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天水市(武山县、秦安县、秦州区、清水县、麦积区、甘谷县、张家川回族自治县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

岳阳市(君山区、岳阳县、临湘市、岳阳楼区、汨罗市、湘阴县、云溪区、平江县、华容县)

陇南市(康县、西和县、武都区、文县、宕昌县、成县、徽县、礼县、两当县)  松原市(长岭县、宁江区、乾安县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

阳泉市(矿区、盂县、平定县、郊区、城区)

运城市(永济市、稷山县、河津市、芮城县、临猗县、盐湖区、垣曲县、新绛县、闻喜县、万荣县、平陆县、绛县、夏县)

荆门市(掇刀区、沙洋县、京山市、钟祥市、东宝区)

平顶山市(卫东区、鲁山县、舞钢市、宝丰县、新华区、石龙区、湛河区、汝州市、郏县、叶县)  延安市(吴起县、延长县、黄陵县、宜川县、富县、延川县、安塞区、志丹县、宝塔区、洛川县、甘泉县、黄龙县、子长市)

温州市(瓯海区、洞头区、平阳县、龙湾区、永嘉县、瑞安市、泰顺县、苍南县、乐清市、龙港市、鹿城区、文成县)

开封市(兰考县、通许县、尉氏县、杞县、祥符区、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、禹王台区)

雅安市(石棉县、汉源县、雨城区、荥经县、名山区、芦山县、宝兴县、天全县)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、华宁县、江川区、易门县、峨山彝族自治县、澄江市、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区)

茂名市(茂南区、信宜市、高州市、电白区、化州市)

柳州市(融安县、柳城县、柳北区、柳南区、融水苗族自治县、城中区、柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区、鹿寨县)

西宁市(湟源县、城北区、城东区、城中区、城西区、湟中区、大通回族土族自治县)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、三都水族自治县、福泉市、都匀市、瓮安县、罗甸县、独山县、长顺县、龙里县、荔波县、平塘县、贵定县)

厦门市(翔安区、同安区、集美区、海沧区、思明区、湖里区)

武汉市(江岸区、蔡甸区、新洲区、汉南区、硚口区、黄陂区、汉阳区、洪山区、青山区、武昌区、东西湖区、江夏区、江汉区)

福州市(长乐区、晋安区、马尾区、鼓楼区、永泰县、平潭县、台江区、罗源县、福清市、闽清县、闽侯县、仓山区、连江县)

濮阳市(清丰县、范县、南乐县、濮阳县、华龙区、台前县)

宿州市(灵璧县、泗县、萧县、埇桥区、砀山县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

百色市(凌云县、田东县、那坡县、田阳区、隆林各族自治县、西林县、右江区、德保县、田林县、靖西市、平果市、乐业县)

新疆维吾尔自治区

吴忠市(利通区、盐池县、青铜峡市、同心县、红寺堡区)

抚顺市(新抚区、望花区、清原满族自治县、抚顺县、新宾满族自治县、顺城区、东洲区)

忻州市(忻府区、五寨县、岢岚县、原平市、代县、神池县、偏关县、静乐县、保德县、河曲县、繁峙县、宁武县、定襄县、五台县)

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绵阳市(梓潼县、安州区、三台县、游仙区、平武县、涪城区、江油市、北川羌族自治县、盐亭县)

湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、长兴县、安吉县)

安康市(平利县、紫阳县、汉阴县、镇坪县、汉滨区、宁陕县、石泉县、旬阳市、岚皋县、白河县)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)  韶关市(仁化县、曲江区、始兴县、乐昌市、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、新丰县、武江区、南雄市)

枣庄市(滕州市、峄城区、薛城区、山亭区、台儿庄区、市中区)

海口市(龙华区、琼山区、秀英区、美兰区)

徐州市(邳州市、铜山区、贾汪区、鼓楼区、新沂市、云龙区、沛县、睢宁县、丰县、泉山区)内江市(威远县、市中区、东兴区、资中县、隆昌市)

双鸭山市(岭东区、友谊县、宝清县、四方台区、饶河县、宝山区、集贤县、尖山区)  东莞市

金华市(武义县、浦江县、婺城区、兰溪市、金东区、永康市、东阳市、磐安县、义乌市)

乌兰察布市(集宁区、兴和县、化德县、察哈尔右翼后旗、凉城县、卓资县、商都县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼前旗)

九江市(共青城市、武宁县、庐山市、湖口县、修水县、永修县、柴桑区、瑞昌市、浔阳区、德安县、彭泽县、都昌县、濂溪区)楚雄彝族自治州(楚雄市、元谋县、大姚县、双柏县、姚安县、南华县、武定县、牟定县、永仁县、禄丰市)

凉山彝族自治州(普格县、美姑县、会理市、甘洛县、德昌县、喜德县、布拖县、盐源县、西昌市、木里藏族自治县、冕宁县、会东县、昭觉县、越西县、金阳县、宁南县、雷波县)

威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)

咸宁市(嘉鱼县、通山县、赤壁市、崇阳县、咸安区、通城县)

眉山市(洪雅县、青神县、东坡区、丹棱县、仁寿县、彭山区)

阿里地区(札达县、噶尔县、普兰县、改则县、措勤县、日土县、革吉县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

重庆市(涪陵区、渝北区、合川区、铜梁区、江北区、巴南区、忠县、石柱土家族自治县、城口县、北碚区、永川区、大足区、潼南区、梁平区、荣昌区、长寿区、垫江县、万州区、奉节县、武隆区、南岸区、璧山区、酉阳土家族苗族自治县、云阳县、黔江区、沙坪坝区、江津区、巫溪县、綦江区、彭水苗族土家族自治县、南川区、巫山县、开州区、大渡口区、丰都县、渝中区、秀山土家族苗族自治县、九龙坡区)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、台江县、三穗县、镇远县、麻江县、岑巩县、天柱县、从江县、施秉县、锦屏县、黎平县、丹寨县、剑河县、雷山县、黄平县、榕江县)

泰安市(宁阳县、新泰市、泰山区、东平县、肥城市、岱岳区)

酒泉市(瓜州县、敦煌市、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县)

鸡西市(密山市、麻山区、鸡东县、滴道区、鸡冠区、城子河区、虎林市、梨树区、恒山区)

荆州市(江陵县、监利市、松滋市、荆州区、公安县、洪湖市、石首市、沙市区)

北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)

阿克苏地区(温宿县、拜城县、阿克苏市、新和县、库车市、柯坪县、沙雅县、阿瓦提县、乌什县)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、准格尔旗、乌审旗、鄂托克前旗、杭锦旗、达拉特旗、东胜区、康巴什区、伊金霍洛旗)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。