邪王的失宠小妾-如何与女儿谈私密健康
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临夏回族自治州(康乐县、广河县、永靖县、临夏市、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、和政县)
定西市(渭源县、陇西县、临洮县、岷县、通渭县、漳县、安定区)
福州市(马尾区、长乐区、永泰县、福清市、台江区、罗源县、闽侯县、连江县、鼓楼区、平潭县、仓山区、晋安区、闽清县)
佳木斯市(郊区、同江市、抚远市、向阳区、桦川县、富锦市、东风区、汤原县、桦南县、前进区)
鹤岗市(萝北县、绥滨县、兴山区、工农区、东山区、南山区、向阳区、兴安区)
张掖市(民乐县、高台县、甘州区、肃南裕固族自治县、山丹县、临泽县)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、建始县、宣恩县、巴东县、恩施市、利川市、鹤峰县、咸丰县)
常德市(桃源县、津市市、安乡县、汉寿县、临澧县、鼎城区、武陵区、石门县、澧县)
宜宾市(屏山县、筠连县、叙州区、翠屏区、长宁县、江安县、南溪区、兴文县、高县、珙县)
南通市(海安市、如东县、如皋市、启东市、崇川区、通州区、海门区)
中山市
阜阳市(临泉县、颍泉区、颍东区、界首市、阜南县、颍州区、太和县、颍上县)
山南市(隆子县、贡嘎县、加查县、洛扎县、措美县、琼结县、乃东区、扎囊县、错那市、桑日县、浪卡子县、曲松县)
陇南市(两当县、成县、文县、礼县、武都区、康县、徽县、宕昌县、西和县)
金昌市(永昌县、金川区)
渭南市(韩城市、华阴市、富平县、蒲城县、合阳县、大荔县、白水县、华州区、潼关县、临渭区、澄城县)
新疆维吾尔自治区
昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市)
岳阳市(岳阳楼区、湘阴县、平江县、汨罗市、岳阳县、华容县、君山区、云溪区、临湘市)
黔东南苗族侗族自治州(凯里市、黄平县、剑河县、锦屏县、岑巩县、黎平县、雷山县、三穗县、从江县、天柱县、榕江县、施秉县、台江县、镇远县、丹寨县、麻江县)
乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼后旗、四子王旗、卓资县、兴和县、化德县、丰镇市、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、商都县)
许昌市(建安区、鄢陵县、魏都区、禹州市、长葛市、襄城县)
郑州市(金水区、中牟县、中原区、登封市、上街区、巩义市、新密市、新郑市、管城回族区、惠济区、荥阳市、二七区)
广安市(广安区、华蓥市、武胜县、前锋区、岳池县、邻水县)
韶关市(新丰县、翁源县、曲江区、南雄市、乐昌市、武江区、仁化县、乳源瑶族自治县、浈江区、始兴县)
平顶山市(宝丰县、鲁山县、汝州市、新华区、郏县、湛河区、卫东区、舞钢市、叶县、石龙区)
唐山市(路南区、遵化市、丰南区、古冶区、曹妃甸区、滦州市、迁安市、路北区、乐亭县、迁西县、滦南县、开平区、玉田县、丰润区)
莆田市(仙游县、荔城区、涵江区、城厢区、秀屿区)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)
盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)
黄冈市(红安县、浠水县、罗田县、英山县、武穴市、黄梅县、麻城市、团风县、蕲春县、黄州区)
南平市(邵武市、延平区、顺昌县、光泽县、松溪县、建瓯市、武夷山市、政和县、浦城县、建阳区)
上海市(金山区、松江区、长宁区、宝山区、普陀区、徐汇区、奉贤区、黄浦区、静安区、闵行区、杨浦区、崇明区、嘉定区、青浦区、虹口区、浦东新区)
池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
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大理白族自治州(弥渡县、洱源县、宾川县、永平县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、剑川县、云龙县、大理市、祥云县)
抚顺市(清原满族自治县、抚顺县、顺城区、新抚区、新宾满族自治县、东洲区、望花区)
秦皇岛市(昌黎县、北戴河区、山海关区、海港区、卢龙县、青龙满族自治县、抚宁区)
凉山彝族自治州(布拖县、冕宁县、甘洛县、宁南县、西昌市、美姑县、盐源县、德昌县、越西县、会理市、普格县、会东县、喜德县、雷波县、昭觉县、金阳县、木里藏族自治县)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)
沧州市(河间市、吴桥县、青县、任丘市、运河区、献县、东光县、孟村回族自治县、肃宁县、泊头市、新华区、南皮县、盐山县、黄骅市、海兴县、沧县)
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玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、玉树市、囊谦县、杂多县、治多县)
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文山壮族苗族自治州(西畴县、马关县、富宁县、广南县、麻栗坡县、丘北县、文山市、砚山县)
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东营市(垦利区、东营区、河口区、利津县、广饶县)
廊坊市(香河县、文安县、安次区、三河市、霸州市、大城县、固安县、永清县、广阳区、大厂回族自治县)
赣州市(章贡区、于都县、寻乌县、会昌县、赣县区、兴国县、龙南市、上犹县、全南县、信丰县、大余县、宁都县、南康区、石城县、安远县、瑞金市、定南县、崇义县)
焦作市(沁阳市、马村区、温县、博爱县、山阳区、孟州市、中站区、修武县、武陟县、解放区)
商丘市(永城市、梁园区、宁陵县、睢阳区、民权县、夏邑县、睢县、柘城县、虞城县)
西宁市(湟源县、大通回族土族自治县、城西区、湟中区、城北区、城中区、城东区)
眉山市(仁寿县、洪雅县、青神县、东坡区、丹棱县、彭山区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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