妈妈一开始拒绝，那些年我们一起奋战的艰苦岁月
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巴中市(平昌县、恩阳区、通江县、巴州区、南江县)
玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、杂多县、称多县、曲麻莱县、治多县)
贺州市(钟山县、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区)
无锡市(宜兴市、新吴区、锡山区、梁溪区、惠山区、滨湖区、江阴市)
吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市、同心县)
石家庄市(裕华区、井陉县、新乐市、无极县、栾城区、行唐县、正定县、赞皇县、平山县、长安区、井陉矿区、灵寿县、新华区、元氏县、深泽县、桥西区、赵县、高邑县、辛集市、藁城区、晋州市、鹿泉区)
周口市(沈丘县、鹿邑县、太康县、扶沟县、川汇区、淮阳区、项城市、西华县、商水县、郸城县)
天津市(北辰区、宁河区、武清区、津南区、西青区、河西区、河东区、东丽区、蓟州区、宝坻区、滨海新区、南开区、静海区、河北区、和平区、红桥区)
洛阳市(西工区、孟津区、嵩县、宜阳县、新安县、汝阳县、老城区、洛宁县、涧西区、洛龙区、偃师区、伊川县、栾川县、瀍河回族区)
秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、昌黎县、海港区、青龙满族自治县、山海关区、卢龙县)
内蒙古自治区
邯郸市(大名县、复兴区、魏县、磁县、鸡泽县、永年区、馆陶县、武安市、肥乡区、邯山区、临漳县、曲周县、涉县、成安县、邱县、广平县、丛台区、峰峰矿区)
曲靖市(宣威市、陆良县、马龙区、富源县、沾益区、罗平县、师宗县、麒麟区、会泽县)
喀什地区(麦盖提县、莎车县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、英吉沙县、叶城县、岳普湖县、伽师县、疏勒县、巴楚县、喀什市)
唐山市(滦州市、开平区、玉田县、丰南区、古冶区、滦南县、迁西县、路南区、路北区、丰润区、遵化市、乐亭县、迁安市、曹妃甸区)
鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
成都市(锦江区、崇州市、武侯区、邛崃市、成华区、双流区、郫都区、温江区、金牛区、蒲江县、大邑县、彭州市、新都区、新津区、青白江区、简阳市、龙泉驿区、金堂县、都江堰市、青羊区)
银川市(西夏区、金凤区、兴庆区、贺兰县、永宁县、灵武市)
辽阳市(太子河区、灯塔市、辽阳县、白塔区、弓长岭区、文圣区、宏伟区)
儋州市
庆阳市(西峰区、庆城县、合水县、正宁县、宁县、镇原县、环县、华池县)
漯河市(郾城区、临颍县、召陵区、舞阳县、源汇区)
韶关市(乐昌市、始兴县、仁化县、乳源瑶族自治县、武江区、浈江区、新丰县、南雄市、翁源县、曲江区)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
阿勒泰地区(阿勒泰市、青河县、富蕴县、哈巴河县、布尔津县、福海县、吉木乃县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
大连市(西岗区、旅顺口区、沙河口区、甘井子区、普兰店区、瓦房店市、金州区、中山区、长海县、庄河市)
荆门市(钟祥市、沙洋县、京山市、掇刀区、东宝区)
武汉市(新洲区、汉南区、汉阳区、江岸区、东西湖区、武昌区、硚口区、黄陂区、洪山区、青山区、蔡甸区、江夏区、江汉区)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、普定县)
三明市(永安市、尤溪县、大田县、三元区、泰宁县、清流县、将乐县、建宁县、宁化县、沙县区、明溪县)
白银市(景泰县、会宁县、靖远县、平川区、白银区)
阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、茂县、松潘县、若尔盖县、阿坝县、黑水县、马尔康市、理县、九寨沟县、红原县、金川县、汶川县、小金县)
商丘市(睢县、虞城县、夏邑县、柘城县、永城市、睢阳区、梁园区、宁陵县、民权县)
榆林市(吴堡县、子洲县、神木市、清涧县、靖边县、米脂县、绥德县、佳县、横山区、榆阳区、府谷县、定边县)
丽水市(云和县、龙泉市、莲都区、庆元县、青田县、景宁畲族自治县、遂昌县、松阳县、缙云县)
岳阳市(君山区、临湘市、云溪区、平江县、汨罗市、岳阳县、华容县、岳阳楼区、湘阴县)
新乡市(延津县、卫辉市、牧野区、原阳县、凤泉区、新乡县、红旗区、封丘县、辉县市、长垣市、卫滨区、获嘉县)
柳州市(城中区、融安县、柳江区、柳城县、鱼峰区、鹿寨县、三江侗族自治县、柳南区、柳北区、融水苗族自治县)
怀化市(鹤城区、中方县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、辰溪县、溆浦县、洪江市、通道侗族自治县、沅陵县)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、轮台县、且末县、和静县、和硕县、尉犁县、焉耆回族自治县、库尔勒市、若羌县)
云浮市(罗定市、云城区、郁南县、新兴县、云安区)
合肥市(包河区、巢湖市、庐江县、庐阳区、肥东县、蜀山区、肥西县、瑶海区、长丰县)
那曲市(安多县、巴青县、嘉黎县、班戈县、双湖县、申扎县、色尼区、尼玛县、比如县、聂荣县、索县)
镇江市(润州区、京口区、扬中市、丹徒区、丹阳市、句容市)
吉安市(井冈山市、峡江县、吉安县、吉水县、永丰县、青原区、泰和县、吉州区、遂川县、安福县、新干县、永新县、万安县)
芜湖市(镜湖区、弋江区、南陵县、繁昌区、无为市、湾沚区、鸠江区)
达州市(大竹县、开江县、宣汉县、通川区、渠县、达川区、万源市)
南昌市(青山湖区、进贤县、安义县、东湖区、西湖区、新建区、红谷滩区、南昌县、青云谱区)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
广州市(黄埔区、南沙区、越秀区、花都区、增城区、从化区、天河区、番禺区、荔湾区、白云区、海珠区)
渭南市(大荔县、合阳县、华州区、韩城市、澄城县、临渭区、华阴市、蒲城县、白水县、潼关县、富平县)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、根河市、牙克石市、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、阿荣旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、扎赉诺尔区、满洲里市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市)
昆明市(盘龙区、富民县、呈贡区、晋宁区、五华区、西山区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、东川区、安宁市、石林彝族自治县、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、宜良县)
郑州市(管城回族区、新郑市、巩义市、中牟县、惠济区、荥阳市、新密市、登封市、中原区、二七区、上街区、金水区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
桂林市(阳朔县、临桂区、永福县、七星区、灵川县、平乐县、象山区、龙胜各族自治县、荔浦市、灌阳县、叠彩区、资源县、雁山区、兴安县、全州县、恭城瑶族自治县、秀峰区)
温州市(苍南县、洞头区、瑞安市、文成县、乐清市、鹿城区、平阳县、龙港市、瓯海区、泰顺县、永嘉县、龙湾区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)
赣州市(安远县、于都县、南康区、定南县、宁都县、会昌县、大余县、龙南市、赣县区、寻乌县、石城县、瑞金市、崇义县、章贡区、信丰县、上犹县、兴国县、全南县)
朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市、北票市、双塔区、建平县、朝阳县)
安庆市(潜山市、太湖县、迎江区、大观区、怀宁县、宜秀区、宿松县、望江县、桐城市、岳西县)
张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、甘州区、高台县、山丹县)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、屏边苗族自治县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、个旧市、泸西县、元阳县、绿春县、建水县、石屏县、河口瑶族自治县、蒙自市)
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武威市(古浪县、民勤县、天祝藏族自治县、凉州区)
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揭阳市(惠来县、普宁市、揭东区、榕城区、揭西县)
通辽市(奈曼旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁区、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗)
宜昌市(当阳市、五峰土家族自治县、点军区、西陵区、兴山县、远安县、伍家岗区、宜都市、夷陵区、长阳土家族自治县、猇亭区、枝江市、秭归县)
本溪市(本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、南芬区)
大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、新市区、水磨沟区、乌鲁木齐县、天山区、达坂城区、米东区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
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