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泰州市(泰兴市、兴化市、高港区、姜堰区、靖江市、海陵区)

泉州市(泉港区、晋江市、德化县、石狮市、洛江区、金门县、安溪县、南安市、丰泽区、永春县、鲤城区、惠安县)

南阳市(南召县、内乡县、淅川县、卧龙区、西峡县、宛城区、镇平县、邓州市、社旗县、桐柏县、唐河县、方城县、新野县)  宝鸡市(凤翔区、麟游县、陈仓区、扶风县、陇县、凤县、渭滨区、金台区、太白县、千阳县、岐山县、眉县)

安庆市(潜山市、宿松县、太湖县、大观区、岳西县、望江县、迎江区、桐城市、宜秀区、怀宁县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、敦煌市、瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、金塔县)

内江市(东兴区、资中县、隆昌市、市中区、威远县)

六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)  汕头市(龙湖区、南澳县、潮阳区、潮南区、濠江区、澄海区、金平区)

新余市(分宜县、渝水区)

普洱市(西盟佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)

镇江市(京口区、句容市、丹徒区、扬中市、润州区、丹阳市)

马鞍山市(和县、含山县、花山区、博望区、当涂县、雨山区)

庆阳市(环县、西峰区、合水县、宁县、庆城县、华池县、正宁县、镇原县)

内蒙古自治区

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、四子王旗、卓资县、商都县、兴和县、察哈尔右翼后旗、集宁区、化德县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、凉城县)

辽源市(龙山区、西安区、东辽县、东丰县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区、东河区、九原区、青山区、土默特右旗)

三明市(建宁县、明溪县、清流县、永安市、将乐县、泰宁县、尤溪县、三元区、宁化县、沙县区、大田县)

洛阳市(栾川县、瀍河回族区、洛龙区、洛宁县、老城区、新安县、涧西区、伊川县、宜阳县、嵩县、西工区、孟津区、偃师区、汝阳县)

广西壮族自治区

荆州市(江陵县、石首市、洪湖市、监利市、荆州区、沙市区、公安县、松滋市)

呼和浩特市(土默特左旗、清水河县、武川县、玉泉区、托克托县、新城区、和林格尔县、赛罕区、回民区)

南充市(西充县、蓬安县、高坪区、营山县、阆中市、南部县、顺庆区、仪陇县、嘉陵区)

吕梁市(岚县、孝义市、文水县、临县、石楼县、方山县、柳林县、交城县、汾阳市、交口县、离石区、兴县、中阳县)

榆林市(吴堡县、横山区、米脂县、府谷县、神木市、清涧县、绥德县、榆阳区、靖边县、佳县、子洲县、定边县)

四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁东区、铁西区、梨树县)

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阳泉市(矿区、城区、盂县、郊区、平定县)

娄底市(冷水江市、娄星区、新化县、涟源市、双峰县)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

南宁市(隆安县、武鸣区、兴宁区、横州市、江南区、西乡塘区、良庆区、邕宁区、马山县、宾阳县、青秀区、上林县)  来宾市(忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、合山市、武宣县)

嘉峪关市

儋州市

铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)上饶市(鄱阳县、横峰县、信州区、婺源县、万年县、玉山县、弋阳县、铅山县、德兴市、广丰区、广信区、余干县)

濮阳市(濮阳县、范县、华龙区、台前县、清丰县、南乐县)  天水市(秦州区、秦安县、麦积区、张家川回族自治县、甘谷县、武山县、清水县)

莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、仙游县、涵江区)

大理白族自治州(永平县、宾川县、剑川县、云龙县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、大理市、弥渡县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、祥云县、洱源县)

广州市(荔湾区、海珠区、黄埔区、越秀区、白云区、增城区、南沙区、天河区、花都区、番禺区、从化区)昭通市(盐津县、鲁甸县、绥江县、永善县、水富市、大关县、彝良县、昭阳区、巧家县、威信县、镇雄县)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、澄迈县、定安县、文昌市、琼海市、临高县、万宁市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、东方市、屯昌县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县)

黄石市(黄石港区、铁山区、阳新县、下陆区、大冶市、西塞山区)

平顶山市(叶县、宝丰县、鲁山县、新华区、湛河区、卫东区、汝州市、舞钢市、郏县、石龙区)

文山壮族苗族自治州(文山市、马关县、富宁县、丘北县、西畴县、广南县、砚山县、麻栗坡县)

宜宾市(叙州区、江安县、兴文县、翠屏区、高县、筠连县、屏山县、长宁县、珙县、南溪区)

塔城地区(沙湾市、裕民县、额敏县、塔城市、乌苏市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县)

阜阳市(颍东区、临泉县、颍州区、阜南县、界首市、颍上县、太和县、颍泉区)

铁岭市(开原市、铁岭县、清河区、西丰县、银州区、调兵山市、昌图县)

攀枝花市(盐边县、东区、米易县、仁和区、西区)

郴州市(桂东县、临武县、苏仙区、永兴县、汝城县、安仁县、北湖区、嘉禾县、宜章县、资兴市、桂阳县)

喀什地区(英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、喀什市、伽师县、泽普县、疏勒县、疏附县、巴楚县、叶城县、麦盖提县、莎车县)

开封市(鼓楼区、兰考县、祥符区、禹王台区、杞县、顺河回族区、通许县、龙亭区、尉氏县)

福州市(平潭县、晋安区、仓山区、永泰县、闽侯县、福清市、鼓楼区、连江县、台江区、罗源县、闽清县、长乐区、马尾区)

甘孜藏族自治州(得荣县、炉霍县、甘孜县、稻城县、雅江县、康定市、新龙县、乡城县、九龙县、道孚县、丹巴县、白玉县、理塘县、色达县、巴塘县、德格县、石渠县、泸定县)

滁州市(南谯区、琅琊区、天长市、定远县、明光市、来安县、全椒县、凤阳县)

白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、抚松县、江源区、浑江区、靖宇县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！