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晋城市(阳城县、沁水县、高平市、泽州县、城区、陵川县)

平顶山市(汝州市、卫东区、新华区、舞钢市、湛河区、叶县、石龙区、鲁山县、宝丰县、郏县)

濮阳市(范县、濮阳县、清丰县、台前县、南乐县、华龙区)

金华市(义乌市、永康市、婺城区、金东区、浦江县、兰溪市、东阳市、武义县、磐安县)  防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

拉萨市(城关区、当雄县、达孜区、堆龙德庆区、尼木县、墨竹工卡县、林周县、曲水县)

玉林市(容县、陆川县、博白县、玉州区、兴业县、福绵区、北流市)

淄博市(沂源县、周村区、淄川区、临淄区、高青县、桓台县、博山区、张店区)

威海市(环翠区、荣成市、文登区、乳山市)  汕头市(澄海区、濠江区、潮南区、南澳县、金平区、龙湖区、潮阳区)

曲靖市(宣威市、马龙区、麒麟区、沾益区、陆良县、会泽县、富源县、罗平县、师宗县)

惠州市(博罗县、惠东县、惠阳区、惠城区、龙门县)

邢台市(广宗县、平乡县、南宫市、沙河市、信都区、内丘县、襄都区、临西县、新河县、南和区、清河县、威县、柏乡县、宁晋县、临城县、巨鹿县、任泽区、隆尧县)

邯郸市(肥乡区、邱县、武安市、磁县、成安县、丛台区、鸡泽县、馆陶县、曲周县、临漳县、涉县、邯山区、魏县、大名县、广平县、永年区、复兴区、峰峰矿区)

伊犁哈萨克自治州(新源县、伊宁市、特克斯县、尼勒克县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、巩留县、奎屯市、昭苏县、伊宁县)

保山市(隆阳区、施甸县、昌宁县、龙陵县、腾冲市)

安庆市(潜山市、桐城市、宜秀区、宿松县、岳西县、怀宁县、太湖县、大观区、迎江区、望江县)

定西市(安定区、岷县、陇西县、漳县、临洮县、通渭县、渭源县)

湛江市(吴川市、廉江市、雷州市、遂溪县、徐闻县、霞山区、坡头区、麻章区、赤坎区)

内蒙古自治区

三沙市(西沙区、南沙区)

南昌市(南昌县、东湖区、西湖区、青云谱区、红谷滩区、安义县、新建区、进贤县、青山湖区)

潍坊市(昌邑市、诸城市、高密市、青州市、昌乐县、寿光市、坊子区、奎文区、临朐县、安丘市、寒亭区、潍城区)

济南市(市中区、平阴县、长清区、槐荫区、莱芜区、钢城区、天桥区、章丘区、济阳区、商河县、历下区、历城区)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、金阳县、美姑县、昭觉县、会理市、布拖县、盐源县、西昌市、冕宁县、宁南县、普格县、德昌县、甘洛县、喜德县、会东县、雷波县、越西县)

阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、太平区、彰武县、新邱区)

鄂尔多斯市(鄂托克前旗、东胜区、达拉特旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克旗、康巴什区、杭锦旗、乌审旗)

成都市(龙泉驿区、温江区、大邑县、武侯区、彭州市、金堂县、青白江区、青羊区、蒲江县、新都区、成华区、简阳市、邛崃市、崇州市、双流区、新津区、都江堰市、锦江区、金牛区、郫都区)

温州市(永嘉县、龙港市、平阳县、洞头区、泰顺县、瑞安市、龙湾区、乐清市、瓯海区、苍南县、鹿城区、文成县)

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五指山市(澄迈县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、定安县、东方市、临高县、琼海市、白沙黎族自治县、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县)

辽阳市(白塔区、灯塔市、宏伟区、辽阳县、弓长岭区、太子河区、文圣区)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、宾川县、云龙县、洱源县、祥云县、剑川县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、大理市、南涧彝族自治县、鹤庆县、永平县)

嘉峪关市  澳门特别行政区

常德市(武陵区、汉寿县、桃源县、临澧县、石门县、澧县、津市市、安乡县、鼎城区)

唐山市(丰润区、古冶区、遵化市、路北区、曹妃甸区、迁安市、迁西县、滦南县、滦州市、路南区、玉田县、丰南区、开平区、乐亭县)

菏泽市(曹县、定陶区、巨野县、鄄城县、东明县、单县、成武县、牡丹区、郓城县)哈尔滨市(延寿县、宾县、道外区、道里区、尚志市、平房区、松北区、五常市、香坊区、阿城区、巴彦县、方正县、南岗区、依兰县、呼兰区、木兰县、通河县、双城区)

绵阳市(盐亭县、游仙区、三台县、安州区、江油市、涪城区、梓潼县、北川羌族自治县、平武县)  青岛市(胶州市、平度市、城阳区、市北区、黄岛区、崂山区、市南区、即墨区、李沧区、莱西市)

黔东南苗族侗族自治州(凯里市、剑河县、台江县、榕江县、黄平县、锦屏县、岑巩县、丹寨县、雷山县、麻江县、黎平县、施秉县、三穗县、镇远县、从江县、天柱县)

朔州市(山阴县、朔城区、怀仁市、右玉县、平鲁区、应县)

宣城市(宣州区、旌德县、绩溪县、郎溪县、泾县、广德市、宁国市)喀什地区(英吉沙县、叶城县、喀什市、岳普湖县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、麦盖提县、巴楚县、伽师县、泽普县、莎车县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

滨州市(无棣县、阳信县、邹平市、博兴县、沾化区、滨城区、惠民县)

南京市(江宁区、雨花台区、建邺区、浦口区、高淳区、玄武区、六合区、栖霞区、鼓楼区、秦淮区、溧水区)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

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海东市(互助土族自治县、民和回族土族自治县、平安区、化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)

宁德市(福安市、柘荣县、周宁县、寿宁县、霞浦县、屏南县、福鼎市、蕉城区、古田县)

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天津市(南开区、河北区、河东区、红桥区、和平区、北辰区、宁河区、蓟州区、西青区、津南区、宝坻区、河西区、静海区、武清区、滨海新区、东丽区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。