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宜昌市(五峰土家族自治县、宜都市、枝江市、点军区、夷陵区、长阳土家族自治县、兴山县、秭归县、猇亭区、西陵区、伍家岗区、当阳市、远安县)
海东市(循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区、乐都区)
西安市(周至县、长安区、灞桥区、高陵区、阎良区、临潼区、未央区、莲湖区、新城区、雁塔区、蓝田县、碑林区、鄠邑区)
德州市(庆云县、临邑县、德城区、齐河县、平原县、陵城区、宁津县、武城县、禹城市、夏津县、乐陵市) 阜阳市(太和县、界首市、颍东区、临泉县、颍州区、颍上县、阜南县、颍泉区)
德阳市(广汉市、旌阳区、罗江区、绵竹市、什邡市、中江县)
辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)
黄冈市(黄州区、武穴市、团风县、罗田县、蕲春县、黄梅县、麻城市、浠水县、英山县、红安县)
贵港市(平南县、覃塘区、桂平市、港南区、港北区) 湘潭市(湘潭县、岳塘区、韶山市、雨湖区、湘乡市)
塔城地区(裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、额敏县、塔城市、托里县)
萍乡市(芦溪县、上栗县、莲花县、安源区、湘东区)
抚顺市(新抚区、顺城区、清原满族自治县、抚顺县、望花区、东洲区、新宾满族自治县)
通辽市(扎鲁特旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、霍林郭勒市)
连云港市(海州区、灌云县、灌南县、东海县、连云区、赣榆区)
锡林郭勒盟(太仆寺旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、锡林浩特市、镶黄旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、二连浩特市、苏尼特右旗)
扬州市(宝应县、邗江区、高邮市、仪征市、广陵区、江都区)
株洲市(荷塘区、攸县、石峰区、芦淞区、炎陵县、渌口区、茶陵县、醴陵市、天元区)
呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、新巴尔虎右旗、满洲里市、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、阿荣旗、根河市、扎赉诺尔区、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗)
内江市(威远县、市中区、隆昌市、东兴区、资中县)
韶关市(乳源瑶族自治县、新丰县、曲江区、仁化县、翁源县、武江区、南雄市、乐昌市、始兴县、浈江区)
重庆市(奉节县、渝北区、江北区、南川区、武隆区、江津区、沙坪坝区、渝中区、永川区、涪陵区、开州区、九龙坡区、大渡口区、忠县、城口县、巴南区、荣昌区、长寿区、北碚区、合川区、万州区、綦江区、云阳县、璧山区、垫江县、大足区、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、丰都县、石柱土家族自治县、潼南区、巫溪县、黔江区、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、巫山县、梁平区、南岸区)
甘南藏族自治州(碌曲县、卓尼县、迭部县、舟曲县、临潭县、合作市、夏河县、玛曲县)
延安市(黄陵县、吴起县、富县、安塞区、延川县、黄龙县、宜川县、子长市、延长县、志丹县、洛川县、甘泉县、宝塔区)
白城市(洮北区、镇赉县、大安市、通榆县、洮南市)
长春市(榆树市、双阳区、宽城区、农安县、公主岭市、二道区、德惠市、绿园区、南关区、九台区、朝阳区)
南充市(高坪区、顺庆区、西充县、南部县、蓬安县、仪陇县、营山县、嘉陵区、阆中市)
咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、咸安区、通城县、赤壁市、通山县)
昌都市(芒康县、卡若区、类乌齐县、贡觉县、江达县、左贡县、八宿县、察雅县、丁青县、洛隆县、边坝县)
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玉树藏族自治州(杂多县、囊谦县、治多县、玉树市、称多县、曲麻莱县)
甘孜藏族自治州(得荣县、炉霍县、泸定县、九龙县、白玉县、道孚县、雅江县、理塘县、甘孜县、康定市、石渠县、色达县、乡城县、丹巴县、德格县、新龙县、稻城县、巴塘县)
新乡市(延津县、红旗区、获嘉县、辉县市、凤泉区、卫滨区、长垣市、封丘县、牧野区、原阳县、卫辉市、新乡县)
呼和浩特市(赛罕区、和林格尔县、武川县、新城区、玉泉区、土默特左旗、回民区、清水河县、托克托县) 凉山彝族自治州(会东县、金阳县、越西县、会理市、雷波县、木里藏族自治县、昭觉县、甘洛县、布拖县、冕宁县、盐源县、普格县、西昌市、宁南县、喜德县、德昌县、美姑县)
通化市(集安市、梅河口市、二道江区、柳河县、辉南县、通化县、东昌区)
丽水市(青田县、缙云县、龙泉市、景宁畲族自治县、云和县、松阳县、遂昌县、莲都区、庆元县)
镇江市(丹阳市、丹徒区、句容市、京口区、润州区、扬中市)阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
太原市(小店区、尖草坪区、娄烦县、阳曲县、迎泽区、晋源区、古交市、万柏林区、杏花岭区、清徐县) 鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
三沙市(南沙区、西沙区)
许昌市(长葛市、建安区、襄城县、禹州市、魏都区、鄢陵县)
白山市(江源区、临江市、抚松县、长白朝鲜族自治县、浑江区、靖宇县)南昌市(进贤县、红谷滩区、青山湖区、西湖区、青云谱区、东湖区、南昌县、新建区、安义县)
绍兴市(诸暨市、嵊州市、柯桥区、上虞区、越城区、新昌县)
忻州市(代县、原平市、静乐县、宁武县、五台县、岢岚县、定襄县、神池县、保德县、五寨县、繁峙县、忻府区、偏关县、河曲县)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
漳州市(龙海区、华安县、芗城区、诏安县、东山县、漳浦县、云霄县、南靖县、长泰区、龙文区、平和县)
湖州市(南浔区、安吉县、长兴县、德清县、吴兴区)
昆明市(东川区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、富民县、官渡区、盘龙区、嵩明县、石林彝族自治县、呈贡区、西山区、五华区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区)
固原市(原州区、西吉县、隆德县、彭阳县、泾源县)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
晋中市(和顺县、榆社县、太谷区、祁县、寿阳县、介休市、榆次区、昔阳县、左权县、平遥县、灵石县)
黄石市(阳新县、大冶市、铁山区、西塞山区、下陆区、黄石港区)
抚州市(南丰县、崇仁县、南城县、黎川县、金溪县、临川区、广昌县、资溪县、东乡区、宜黄县、乐安县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
伊犁哈萨克自治州(伊宁县、特克斯县、奎屯市、霍城县、巩留县、昭苏县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、新源县、伊宁市、尼勒克县)
惠州市(惠城区、惠阳区、博罗县、龙门县、惠东县)
日喀则市(萨嘎县、萨迦县、拉孜县、江孜县、康马县、吉隆县、昂仁县、定结县、亚东县、桑珠孜区、南木林县、定日县、仁布县、谢通门县、聂拉木县、白朗县、仲巴县、岗巴县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
随着多数银行长期限定期存款利率一降再降,存款特种兵“重出江湖”。他们在社交平台上发布“求高息存款”的帖子,动辄跨越上千公里寻找“最优”利率。为争夺这些大额储户,客户经理们也不惜自掏腰包,现金补贴、礼品折现、路费报销,多重手段轮番上阵,同一家银行客户经理之间互相“截和”的场面也是屡见不鲜。
存款特种兵出动
“我在东北,想存3年期定期存款,麻烦推荐一下”“求高利率存款,有资源的客户经理私我”……在利率不断下行的当下,社交平台上出现了不少求购高息存款的帖子,为了增厚收益,存款特种兵也开启了新的旅途,千里奔袭。
不久前,李杨(化名)跨越1100公里,成功“捡漏”一笔高利率定期存款。从他晒出的存单来看,5年期定期存款年利率高达3%。对于这次存款经历,李杨总结,既因为利率高,也算是完成了一场说走就走的旅行。
经李杨介绍,北京商报记者联系上了为他办理存款业务的客户经理,经了解后得知,这是一家位于广东省惠州市的村镇银行。“目前我行3年期、5年期定期存款利率都为3%,不过利率水平预计6月初应该会下调。针对外地过来存钱的储户,有米油盐、床上四件套、电器等礼品相送。”
与以往单纯依靠朋友介绍,或者在生活中向陌生人打听高息存款渠道不同,如今越来越多的储户选择主动出击,在网络上公开寻求客户经理。在诸多求存款的帖子下方,也能看到不少客户经理积极揽客的身影。
北京商报记者以储户身份发布异地高利率存款需求后,不到一个小时内,超10位银行客户经理前来推荐产品,这其中,地方城商行、村镇银行的占了多数,同时也不乏一些股份制银行异地网点的工作人员。
山东一家村镇银行客户经理介绍,该行定期存款1年期利率为1.9%,2年期利率为2.2%,3年期利率则是2.4%起,3年期大额存单利率可以达到2.55%。“首次开卡需要临柜办理,后期可以线上操作”,这位客户经理说道。
将目光拉向浙江省,湖州地区一位城商行客户经理也推荐了该行的存款产品,“我行2年期定期存款利率为2.53%”。也有位于天津地区的某城商行网点的银行人士称,“我行3年期定期存款利率为2.35%,10万元起存,想要的抓紧存,国内又开启一波降息了”。
谈及存款特种兵重出江湖,博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出,这体现了储户对个人资产的积极管理意识,主动寻找更高收益的存款产品,但值得关注的是,同时也要考虑路费、时间成本等综合因素,甚至如银行的信用风险、资金安全风险、取款限制等也要放在考虑范围之内。
客户经理贴钱“抢人”
存款特种兵通过跨地区存款来追求更高收益,为了争夺这些储户,客户经理也纷纷自掏腰包。北京商报记者调查发现,不少客户经理直接承诺现金补贴,礼品折现也是常见手段。
一位城商行客户经理直言,“以50万元资金为例,存入3年期定期存款产品,到期的利息为3.8万元,除了利息之外,还会额外补贴礼品折现费和路费,从北京来的储户补贴费用共计750元”。
民营银行客户经理也不甘示弱,加入这场补贴大战。“存1000元,用我的推荐码,立马发100元红包”,一位客户经理称,目前该行3年期定期存款利率为2.6%。当北京商报记者与这位客户经理沟通时,也有多位该行其他客户经理“截和”,主动私聊推荐产品,并表示能提供200元的返现红包。
多位村镇银行客户经理也透露,除了官方利率外,还会提供现金返现等补贴内容。在基层营销岗位上,客户经理补贴返现的行为并不少见,一位银行人士表示,从一线经营角度看,基层客户经理面临的存款指标逐年攀升,尤其在季末、年末等关键考核节点,完不成任务意味着绩效扣减甚至职业发展受限,这迫使他们不得不通过个人补贴吸引客户。通常,这是客户经理自发行为,银行一般不会进行干涉。
短期来看,这种方式的确能提升业绩水平,但长期依赖补贴揽储,也推高了客户经理自身的财务压力。招联首席研究员董希淼指出,银行员工完不成任务,靠贴钱、返现等方式来买存款冲业绩属于违规行为。对于银行来说,通过这种方式买来的“客户”质量较低。除此之外,对于被“买”的客户来说,将大量身份证号码、手机号码等提供给第三方,很容易泄露个人信息。当然,银行总行给基层机构和员工下达任务要科学合理,否则就会导致员工行为异化跑偏。
董希淼进一步指出,此类行为产生的部分原因与银行业绩考核体系和任务指标不合理有关。在过重的考核指标和压力之下,基层机构和员工行为容易出现异化。银行应平衡好业务发展和风险防范的关系,处理好短期利益和长期利益的关系,给分支机构下达的考核任务应科学合理。基层机构和员工应端正认识,采取依法合规的方式完成任务指标。
切勿参与高息揽储等活动
自今年4月以来,一场存款利率的下调浪潮席卷银行业。股份制银行、城农商行、村镇银行、民营银行集体行动,密集调低存款利率,其中3年期、5年期定存利率受影响显著,大中型银行2%以上存款产品已成为“限量版”。
金融监管总局发布的数据显示,2024年四季度末,商业银行净息差为1.52%,处于历史低位。在2024年度业绩发布会上,多位银行管理层直言,净息差下行压力依旧严峻,进一步降低高成本负债迫在眉睫。
下调中长期存款利率,能够有效减少银行的利息支出,缓解存款长期化带来的成本压力,进而稳定负债成本,增强银行的盈利能力。从宏观政策导向而言,今年中国人民银行多次提及“择机降息降准”,银行下调存款利率,与宏观政策方向契合。
在宽松的货币政策基调下,市场普遍预期存款利率仍将持续下行。在董希淼看来,当前,存贷款利率已进入下行通道,银行净息差下滑压力仍然较大。银行应摒弃规模情结和速度情结,不追求简单的规模增长和市场份额,既要保持存款业务稳定增长,更要将负债成本控制在合理范围之内。尤其是中小银行,要加快转变经营理念,克服路径依赖,不可盲目追求存款规模扩张,而是要加强资产负债管理,压降负债成本,努力保持发展的稳健性和可持续性。
就储户而言,董希淼提醒,“跨城存款”要注意两点:第一,“跨城存款”需要付出交通、住宿等费用以及时间成本,储户应仔细比较是否划算;第二,“跨城存款”应到银行网点柜面办理,切勿参与高息揽储、第三方“贴息”等活动。
“从便利性来看,如果储户所在地没有所属银行网点,大额取款或提前支取可能需要找到网点柜台才可以交易,这会给储户带来不便和额外的时间成本。”王蓬博如是说道。
北京商报记者宋亦桐
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