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上海市(青浦区、金山区、奉贤区、松江区、黄浦区、静安区、长宁区、杨浦区、徐汇区、崇明区、闵行区、浦东新区、嘉定区、普陀区、宝山区、虹口区)

泰州市(高港区、兴化市、靖江市、姜堰区、泰兴市、海陵区)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区、泗阳县)

漳州市(云霄县、芗城区、诏安县、龙海区、东山县、龙文区、长泰区、平和县、华安县、南靖县、漳浦县)  固原市(原州区、彭阳县、西吉县、泾源县、隆德县)

茂名市(化州市、茂南区、信宜市、电白区、高州市)

阿克苏地区(柯坪县、阿克苏市、温宿县、库车市、阿瓦提县、新和县、沙雅县、乌什县、拜城县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、和龙市、延吉市、安图县、敦化市、汪清县、图们市、珲春市)

内江市(威远县、隆昌市、资中县、市中区、东兴区)  景德镇市(昌江区、浮梁县、乐平市、珠山区)

广安市(前锋区、邻水县、华蓥市、岳池县、武胜县、广安区)

厦门市(思明区、海沧区、湖里区、集美区、翔安区、同安区)

呼伦贝尔市(海拉尔区、陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、额尔古纳市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、根河市、满洲里市、新巴尔虎右旗)

宣城市(宣州区、旌德县、宁国市、泾县、广德市、绩溪县、郎溪县)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

雅安市(名山区、汉源县、芦山县、石棉县、荥经县、天全县、雨城区、宝兴县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县、芒市)

达州市(渠县、大竹县、万源市、宣汉县、开江县、通川区、达川区)

白山市(抚松县、浑江区、江源区、临江市、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、乌兰浩特市)

马鞍山市(和县、雨山区、博望区、当涂县、花山区、含山县)

晋城市(沁水县、城区、阳城县、泽州县、高平市、陵川县)

日喀则市(仁布县、谢通门县、岗巴县、吉隆县、江孜县、南木林县、白朗县、萨嘎县、亚东县、萨迦县、聂拉木县、拉孜县、昂仁县、康马县、定日县、仲巴县、定结县、桑珠孜区)

荆州市(监利市、荆州区、松滋市、沙市区、公安县、洪湖市、江陵县、石首市)

苏州市(相城区、昆山市、张家港市、姑苏区、虎丘区、吴中区、吴江区、常熟市、太仓市)

德州市(临邑县、平原县、宁津县、陵城区、武城县、禹城市、庆云县、乐陵市、齐河县、夏津县、德城区)

衡阳市(常宁市、珠晖区、蒸湘区、衡南县、衡山县、耒阳市、石鼓区、雁峰区、南岳区、衡阳县、衡东县、祁东县)

巴中市(南江县、巴州区、通江县、平昌县、恩阳区)

大庆市(红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇源县、林甸县、大同区、让胡路区、肇州县)

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绵阳市(梓潼县、盐亭县、江油市、游仙区、涪城区、三台县、平武县、北川羌族自治县、安州区)

喀什地区(英吉沙县、莎车县、叶城县、麦盖提县、伽师县、疏附县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、巴楚县、疏勒县、喀什市)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、榕江县、天柱县、锦屏县、凯里市、雷山县、丹寨县、剑河县、黄平县、岑巩县、麻江县、黎平县、三穗县、从江县、台江县、施秉县)

池州市(东至县、青阳县、贵池区、石台县)  南通市(海门区、通州区、崇川区、如皋市、如东县、海安市、启东市)

庆阳市(庆城县、环县、合水县、正宁县、镇原县、宁县、华池县、西峰区)

林芝市(米林市、朗县、墨脱县、察隅县、巴宜区、波密县、工布江达县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)黑河市(孙吴县、逊克县、爱辉区、北安市、嫩江市、五大连池市)

上饶市(广丰区、万年县、余干县、横峰县、玉山县、鄱阳县、铅山县、德兴市、婺源县、信州区、弋阳县、广信区)  宁德市(蕉城区、古田县、屏南县、周宁县、寿宁县、福安市、福鼎市、霞浦县、柘荣县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)

怀化市(中方县、洪江市、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、溆浦县、鹤城区、辰溪县、会同县)

辽阳市(太子河区、弓长岭区、宏伟区、辽阳县、白塔区、灯塔市、文圣区)烟台市(莱山区、牟平区、龙口市、莱阳市、蓬莱区、海阳市、栖霞市、莱州市、芝罘区、福山区、招远市)

柳州市(鱼峰区、融安县、融水苗族自治县、柳江区、柳北区、柳城县、鹿寨县、城中区、三江侗族自治县、柳南区)

邯郸市(广平县、成安县、肥乡区、曲周县、邱县、大名县、永年区、邯山区、魏县、鸡泽县、复兴区、馆陶县、临漳县、涉县、武安市、峰峰矿区、磁县、丛台区)

新疆维吾尔自治区

嘉兴市(海宁市、桐乡市、秀洲区、嘉善县、平湖市、海盐县、南湖区)

潍坊市(昌乐县、奎文区、青州市、高密市、潍城区、诸城市、安丘市、寒亭区、寿光市、临朐县、坊子区、昌邑市)

防城港市(防城区、港口区、东兴市、上思县)

南阳市(唐河县、社旗县、新野县、南召县、方城县、桐柏县、镇平县、邓州市、西峡县、宛城区、内乡县、淅川县、卧龙区)

咸阳市(长武县、泾阳县、渭城区、三原县、礼泉县、淳化县、旬邑县、秦都区、武功县、彬州市、乾县、永寿县、兴平市、杨陵区)

吉林市(昌邑区、丰满区、舒兰市、蛟河市、永吉县、龙潭区、船营区、桦甸市、磐石市)

聊城市(高唐县、茌平区、东昌府区、莘县、临清市、冠县、东阿县、阳谷县)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)

定西市(漳县、陇西县、渭源县、临洮县、通渭县、岷县、安定区)

宜春市(万载县、铜鼓县、高安市、宜丰县、上高县、奉新县、靖安县、袁州区、樟树市、丰城市)

五指山市(昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼海市、东方市、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、文昌市、定安县、万宁市、屯昌县、临高县、澄迈县)

贵港市(平南县、港南区、港北区、桂平市、覃塘区)

塔城地区(沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、裕民县、额敏县、塔城市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。