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铜川市(王益区、耀州区、宜君县、印台区)

德州市(齐河县、陵城区、乐陵市、夏津县、平原县、武城县、庆云县、德城区、临邑县、宁津县、禹城市)

聊城市(莘县、东阿县、茌平区、临清市、冠县、阳谷县、东昌府区、高唐县)

安庆市(太湖县、桐城市、宿松县、迎江区、宜秀区、大观区、望江县、怀宁县、岳西县、潜山市)  西藏自治区

丽水市(云和县、庆元县、缙云县、龙泉市、青田县、景宁畲族自治县、莲都区、松阳县、遂昌县)

吕梁市(交口县、方山县、中阳县、石楼县、文水县、孝义市、岚县、柳林县、临县、兴县、汾阳市、离石区、交城县)

三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)

忻州市(河曲县、保德县、五台县、代县、五寨县、忻府区、繁峙县、神池县、宁武县、岢岚县、偏关县、静乐县、原平市、定襄县)  威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)

儋州市

南通市(海安市、启东市、海门区、崇川区、如皋市、通州区、如东县)

茂名市(高州市、信宜市、化州市、电白区、茂南区)

合肥市(长丰县、包河区、庐阳区、肥西县、肥东县、庐江县、巢湖市、瑶海区、蜀山区)

辽阳市(宏伟区、灯塔市、辽阳县、文圣区、弓长岭区、太子河区、白塔区)

淄博市(临淄区、高青县、周村区、张店区、沂源县、博山区、淄川区、桓台县)

曲靖市(会泽县、麒麟区、师宗县、宣威市、沾益区、富源县、马龙区、罗平县、陆良县)

石河子市(铁门关市、北屯市、胡杨河市、阿拉尔市、白杨市、昆玉市、可克达拉市、五家渠市、双河市、新星市、图木舒克市)

嘉峪关市

广元市(朝天区、青川县、旺苍县、剑阁县、昭化区、利州区、苍溪县)

湖州市(吴兴区、安吉县、德清县、南浔区、长兴县)

双鸭山市(宝清县、友谊县、集贤县、饶河县、四方台区、尖山区、岭东区、宝山区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

阳泉市(平定县、城区、郊区、矿区、盂县)

平凉市(崇信县、灵台县、崆峒区、庄浪县、华亭市、泾川县、静宁县)

南平市(邵武市、建阳区、武夷山市、顺昌县、浦城县、建瓯市、松溪县、政和县、延平区、光泽县)

香港特别行政区

果洛藏族自治州(达日县、班玛县、玛多县、玛沁县、甘德县、久治县)

娄底市(新化县、冷水江市、双峰县、娄星区、涟源市)

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呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、牙克石市、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、阿荣旗、新巴尔虎左旗、根河市)

银川市(灵武市、金凤区、贺兰县、兴庆区、西夏区、永宁县)

桂林市(灌阳县、雁山区、全州县、叠彩区、荔浦市、灵川县、平乐县、兴安县、七星区、永福县、临桂区、阳朔县、象山区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、资源县、秀峰区)

武汉市(硚口区、江汉区、汉阳区、江夏区、青山区、江岸区、洪山区、蔡甸区、黄陂区、武昌区、新洲区、汉南区、东西湖区)  信阳市(浉河区、罗山县、平桥区、光山县、固始县、淮滨县、新县、潢川县、商城县、息县)

苏州市(太仓市、吴江区、昆山市、虎丘区、张家港市、姑苏区、常熟市、相城区、吴中区)

梧州市(万秀区、龙圩区、长洲区、蒙山县、藤县、苍梧县、岑溪市)

郑州市(惠济区、上街区、中原区、新密市、新郑市、巩义市、管城回族区、荥阳市、二七区、中牟县、登封市、金水区)黄山市(歙县、屯溪区、徽州区、休宁县、黟县、祁门县、黄山区)

临汾市(浮山县、汾西县、乡宁县、安泽县、霍州市、大宁县、洪洞县、翼城县、尧都区、古县、蒲县、吉县、曲沃县、襄汾县、隰县、侯马市、永和县)  毕节市(赫章县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、织金县、金沙县、大方县、纳雍县)

贵港市(平南县、港北区、覃塘区、港南区、桂平市)

驻马店市(新蔡县、驿城区、平舆县、遂平县、正阳县、汝南县、上蔡县、西平县、确山县、泌阳县)

宜春市(上高县、樟树市、万载县、丰城市、袁州区、宜丰县、高安市、铜鼓县、奉新县、靖安县)清远市(清城区、连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县、清新区、佛冈县、英德市、阳山县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

泰安市(东平县、岱岳区、肥城市、泰山区、新泰市、宁阳县)

乐山市(沙湾区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、夹江县、峨眉山市、市中区、金口河区、犍为县、井研县、五通桥区、沐川县)

烟台市(牟平区、海阳市、莱阳市、龙口市、栖霞市、招远市、蓬莱区、莱山区、莱州市、福山区、芝罘区)

常德市(汉寿县、武陵区、石门县、鼎城区、桃源县、津市市、澧县、临澧县、安乡县)

文山壮族苗族自治州(马关县、西畴县、丘北县、麻栗坡县、文山市、富宁县、广南县、砚山县)

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赤峰市(巴林左旗、克什克腾旗、巴林右旗、松山区、宁城县、翁牛特旗、敖汉旗、元宝山区、林西县、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、红山区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。