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焦作市(沁阳市、温县、中站区、山阳区、博爱县、解放区、武陟县、孟州市、马村区、修武县)

昆明市(呈贡区、五华区、安宁市、晋宁区、富民县、宜良县、西山区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、东川区、盘龙区、嵩明县)

北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)

池州市(青阳县、东至县、石台县、贵池区)  河源市(龙川县、连平县、源城区、紫金县、和平县、东源县)

塔城地区(裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、额敏县、乌苏市、托里县)

濮阳市(清丰县、濮阳县、台前县、范县、南乐县、华龙区)

乌鲁木齐市(米东区、新市区、达坂城区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、水磨沟区、天山区、头屯河区)

阳泉市(盂县、城区、郊区、平定县、矿区)  文山壮族苗族自治州(砚山县、丘北县、富宁县、文山市、西畴县、麻栗坡县、马关县、广南县)

娄底市(双峰县、涟源市、冷水江市、新化县、娄星区)

莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、涵江区、仙游县)

滨州市(阳信县、邹平市、沾化区、惠民县、博兴县、滨城区、无棣县)

昌吉回族自治州(奇台县、阜康市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、玛纳斯县、呼图壁县)

拉萨市(林周县、城关区、达孜区、墨竹工卡县、曲水县、尼木县、当雄县、堆龙德庆区)

广元市(昭化区、利州区、苍溪县、剑阁县、朝天区、青川县、旺苍县)

乐山市(市中区、井研县、夹江县、五通桥区、马边彝族自治县、沙湾区、峨边彝族自治县、峨眉山市、沐川县、金口河区、犍为县)

鹤岗市(工农区、向阳区、东山区、萝北县、南山区、兴山区、兴安区、绥滨县)

日喀则市(定日县、康马县、谢通门县、桑珠孜区、白朗县、南木林县、仁布县、江孜县、昂仁县、定结县、聂拉木县、萨嘎县、萨迦县、岗巴县、吉隆县、亚东县、仲巴县、拉孜县)

沧州市(肃宁县、黄骅市、任丘市、新华区、河间市、沧县、孟村回族自治县、吴桥县、东光县、青县、运河区、海兴县、南皮县、盐山县、献县、泊头市)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

宜昌市(西陵区、宜都市、长阳土家族自治县、枝江市、兴山县、当阳市、伍家岗区、猇亭区、远安县、夷陵区、五峰土家族自治县、点军区、秭归县)

西藏自治区

金华市(义乌市、东阳市、浦江县、兰溪市、金东区、武义县、婺城区、磐安县、永康市)

荆州市(监利市、荆州区、江陵县、洪湖市、公安县、松滋市、石首市、沙市区)

潍坊市(安丘市、寒亭区、诸城市、昌乐县、临朐县、奎文区、坊子区、寿光市、昌邑市、潍城区、高密市、青州市)

日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

太原市(古交市、尖草坪区、清徐县、小店区、万柏林区、娄烦县、阳曲县、杏花岭区、迎泽区、晋源区)

安顺市(普定县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区)

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遂宁市(船山区、射洪市、蓬溪县、大英县、安居区)

齐齐哈尔市(克山县、龙沙区、碾子山区、甘南县、拜泉县、依安县、昂昂溪区、龙江县、富裕县、克东县、建华区、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、讷河市、富拉尔基区、泰来县)

长春市(德惠市、双阳区、绿园区、宽城区、二道区、朝阳区、榆树市、公主岭市、农安县、南关区、九台区)

上饶市(玉山县、广信区、德兴市、广丰区、弋阳县、余干县、婺源县、信州区、鄱阳县、万年县、铅山县、横峰县)  泸州市(叙永县、古蔺县、龙马潭区、合江县、纳溪区、泸县、江阳区)

益阳市(安化县、南县、沅江市、资阳区、桃江县、赫山区)

常德市(临澧县、武陵区、澧县、津市市、安乡县、鼎城区、汉寿县、石门县、桃源县)

庆阳市(镇原县、合水县、环县、西峰区、庆城县、正宁县、华池县、宁县)锡林郭勒盟(正镶白旗、多伦县、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、镶黄旗、锡林浩特市)

甘南藏族自治州(舟曲县、卓尼县、碌曲县、临潭县、玛曲县、合作市、夏河县、迭部县)  山南市(洛扎县、加查县、琼结县、隆子县、乃东区、浪卡子县、贡嘎县、措美县、桑日县、扎囊县、曲松县、错那市)

白山市(临江市、江源区、抚松县、靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县)

延安市(延长县、黄陵县、洛川县、志丹县、宜川县、延川县、宝塔区、黄龙县、子长市、吴起县、富县、安塞区、甘泉县)

东营市(东营区、利津县、广饶县、河口区、垦利区)平顶山市(新华区、湛河区、汝州市、舞钢市、叶县、石龙区、宝丰县、郏县、卫东区、鲁山县)

孝感市(云梦县、安陆市、汉川市、孝南区、应城市、大悟县、孝昌县)

新余市(分宜县、渝水区)

承德市(滦平县、隆化县、承德县、兴隆县、丰宁满族自治县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、宽城满族自治县、双桥区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

西安市(周至县、莲湖区、碑林区、蓝田县、雁塔区、临潼区、未央区、长安区、高陵区、新城区、阎良区、鄠邑区、灞桥区)

玉溪市(峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、华宁县、易门县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、通海县)

宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿城区)

肇庆市(德庆县、四会市、怀集县、高要区、鼎湖区、广宁县、端州区、封开县)

三沙市(南沙区、西沙区)

雅安市(芦山县、汉源县、荥经县、宝兴县、雨城区、石棉县、名山区、天全县)

贵阳市(清镇市、白云区、云岩区、息烽县、观山湖区、开阳县、乌当区、南明区、修文县、花溪区)

佛山市(三水区、禅城区、南海区、顺德区、高明区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

毕节市(织金县、纳雍县、大方县、赫章县、七星关区、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市)

锦州市(凌河区、黑山县、太和区、义县、古塔区、凌海市、北镇市)

佳木斯市(东风区、富锦市、抚远市、桦南县、向阳区、桦川县、郊区、同江市、前进区、汤原县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！