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巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、轮台县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和静县、若羌县、和硕县、尉犁县、且末县)
淮安市(盱眙县、清江浦区、金湖县、涟水县、洪泽区、淮阴区、淮安区)
南京市(秦淮区、高淳区、六合区、栖霞区、建邺区、雨花台区、江宁区、玄武区、浦口区、溧水区、鼓楼区)
三门峡市(卢氏县、陕州区、灵宝市、湖滨区、渑池县、义马市)
自贡市(自流井区、富顺县、大安区、沿滩区、贡井区、荣县)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正镶白旗、正蓝旗、多伦县、太仆寺旗、镶黄旗、锡林浩特市、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗)
洛阳市(新安县、涧西区、孟津区、瀍河回族区、宜阳县、洛龙区、偃师区、嵩县、汝阳县、西工区、栾川县、伊川县、老城区、洛宁县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、珲春市、图们市、敦化市、龙井市、和龙市、汪清县、安图县)
泰安市(岱岳区、肥城市、泰山区、新泰市、宁阳县、东平县)
铁岭市(清河区、银州区、开原市、调兵山市、西丰县、铁岭县、昌图县)
阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)
成都市(双流区、新都区、温江区、金堂县、简阳市、彭州市、郫都区、崇州市、都江堰市、龙泉驿区、金牛区、武侯区、青羊区、蒲江县、锦江区、大邑县、新津区、邛崃市、成华区、青白江区)
玉林市(兴业县、玉州区、陆川县、福绵区、博白县、容县、北流市)
福州市(台江区、晋安区、闽侯县、闽清县、仓山区、罗源县、连江县、平潭县、长乐区、鼓楼区、福清市、马尾区、永泰县)
中山市
黑河市(北安市、爱辉区、嫩江市、孙吴县、逊克县、五大连池市)
咸阳市(武功县、杨陵区、旬邑县、兴平市、渭城区、秦都区、礼泉县、永寿县、三原县、长武县、乾县、淳化县、泾阳县、彬州市)
秦皇岛市(山海关区、抚宁区、昌黎县、卢龙县、海港区、青龙满族自治县、北戴河区)
黄冈市(红安县、英山县、罗田县、浠水县、团风县、黄州区、蕲春县、武穴市、黄梅县、麻城市)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、盈江县、梁河县、陇川县)
邢台市(襄都区、任泽区、宁晋县、平乡县、临城县、巨鹿县、威县、清河县、内丘县、新河县、南和区、隆尧县、柏乡县、广宗县、沙河市、信都区、南宫市、临西县)
菏泽市(牡丹区、单县、鄄城县、东明县、定陶区、成武县、巨野县、曹县、郓城县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、普安县、册亨县、望谟县、兴仁市、晴隆县、安龙县)
和田地区(墨玉县、于田县、和田市、洛浦县、民丰县、策勒县、和田县、皮山县)
贺州市(平桂区、八步区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)
雅安市(天全县、雨城区、宝兴县、芦山县、荥经县、名山区、石棉县、汉源县)
崇左市(江州区、凭祥市、龙州县、扶绥县、天等县、大新县、宁明县)
蚌埠市(固镇县、龙子湖区、怀远县、淮上区、五河县、蚌山区、禹会区)
临沂市(蒙阴县、郯城县、河东区、莒南县、兰山区、沂水县、平邑县、临沭县、罗庄区、兰陵县、费县、沂南县)
鞍山市(铁东区、千山区、立山区、岫岩满族自治县、海城市、台安县、铁西区)
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青岛市(市南区、市北区、黄岛区、即墨区、崂山区、胶州市、城阳区、李沧区、莱西市、平度市)
黄石市(黄石港区、下陆区、阳新县、铁山区、大冶市、西塞山区)
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深圳市(宝安区、罗湖区、龙华区、南山区、光明区、福田区、盐田区、龙岗区、坪山区)
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朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、龙城区、建平县、凌源市、北票市、双塔区)
张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、高台县、山丹县、民乐县、甘州区)
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焦作市(武陟县、中站区、孟州市、沁阳市、修武县、马村区、温县、山阳区、博爱县、解放区)
铜仁市(印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区、江口县、万山区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、德江县、沿河土家族自治县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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