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昌吉回族自治州(玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、阜康市、奇台县)

衡水市(饶阳县、安平县、武邑县、阜城县、景县、桃城区、故城县、枣强县、深州市、武强县、冀州区)

塔城地区(塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、乌苏市、裕民县、托里县、额敏县)

牡丹江市(爱民区、海林市、林口县、阳明区、宁安市、穆棱市、东宁市、绥芬河市、西安区、东安区)  泉州市(石狮市、安溪县、永春县、丰泽区、晋江市、鲤城区、惠安县、洛江区、泉港区、德化县、南安市、金门县)

重庆市(合川区、北碚区、奉节县、城口县、丰都县、开州区、黔江区、永川区、秀山土家族苗族自治县、垫江县、大足区、忠县、渝中区、江津区、涪陵区、万州区、渝北区、武隆区、潼南区、南岸区、璧山区、南川区、长寿区、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、铜梁区、大渡口区、巫山县、江北区、沙坪坝区、九龙坡区、云阳县、彭水苗族土家族自治县、荣昌区、巴南区、巫溪县、綦江区)

邵阳市(洞口县、武冈市、北塔区、邵阳县、双清区、隆回县、新宁县、大祥区、绥宁县、城步苗族自治县、邵东市、新邵县)

太原市(小店区、阳曲县、万柏林区、娄烦县、迎泽区、清徐县、尖草坪区、晋源区、古交市、杏花岭区)

泰州市(泰兴市、靖江市、海陵区、高港区、兴化市、姜堰区)  黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)

宜昌市(猇亭区、五峰土家族自治县、远安县、夷陵区、西陵区、点军区、宜都市、兴山县、秭归县、伍家岗区、当阳市、长阳土家族自治县、枝江市)

玉溪市(澄江市、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、峨山彝族自治县、江川区、易门县、红塔区、华宁县)

渭南市(大荔县、合阳县、临渭区、富平县、韩城市、华州区、白水县、潼关县、蒲城县、澄城县、华阴市)

广州市(荔湾区、黄埔区、番禺区、天河区、从化区、海珠区、越秀区、花都区、增城区、南沙区、白云区)

和田地区(民丰县、洛浦县、和田县、于田县、和田市、策勒县、皮山县、墨玉县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、阿尔山市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)

赣州市(于都县、龙南市、崇义县、章贡区、定南县、石城县、宁都县、兴国县、全南县、瑞金市、赣县区、信丰县、大余县、上犹县、寻乌县、会昌县、南康区、安远县)

阜阳市(颍泉区、临泉县、颍东区、颍州区、太和县、阜南县、颍上县、界首市)

香港特别行政区

七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

茂名市(化州市、高州市、信宜市、茂南区、电白区)

攀枝花市(盐边县、米易县、西区、仁和区、东区)

沈阳市(大东区、皇姑区、沈北新区、辽中区、浑南区、和平区、法库县、苏家屯区、康平县、于洪区、新民市、沈河区、铁西区)

甘孜藏族自治州(理塘县、九龙县、泸定县、石渠县、得荣县、炉霍县、道孚县、德格县、色达县、乡城县、稻城县、雅江县、白玉县、甘孜县、康定市、巴塘县、丹巴县、新龙县)

河池市(环江毛南族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县、金城江区、南丹县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、宜州区、天峨县)

信阳市(息县、商城县、淮滨县、平桥区、潢川县、光山县、新县、固始县、罗山县、浉河区)

防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)

镇江市(润州区、扬中市、丹徒区、京口区、句容市、丹阳市)

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盘锦市(大洼区、盘山县、双台子区、兴隆台区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县)

青岛市(莱西市、即墨区、崂山区、李沧区、城阳区、市南区、市北区、平度市、胶州市、黄岛区)

贵港市(覃塘区、港北区、平南县、港南区、桂平市)  宜宾市(筠连县、珙县、高县、翠屏区、江安县、兴文县、叙州区、南溪区、屏山县、长宁县)

哈尔滨市(阿城区、道里区、延寿县、宾县、平房区、依兰县、尚志市、道外区、木兰县、双城区、巴彦县、南岗区、松北区、通河县、呼兰区、方正县、香坊区、五常市)

贵阳市(修文县、云岩区、观山湖区、花溪区、白云区、南明区、清镇市、乌当区、息烽县、开阳县)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区、独山子区)晋城市(沁水县、阳城县、城区、高平市、陵川县、泽州县)

遂宁市(射洪市、大英县、蓬溪县、船山区、安居区)  来宾市(武宣县、象州县、金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、兴宾区)

吕梁市(柳林县、孝义市、离石区、中阳县、临县、交口县、兴县、石楼县、岚县、汾阳市、交城县、方山县、文水县)

湛江市(霞山区、雷州市、徐闻县、吴川市、廉江市、麻章区、坡头区、遂溪县、赤坎区)

郑州市(巩义市、二七区、金水区、中原区、登封市、中牟县、管城回族区、新密市、新郑市、惠济区、上街区、荥阳市)巴彦淖尔市(临河区、杭锦后旗、五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗)

西安市(碑林区、周至县、鄠邑区、阎良区、高陵区、雁塔区、未央区、灞桥区、莲湖区、蓝田县、新城区、临潼区、长安区)

湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、安吉县、长兴县)

阳泉市(盂县、郊区、城区、矿区、平定县)

上饶市(广丰区、信州区、广信区、铅山县、玉山县、德兴市、横峰县、婺源县、余干县、鄱阳县、万年县、弋阳县)

马鞍山市(博望区、当涂县、和县、雨山区、花山区、含山县)

绍兴市(诸暨市、上虞区、柯桥区、嵊州市、新昌县、越城区)

昭通市(大关县、鲁甸县、绥江县、巧家县、水富市、彝良县、盐津县、威信县、昭阳区、永善县、镇雄县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、民勤县、凉州区)

双鸭山市(集贤县、尖山区、岭东区、宝山区、宝清县、四方台区、友谊县、饶河县)

沧州市(吴桥县、新华区、海兴县、黄骅市、献县、孟村回族自治县、肃宁县、任丘市、青县、东光县、河间市、沧县、运河区、盐山县、南皮县、泊头市)

那曲市(索县、安多县、巴青县、尼玛县、比如县、嘉黎县、聂荣县、班戈县、双湖县、申扎县、色尼区)

日喀则市(昂仁县、江孜县、定结县、聂拉木县、桑珠孜区、仲巴县、仁布县、谢通门县、拉孜县、萨嘎县、亚东县、康马县、岗巴县、吉隆县、南木林县、白朗县、定日县、萨迦县)

延安市(黄陵县、安塞区、延川县、甘泉县、子长市、宜川县、志丹县、吴起县、黄龙县、延长县、洛川县、宝塔区、富县)

凉山彝族自治州(美姑县、喜德县、木里藏族自治县、普格县、德昌县、昭觉县、甘洛县、宁南县、越西县、盐源县、布拖县、西昌市、会东县、金阳县、会理市、雷波县、冕宁县)

陇南市(康县、西和县、宕昌县、徽县、武都区、文县、礼县、成县、两当县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！