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丽水市(青田县、庆元县、缙云县、遂昌县、景宁畲族自治县、莲都区、松阳县、云和县、龙泉市)

湘西土家族苗族自治州(凤凰县、永顺县、古丈县、龙山县、吉首市、泸溪县、花垣县、保靖县)

北京市(怀柔区、通州区、石景山区、大兴区、密云区、顺义区、朝阳区、门头沟区、丰台区、海淀区、平谷区、西城区、延庆区、房山区、昌平区、东城区)

德阳市(广汉市、旌阳区、绵竹市、中江县、罗江区、什邡市)  扬州市(仪征市、宝应县、高邮市、江都区、广陵区、邗江区)

毕节市(七星关区、纳雍县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县、赫章县、金沙县)

芜湖市(鸠江区、弋江区、无为市、南陵县、繁昌区、湾沚区、镜湖区)

洛阳市(汝阳县、偃师区、宜阳县、新安县、老城区、西工区、涧西区、伊川县、嵩县、洛宁县、洛龙区、瀍河回族区、孟津区、栾川县)固原市(彭阳县、原州区、泾源县、西吉县、隆德县)

果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、玛多县、甘德县、久治县、班玛县)  贺州市(八步区、昭平县、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县)

佛山市(禅城区、顺德区、高明区、南海区、三水区)

濮阳市(濮阳县、南乐县、清丰县、台前县、范县、华龙区)

大同市(天镇县、灵丘县、云州区、云冈区、平城区、左云县、新荣区、阳高县、广灵县、浑源县)

赣州市(赣县区、南康区、上犹县、于都县、会昌县、龙南市、定南县、石城县、瑞金市、宁都县、崇义县、章贡区、大余县、寻乌县、信丰县、全南县、兴国县、安远县)

南通市(海安市、崇川区、如皋市、通州区、如东县、启东市、海门区)

日喀则市(拉孜县、亚东县、谢通门县、仲巴县、白朗县、萨迦县、萨嘎县、聂拉木县、仁布县、岗巴县、定日县、江孜县、南木林县、吉隆县、桑珠孜区、定结县、昂仁县、康马县)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

广安市(前锋区、华蓥市、岳池县、武胜县、广安区、邻水县)

云浮市(罗定市、云城区、云安区、新兴县、郁南县)

三门峡市(湖滨区、陕州区、卢氏县、渑池县、灵宝市、义马市)

黄冈市(蕲春县、黄梅县、英山县、浠水县、麻城市、黄州区、团风县、武穴市、红安县、罗田县)

通化市(集安市、梅河口市、柳河县、东昌区、辉南县、通化县、二道江区)

西安市(雁塔区、阎良区、蓝田县、鄠邑区、未央区、碑林区、新城区、周至县、灞桥区、临潼区、莲湖区、高陵区、长安区)

白山市(长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、江源区、靖宇县、临江市)

晋中市(和顺县、榆社县、祁县、昔阳县、寿阳县、灵石县、介休市、榆次区、左权县、太谷区、平遥县)

大理白族自治州(剑川县、巍山彝族回族自治县、弥渡县、漾濞彝族自治县、永平县、云龙县、宾川县、大理市、鹤庆县、南涧彝族自治县、洱源县、祥云县)

常州市(武进区、钟楼区、溧阳市、金坛区、新北区、天宁区)

信阳市(新县、息县、淮滨县、光山县、罗山县、浉河区、平桥区、潢川县、商城县、固始县)

大庆市(大同区、龙凤区、肇源县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、林甸县、红岗区、肇州县)

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仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

驻马店市(平舆县、遂平县、新蔡县、西平县、驿城区、正阳县、汝南县、上蔡县、泌阳县、确山县)

济南市(商河县、莱芜区、济阳区、长清区、槐荫区、历下区、历城区、市中区、天桥区、钢城区、平阴县、章丘区)

连云港市(连云区、东海县、灌云县、灌南县、海州区、赣榆区)  宝鸡市(凤县、麟游县、陈仓区、凤翔区、千阳县、岐山县、扶风县、太白县、眉县、渭滨区、金台区、陇县)

六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)

保山市(龙陵县、施甸县、腾冲市、昌宁县、隆阳区)

金昌市(金川区、永昌县)阿坝藏族羌族自治州(金川县、茂县、马尔康市、红原县、壤塘县、理县、松潘县、黑水县、汶川县、九寨沟县、小金县、若尔盖县、阿坝县)

伊春市(汤旺县、南岔县、伊美区、嘉荫县、丰林县、大箐山县、乌翠区、友好区、金林区、铁力市)  盐城市(响水县、大丰区、盐都区、亭湖区、建湖县、阜宁县、东台市、滨海县、射阳县)

本溪市(桓仁满族自治县、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、南芬区、明山区)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

南京市(六合区、雨花台区、溧水区、江宁区、建邺区、高淳区、玄武区、栖霞区、鼓楼区、秦淮区、浦口区)嘉峪关市

南充市(西充县、高坪区、南部县、仪陇县、蓬安县、顺庆区、阆中市、嘉陵区、营山县)

淮北市(杜集区、相山区、濉溪县、烈山区)

攀枝花市(东区、仁和区、西区、盐边县、米易县)

南平市(建瓯市、武夷山市、政和县、延平区、顺昌县、建阳区、松溪县、浦城县、光泽县、邵武市)

玉林市(兴业县、福绵区、容县、玉州区、北流市、博白县、陆川县)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

邵阳市(邵阳县、新宁县、北塔区、洞口县、城步苗族自治县、武冈市、隆回县、邵东市、双清区、新邵县、大祥区、绥宁县)

张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)

宜春市(樟树市、丰城市、宜丰县、袁州区、靖安县、高安市、奉新县、上高县、万载县、铜鼓县)

无锡市(新吴区、滨湖区、惠山区、宜兴市、江阴市、梁溪区、锡山区)

北海市(银海区、合浦县、铁山港区、海城区)

新乡市(卫辉市、凤泉区、牧野区、延津县、原阳县、红旗区、获嘉县、长垣市、封丘县、辉县市、卫滨区、新乡县)

深圳市(光明区、盐田区、福田区、龙岗区、坪山区、宝安区、罗湖区、龙华区、南山区)

内蒙古自治区

塔城地区(乌苏市、裕民县、托里县、塔城市、沙湾市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县)

林芝市(米林市、朗县、墨脱县、波密县、察隅县、工布江达县、巴宜区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。