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南京市(秦淮区、溧水区、浦口区、雨花台区、建邺区、高淳区、栖霞区、鼓楼区、六合区、玄武区、江宁区)

合肥市(庐阳区、蜀山区、肥西县、肥东县、长丰县、巢湖市、庐江县、瑶海区、包河区)

鞍山市(铁西区、立山区、海城市、岫岩满族自治县、铁东区、千山区、台安县)

贵阳市(白云区、清镇市、南明区、花溪区、云岩区、息烽县、开阳县、修文县、乌当区、观山湖区)  淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)

鄂尔多斯市(康巴什区、杭锦旗、准格尔旗、乌审旗、鄂托克旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、东胜区)

洛阳市(伊川县、汝阳县、涧西区、嵩县、孟津区、洛宁县、偃师区、新安县、栾川县、瀍河回族区、老城区、西工区、宜阳县、洛龙区)

无锡市(梁溪区、惠山区、江阴市、滨湖区、宜兴市、锡山区、新吴区)

中山市  西藏自治区

开封市(通许县、兰考县、杞县、禹王台区、鼓楼区、尉氏县、顺河回族区、祥符区、龙亭区)

濮阳市(南乐县、范县、濮阳县、华龙区、清丰县、台前县)

晋城市(泽州县、沁水县、陵川县、阳城县、城区、高平市)

台州市(黄岩区、玉环市、温岭市、天台县、椒江区、三门县、路桥区、仙居县、临海市)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿豫区、泗洪县、宿城区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

湖州市(长兴县、安吉县、德清县、南浔区、吴兴区)

曲靖市(宣威市、麒麟区、会泽县、罗平县、陆良县、沾益区、富源县、马龙区、师宗县)

马鞍山市(博望区、当涂县、雨山区、含山县、和县、花山区)

南通市(海安市、海门区、如东县、通州区、启东市、崇川区、如皋市)

盐城市(滨海县、大丰区、盐都区、射阳县、建湖县、亭湖区、东台市、阜宁县、响水县)

安康市(汉滨区、平利县、石泉县、汉阴县、镇坪县、紫阳县、岚皋县、白河县、旬阳市、宁陕县)

郑州市(二七区、登封市、上街区、中牟县、惠济区、新郑市、中原区、荥阳市、金水区、巩义市、管城回族区、新密市)

包头市(达尔罕茂明安联合旗、固阳县、石拐区、青山区、土默特右旗、白云鄂博矿区、昆都仑区、九原区、东河区)

济南市(莱芜区、钢城区、市中区、章丘区、济阳区、商河县、历下区、天桥区、长清区、历城区、平阴县、槐荫区)

漯河市(临颍县、源汇区、召陵区、郾城区、舞阳县)

榆林市(定边县、米脂县、吴堡县、神木市、绥德县、靖边县、清涧县、佳县、子洲县、府谷县、横山区、榆阳区)

连云港市(灌南县、海州区、东海县、灌云县、连云区、赣榆区)

达州市(大竹县、渠县、万源市、达川区、宣汉县、开江县、通川区)

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朔州市(应县、右玉县、平鲁区、怀仁市、山阴县、朔城区)

南充市(阆中市、嘉陵区、南部县、营山县、仪陇县、蓬安县、西充县、顺庆区、高坪区)

嘉峪关市

宝鸡市(金台区、渭滨区、扶风县、陈仓区、千阳县、太白县、眉县、岐山县、麟游县、凤县、陇县、凤翔区)  肇庆市(封开县、怀集县、广宁县、端州区、高要区、四会市、德庆县、鼎湖区)

太原市(清徐县、古交市、万柏林区、阳曲县、小店区、尖草坪区、杏花岭区、晋源区、娄烦县、迎泽区)

天水市(武山县、甘谷县、秦安县、麦积区、清水县、张家川回族自治县、秦州区)

张掖市(高台县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、民乐县、临泽县)哈尔滨市(依兰县、松北区、香坊区、阿城区、五常市、双城区、尚志市、延寿县、木兰县、道里区、道外区、通河县、方正县、平房区、呼兰区、宾县、巴彦县、南岗区)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、屯昌县、万宁市、文昌市、定安县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、临高县、白沙黎族自治县、琼海市、陵水黎族自治县、东方市)  吴忠市(同心县、青铜峡市、红寺堡区、盐池县、利通区)

儋州市

滁州市(天长市、凤阳县、明光市、琅琊区、南谯区、全椒县、来安县、定远县)

吉林市(舒兰市、磐石市、昌邑区、船营区、蛟河市、龙潭区、桦甸市、永吉县、丰满区)昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、奇台县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、吉木萨尔县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

宁波市(奉化区、慈溪市、象山县、鄞州区、北仑区、宁海县、江北区、余姚市、镇海区、海曙区)

陇南市(康县、文县、两当县、武都区、西和县、成县、宕昌县、徽县、礼县)

南阳市(镇平县、社旗县、卧龙区、唐河县、方城县、淅川县、内乡县、西峡县、新野县、桐柏县、南召县、宛城区、邓州市)

北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)

惠州市(惠阳区、龙门县、惠城区、博罗县、惠东县)

林芝市(墨脱县、察隅县、巴宜区、朗县、米林市、波密县、工布江达县)

雅安市(汉源县、宝兴县、荥经县、雨城区、天全县、芦山县、石棉县、名山区)

淮安市(金湖县、清江浦区、淮安区、涟水县、盱眙县、洪泽区、淮阴区)

海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区)

张家界市(永定区、武陵源区、桑植县、慈利县)

牡丹江市(阳明区、绥芬河市、爱民区、东安区、穆棱市、林口县、西安区、东宁市、海林市、宁安市)

乐山市(市中区、沙湾区、金口河区、马边彝族自治县、峨眉山市、沐川县、五通桥区、犍为县、峨边彝族自治县、夹江县、井研县)

鸡西市(滴道区、麻山区、鸡东县、虎林市、梨树区、恒山区、城子河区、鸡冠区、密山市)

渭南市(潼关县、澄城县、韩城市、白水县、华阴市、大荔县、富平县、蒲城县、华州区、临渭区、合阳县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。