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阿里地区(日土县、革吉县、札达县、普兰县、噶尔县、措勤县、改则县)
滁州市(全椒县、琅琊区、来安县、凤阳县、定远县、天长市、南谯区、明光市)
赤峰市(红山区、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、敖汉旗、宁城县、巴林右旗、林西县、松山区、巴林左旗、翁牛特旗、喀喇沁旗)
泰州市(高港区、兴化市、姜堰区、靖江市、海陵区、泰兴市)
滨州市(滨城区、无棣县、惠民县、邹平市、沾化区、博兴县、阳信县)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、黄平县、榕江县、凯里市、天柱县、剑河县、三穗县、雷山县、从江县、台江县、施秉县、黎平县、锦屏县、丹寨县、岑巩县、镇远县)
毕节市(赫章县、黔西市、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、大方县、金沙县、七星关区)
汕头市(潮阳区、金平区、濠江区、澄海区、南澳县、龙湖区、潮南区)
银川市(贺兰县、兴庆区、金凤区、灵武市、西夏区、永宁县)
自贡市(贡井区、富顺县、沿滩区、荣县、自流井区、大安区)
益阳市(资阳区、沅江市、安化县、赫山区、南县、桃江县)
驻马店市(驿城区、遂平县、上蔡县、确山县、汝南县、泌阳县、平舆县、西平县、新蔡县、正阳县)
新乡市(延津县、凤泉区、红旗区、辉县市、原阳县、牧野区、长垣市、获嘉县、卫滨区、新乡县、卫辉市、封丘县)
太原市(迎泽区、古交市、杏花岭区、清徐县、阳曲县、万柏林区、娄烦县、尖草坪区、晋源区、小店区)
西安市(周至县、鄠邑区、未央区、新城区、灞桥区、莲湖区、临潼区、长安区、雁塔区、阎良区、碑林区、高陵区、蓝田县)
云浮市(罗定市、云安区、云城区、郁南县、新兴县)
内蒙古自治区
秦皇岛市(昌黎县、卢龙县、山海关区、青龙满族自治县、海港区、北戴河区、抚宁区)
商洛市(商南县、镇安县、柞水县、山阳县、洛南县、丹凤县、商州区)
淮北市(烈山区、杜集区、濉溪县、相山区)
甘孜藏族自治州(乡城县、理塘县、新龙县、白玉县、炉霍县、泸定县、丹巴县、巴塘县、石渠县、德格县、得荣县、甘孜县、稻城县、雅江县、色达县、道孚县、九龙县、康定市)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
六安市(霍邱县、舒城县、霍山县、金寨县、裕安区、叶集区、金安区)
陇南市(康县、武都区、西和县、两当县、成县、礼县、宕昌县、文县、徽县)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、长顺县、龙里县、独山县、平塘县、贵定县、三都水族自治县、惠水县、都匀市、荔波县、瓮安县、福泉市)
保定市(涿州市、顺平县、定州市、蠡县、安新县、易县、涞水县、阜平县、高阳县、清苑区、莲池区、唐县、涞源县、曲阳县、满城区、徐水区、竞秀区、雄县、安国市、定兴县、望都县、容城县、博野县、高碑店市)
荆州市(松滋市、江陵县、石首市、监利市、荆州区、洪湖市、公安县、沙市区)
临沂市(临沭县、罗庄区、费县、兰陵县、蒙阴县、河东区、兰山区、沂水县、沂南县、郯城县、莒南县、平邑县)
深圳市(龙岗区、光明区、罗湖区、坪山区、龙华区、南山区、盐田区、福田区、宝安区)
楚雄彝族自治州(大姚县、牟定县、武定县、双柏县、永仁县、禄丰市、姚安县、南华县、楚雄市、元谋县)
白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、大安市、通榆县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
绥化市(肇东市、兰西县、明水县、安达市、海伦市、庆安县、北林区、青冈县、绥棱县、望奎县)
重庆市(开州区、巫山县、璧山区、涪陵区、梁平区、丰都县、綦江区、九龙坡区、秀山土家族苗族自治县、北碚区、垫江县、城口县、大足区、江北区、合川区、铜梁区、巴南区、巫溪县、石柱土家族自治县、忠县、云阳县、江津区、荣昌区、万州区、南岸区、永川区、南川区、大渡口区、武隆区、长寿区、沙坪坝区、酉阳土家族苗族自治县、渝中区、黔江区、奉节县、潼南区、彭水苗族土家族自治县、渝北区)
眉山市(青神县、丹棱县、东坡区、仁寿县、洪雅县、彭山区)
杭州市(桐庐县、西湖区、萧山区、拱墅区、滨江区、钱塘区、富阳区、临安区、临平区、淳安县、建德市、上城区、余杭区)
广西壮族自治区
宜宾市(长宁县、江安县、兴文县、南溪区、珙县、叙州区、高县、翠屏区、筠连县、屏山县)
吴忠市(同心县、红寺堡区、青铜峡市、盐池县、利通区)
沧州市(东光县、新华区、献县、盐山县、青县、黄骅市、孟村回族自治县、泊头市、河间市、沧县、海兴县、运河区、吴桥县、肃宁县、南皮县、任丘市)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、称多县、杂多县、囊谦县、治多县、玉树市)
大连市(西岗区、庄河市、甘井子区、普兰店区、中山区、沙河口区、金州区、长海县、旅顺口区、瓦房店市)
延边朝鲜族自治州(安图县、珲春市、和龙市、图们市、汪清县、敦化市、龙井市、延吉市)
衡水市(景县、深州市、饶阳县、武邑县、枣强县、冀州区、武强县、安平县、阜城县、故城县、桃城区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、博乐市、阿拉山口市)
玉林市(北流市、玉州区、容县、福绵区、陆川县、兴业县、博白县)
聊城市(茌平区、高唐县、冠县、阳谷县、东昌府区、莘县、东阿县、临清市)
铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)
三沙市(南沙区、西沙区)
丽水市(庆元县、云和县、龙泉市、缙云县、遂昌县、莲都区、景宁畲族自治县、青田县、松阳县)
青岛市(平度市、城阳区、李沧区、市北区、市南区、黄岛区、即墨区、莱西市、胶州市、崂山区)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、江川区、澄江市、红塔区、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、易门县)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
许昌市(襄城县、建安区、魏都区、鄢陵县、长葛市、禹州市)
汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)
阜阳市(太和县、颍上县、阜南县、界首市、临泉县、颍东区、颍泉区、颍州区)
南京市(玄武区、建邺区、高淳区、江宁区、溧水区、浦口区、栖霞区、雨花台区、秦淮区、鼓楼区、六合区)
阿坝藏族羌族自治州(汶川县、壤塘县、金川县、九寨沟县、小金县、松潘县、马尔康市、若尔盖县、茂县、理县、红原县、黑水县、阿坝县)
渭南市(白水县、澄城县、华州区、临渭区、富平县、蒲城县、合阳县、华阴市、潼关县、大荔县、韩城市)
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厦门市(思明区、集美区、湖里区、海沧区、翔安区、同安区)
清远市(清新区、佛冈县、清城区、英德市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、阳山县、连州市)
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白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、临江市、抚松县)
北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、临河区、乌拉特后旗、磴口县、五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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