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全国服务区域：
绵阳市(三台县、北川羌族自治县、江油市、平武县、游仙区、涪城区、梓潼县、安州区、盐亭县)
日喀则市(康马县、仁布县、拉孜县、定结县、白朗县、吉隆县、仲巴县、萨迦县、昂仁县、谢通门县、定日县、江孜县、桑珠孜区、岗巴县、亚东县、南木林县、聂拉木县、萨嘎县)
泰安市(肥城市、新泰市、宁阳县、东平县、岱岳区、泰山区)
松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、扶余市)
大庆市(萨尔图区、肇州县、红岗区、肇源县、大同区、林甸县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区)
固原市(彭阳县、隆德县、泾源县、原州区、西吉县)
白山市(江源区、浑江区、抚松县、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县)
渭南市(华阴市、大荔县、澄城县、蒲城县、富平县、合阳县、临渭区、韩城市、华州区、潼关县、白水县)
长春市(德惠市、南关区、绿园区、九台区、二道区、宽城区、朝阳区、双阳区、农安县、榆树市、公主岭市)
沧州市(盐山县、黄骅市、河间市、吴桥县、南皮县、任丘市、海兴县、东光县、青县、运河区、肃宁县、泊头市、孟村回族自治县、新华区、献县、沧县)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、鄂托克前旗、达拉特旗、乌审旗、准格尔旗、东胜区、杭锦旗、伊金霍洛旗)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
石家庄市(藁城区、正定县、新华区、桥西区、鹿泉区、高邑县、长安区、元氏县、行唐县、井陉矿区、平山县、栾城区、辛集市、赵县、井陉县、赞皇县、新乐市、裕华区、灵寿县、深泽县、无极县、晋州市)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
上饶市(弋阳县、鄱阳县、广丰区、德兴市、横峰县、万年县、铅山县、信州区、广信区、婺源县、余干县、玉山县)
和田地区(策勒县、和田市、和田县、洛浦县、墨玉县、民丰县、皮山县、于田县)
吕梁市(交口县、方山县、文水县、中阳县、石楼县、岚县、临县、交城县、汾阳市、离石区、孝义市、兴县、柳林县)
日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
宁夏回族自治区
邵阳市(绥宁县、新邵县、邵东市、隆回县、北塔区、大祥区、武冈市、双清区、洞口县、城步苗族自治县、邵阳县、新宁县)
喀什地区(叶城县、麦盖提县、巴楚县、莎车县、泽普县、喀什市、英吉沙县、岳普湖县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、疏勒县)
亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)
上海市(闵行区、徐汇区、长宁区、杨浦区、浦东新区、金山区、奉贤区、虹口区、宝山区、静安区、松江区、普陀区、崇明区、嘉定区、黄浦区、青浦区)
聊城市(高唐县、阳谷县、莘县、东昌府区、东阿县、茌平区、临清市、冠县)
临沂市(平邑县、费县、蒙阴县、沂南县、莒南县、河东区、兰山区、临沭县、兰陵县、沂水县、郯城县、罗庄区)
保定市(蠡县、清苑区、容城县、涿州市、博野县、顺平县、定州市、安新县、曲阳县、徐水区、涞水县、竞秀区、阜平县、唐县、涞源县、定兴县、雄县、易县、安国市、高碑店市、满城区、莲池区、望都县、高阳县)
丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、凤城市、振安区)
阿里地区(革吉县、普兰县、改则县、日土县、札达县、措勤县、噶尔县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿克陶县、阿图什市、阿合奇县)
自贡市(大安区、自流井区、富顺县、贡井区、沿滩区、荣县)
文山壮族苗族自治州(马关县、丘北县、广南县、砚山县、文山市、富宁县、麻栗坡县、西畴县)
衡阳市(常宁市、石鼓区、衡东县、蒸湘区、衡山县、雁峰区、衡阳县、珠晖区、祁东县、耒阳市、衡南县、南岳区)
三明市(永安市、泰宁县、明溪县、清流县、宁化县、大田县、尤溪县、三元区、沙县区、将乐县、建宁县)
嘉兴市(嘉善县、秀洲区、平湖市、桐乡市、海宁市、海盐县、南湖区)
南充市(阆中市、顺庆区、南部县、蓬安县、高坪区、仪陇县、嘉陵区、营山县、西充县)
巴中市(通江县、南江县、平昌县、巴州区、恩阳区)
孝感市(孝南区、应城市、云梦县、大悟县、安陆市、汉川市、孝昌县)
乐山市(峨边彝族自治县、五通桥区、峨眉山市、井研县、市中区、马边彝族自治县、沙湾区、夹江县、沐川县、犍为县、金口河区)
玉林市(兴业县、玉州区、陆川县、北流市、容县、博白县、福绵区)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
朔州市(怀仁市、平鲁区、右玉县、山阴县、应县、朔城区)
新余市(分宜县、渝水区)
兴安盟(阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)
广元市(剑阁县、利州区、青川县、旺苍县、苍溪县、昭化区、朝天区)
宜宾市(筠连县、叙州区、江安县、翠屏区、珙县、屏山县、南溪区、高县、兴文县、长宁县)
张家口市(蔚县、宣化区、怀来县、沽源县、下花园区、赤城县、尚义县、阳原县、涿鹿县、万全区、怀安县、桥西区、张北县、崇礼区、桥东区、康保县)
濮阳市(台前县、南乐县、范县、华龙区、清丰县、濮阳县)
乌鲁木齐市(米东区、达坂城区、天山区、乌鲁木齐县、头屯河区、水磨沟区、新市区、沙依巴克区)
曲靖市(富源县、师宗县、陆良县、麒麟区、罗平县、会泽县、沾益区、马龙区、宣威市)
巴音郭楞蒙古自治州(若羌县、焉耆回族自治县、且末县、和硕县、博湖县、轮台县、尉犁县、库尔勒市、和静县)
白银市(景泰县、平川区、靖远县、会宁县、白银区)
甘南藏族自治州(碌曲县、舟曲县、玛曲县、夏河县、卓尼县、合作市、迭部县、临潭县)
淮安市(清江浦区、洪泽区、淮阴区、淮安区、金湖县、盱眙县、涟水县)
抚顺市(新抚区、望花区、抚顺县、清原满族自治县、顺城区、新宾满族自治县、东洲区)
六安市(金寨县、叶集区、裕安区、金安区、霍邱县、霍山县、舒城县)
牡丹江市(西安区、穆棱市、东宁市、东安区、宁安市、海林市、阳明区、林口县、绥芬河市、爱民区)
南京市(浦口区、高淳区、溧水区、鼓楼区、雨花台区、建邺区、江宁区、六合区、玄武区、栖霞区、秦淮区)
揭阳市(揭西县、榕城区、惠来县、揭东区、普宁市)
焦作市(武陟县、中站区、孟州市、山阳区、解放区、修武县、沁阳市、温县、马村区、博爱县)
昭通市(彝良县、大关县、鲁甸县、巧家县、盐津县、永善县、威信县、昭阳区、水富市、绥江县、镇雄县)
柳州市(柳北区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳城县、柳南区、融水苗族自治县、融安县、鹿寨县、柳江区、城中区)
那曲市(比如县、色尼区、双湖县、尼玛县、巴青县、安多县、班戈县、申扎县、嘉黎县、索县、聂荣县)
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甘孜藏族自治州(石渠县、甘孜县、稻城县、康定市、新龙县、理塘县、巴塘县、道孚县、雅江县、炉霍县、泸定县、色达县、乡城县、德格县、得荣县、白玉县、九龙县、丹巴县)
克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)
西安市(临潼区、高陵区、阎良区、鄠邑区、莲湖区、未央区、碑林区、新城区、雁塔区、周至县、蓝田县、长安区、灞桥区)
太原市(尖草坪区、小店区、古交市、万柏林区、阳曲县、娄烦县、杏花岭区、晋源区、清徐县、迎泽区)
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阿克苏地区(乌什县、库车市、阿克苏市、阿瓦提县、柯坪县、拜城县、温宿县、沙雅县、新和县)
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辽阳市(文圣区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、弓长岭区、太子河区、白塔区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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