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淮南市(凤台县、谢家集区、大通区、潘集区、八公山区、寿县、田家庵区)

成都市(龙泉驿区、青羊区、温江区、郫都区、金堂县、双流区、成华区、武侯区、简阳市、锦江区、蒲江县、新都区、都江堰市、青白江区、崇州市、新津区、彭州市、邛崃市、金牛区、大邑县)

广元市(利州区、剑阁县、昭化区、旺苍县、青川县、苍溪县、朝天区)

新乡市(卫辉市、获嘉县、凤泉区、延津县、原阳县、长垣市、封丘县、红旗区、卫滨区、牧野区、新乡县、辉县市)  荆州市(沙市区、荆州区、石首市、松滋市、洪湖市、江陵县、监利市、公安县)

日喀则市(桑珠孜区、聂拉木县、江孜县、亚东县、萨迦县、昂仁县、仲巴县、南木林县、仁布县、定结县、谢通门县、白朗县、康马县、定日县、吉隆县、萨嘎县、拉孜县、岗巴县)

三明市(明溪县、沙县区、清流县、泰宁县、尤溪县、永安市、将乐县、大田县、三元区、宁化县、建宁县)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)

凉山彝族自治州(宁南县、冕宁县、会理市、会东县、盐源县、布拖县、甘洛县、美姑县、西昌市、雷波县、越西县、金阳县、喜德县、德昌县、昭觉县、木里藏族自治县、普格县)  白山市(抚松县、江源区、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区、临江市)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、双辽市、铁东区、梨树县)

铜仁市(沿河土家族自治县、石阡县、碧江区、印江土家族苗族自治县、思南县、江口县、玉屏侗族自治县、德江县、松桃苗族自治县、万山区)

广安市(华蓥市、邻水县、前锋区、岳池县、广安区、武胜县)

鹤岗市(萝北县、绥滨县、兴安区、向阳区、南山区、工农区、东山区、兴山区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

抚州市(乐安县、南城县、南丰县、临川区、黎川县、东乡区、金溪县、资溪县、广昌县、宜黄县、崇仁县)

长春市(德惠市、宽城区、朝阳区、南关区、双阳区、绿园区、二道区、公主岭市、榆树市、农安县、九台区)

济南市(章丘区、槐荫区、商河县、天桥区、历城区、平阴县、钢城区、莱芜区、长清区、市中区、历下区、济阳区)

乌兰察布市(商都县、察哈尔右翼后旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗、集宁区、丰镇市、四子王旗、卓资县、兴和县、化德县)

永州市(零陵区、道县、双牌县、蓝山县、宁远县、新田县、祁阳市、江华瑶族自治县、冷水滩区、江永县、东安县)

佳木斯市(抚远市、向阳区、同江市、富锦市、桦川县、前进区、东风区、汤原县、桦南县、郊区)

湖州市(吴兴区、安吉县、长兴县、南浔区、德清县)

娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、新化县、双峰县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

茂名市(化州市、电白区、茂南区、信宜市、高州市)

铁岭市(昌图县、清河区、银州区、西丰县、调兵山市、铁岭县、开原市)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、红河县、屏边苗族自治县、绿春县、泸西县、河口瑶族自治县、元阳县、建水县、石屏县、开远市、蒙自市、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、敦煌市、瓜州县、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、芒市、梁河县、盈江县、瑞丽市)

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惠州市(博罗县、惠城区、惠东县、龙门县、惠阳区)

鄂尔多斯市(准格尔旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、达拉特旗、东胜区、乌审旗、康巴什区、鄂托克前旗)

楚雄彝族自治州(禄丰市、元谋县、楚雄市、武定县、大姚县、永仁县、姚安县、双柏县、牟定县、南华县)

新余市(渝水区、分宜县)  塔城地区(塔城市、额敏县、沙湾市、裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县)

威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)

安康市(宁陕县、汉滨区、镇坪县、白河县、汉阴县、石泉县、紫阳县、旬阳市、岚皋县、平利县)阿勒泰地区(布尔津县、青河县、富蕴县、阿勒泰市、哈巴河县、福海县、吉木乃县)

北京市(丰台区、朝阳区、通州区、昌平区、怀柔区、房山区、顺义区、平谷区、东城区、大兴区、延庆区、海淀区、门头沟区、西城区、石景山区、密云区)  周口市(沈丘县、西华县、川汇区、鹿邑县、淮阳区、商水县、扶沟县、郸城县、项城市、太康县)

大连市(旅顺口区、甘井子区、庄河市、瓦房店市、普兰店区、金州区、中山区、西岗区、沙河口区、长海县)

通化市(通化县、东昌区、二道江区、辉南县、梅河口市、柳河县、集安市)

莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、涵江区、仙游县)绥化市(安达市、明水县、绥棱县、海伦市、肇东市、庆安县、望奎县、青冈县、北林区、兰西县)

江门市(鹤山市、台山市、开平市、恩平市、江海区、蓬江区、新会区)

海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、平安区)

宁波市(镇海区、象山县、余姚市、北仑区、慈溪市、奉化区、海曙区、鄞州区、宁海县、江北区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、开鲁县)

福州市(罗源县、闽侯县、仓山区、鼓楼区、长乐区、马尾区、闽清县、晋安区、永泰县、连江县、福清市、平潭县、台江区)

和田地区(墨玉县、和田市、民丰县、洛浦县、策勒县、皮山县、于田县、和田县)

南阳市(南召县、桐柏县、唐河县、宛城区、方城县、社旗县、淅川县、内乡县、邓州市、卧龙区、镇平县、西峡县、新野县)

保山市(腾冲市、龙陵县、隆阳区、昌宁县、施甸县)

银川市(西夏区、金凤区、兴庆区、永宁县、贺兰县、灵武市)

金华市(义乌市、磐安县、东阳市、永康市、兰溪市、浦江县、武义县、婺城区、金东区)

临汾市(翼城县、乡宁县、曲沃县、浮山县、襄汾县、洪洞县、霍州市、永和县、汾西县、安泽县、古县、吉县、隰县、侯马市、蒲县、尧都区、大宁县)

揭阳市(惠来县、揭西县、普宁市、揭东区、榕城区)

来宾市(金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、兴宾区、象州县、武宣县)

广西壮族自治区

武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”