县、壶关县、襄垣县、上党区、黎城县、潞州区、武乡县、潞城区、长子县、平顺县、屯留区、沁源县)

赣州市(龙南市、定南县、章贡区、安远县、南康区、信丰县、会昌县、瑞金市、石城县、赣县区、兴国县、寻乌县、上犹县、宁都县、崇义县、全南县、于都县、大余县)

铜仁市(碧江区、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、石阡县、万山区、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、德江县、思南县、江口县)

通化市(东昌区、柳河县、梅河口市、二道江区、集安市、通化县、辉南县)

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漯河市(召陵区、郾城区、舞阳县、源汇区、临颍县)

张家界市(慈利县、武陵源区、桑植县、永定区)

伊春市(丰林县、汤旺县、嘉荫县、南岔县、金林区、大箐山县、伊美区、铁力市、友好区、乌翠区)

常州市(新北区、金坛区、钟楼区、天宁区、武进区、溧阳市)  商洛市(山阳县、洛南县、丹凤县、柞水县、镇安县、商州区、商南县)

平顶山市(郏县、石龙区、宝丰县、卫东区、舞钢市、新华区、叶县、湛河区、鲁山县、汝州市)

邢台市(新河县、宁晋县、清河县、襄都区、信都区、巨鹿县、任泽区、临城县、临西县、隆尧县、沙河市、南宫市、平乡县、柏乡县、内丘县、广宗县、威县、南和区)

许昌市(建安区、襄城县、禹州市、魏都区、长葛市、鄢陵县)资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

怀化市(洪江市、中方县、沅陵县、会同县、辰溪县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、鹤城区)  衢州市(龙游县、柯城区、常山县、江山市、开化县、衢江区)

雅安市(名山区、芦山县、宝兴县、天全县、雨城区、荥经县、石棉县、汉源县)

双鸭山市(宝山区、四方台区、饶河县、尖山区、集贤县、岭东区、宝清县、友谊县)

定西市(渭源县、临洮县、安定区、陇西县、漳县、通渭县、岷县)东营市(垦利区、东营区、河口区、利津县、广饶县)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、弥勒市、开远市、建水县、红河县、绿春县、屏边苗族自治县、泸西县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、河口瑶族自治县、蒙自市)

固原市(原州区、隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县)

鹤壁市(浚县、淇滨区、鹤山区、山城区、淇县)

张家口市(康保县、涿鹿县、桥西区、蔚县、张北县、阳原县、下花园区、宣化区、崇礼区、沽源县、桥东区、万全区、怀来县、怀安县、尚义县、赤城县)

汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

眉山市(东坡区、仁寿县、洪雅县、青神县、丹棱县、彭山区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

哈尔滨市(香坊区、松北区、依兰县、巴彦县、木兰县、呼兰区、道里区、南岗区、通河县、平房区、阿城区、尚志市、五常市、双城区、道外区、方正县、延寿县、宾县)

天津市(东丽区、南开区、滨海新区、宁河区、武清区、北辰区、静海区、红桥区、河北区、津南区、西青区、宝坻区、河西区、蓟州区、和平区、河东区)

中山市

四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、双辽市)

宿迁市(宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县、沭阳县)

新疆维吾尔自治区

塔城地区(乌苏市、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、裕民县)

惠州市(惠东县、惠阳区、龙门县、惠城区、博罗县)

北京市(朝阳区、石景山区、丰台区、东城区、门头沟区、延庆区、西城区、通州区、顺义区、昌平区、房山区、密云区、平谷区、海淀区、怀柔区、大兴区)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。