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西藏自治区

武威市(古浪县、天祝藏族自治县、凉州区、民勤县)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

深圳市(龙华区、坪山区、罗湖区、光明区、宝安区、南山区、盐田区、福田区、龙岗区)  百色市(靖西市、西林县、平果市、右江区、乐业县、凌云县、那坡县、隆林各族自治县、田林县、田东县、田阳区、德保县)

赤峰市(松山区、巴林左旗、翁牛特旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、宁城县、巴林右旗、敖汉旗、元宝山区、林西县、阿鲁科尔沁旗、红山区)

邵阳市(邵阳县、绥宁县、双清区、隆回县、城步苗族自治县、新宁县、邵东市、洞口县、北塔区、新邵县、大祥区、武冈市)

葫芦岛市(绥中县、南票区、连山区、建昌县、兴城市、龙港区)石家庄市(辛集市、无极县、裕华区、藁城区、新乐市、深泽县、灵寿县、平山县、鹿泉区、行唐县、长安区、赞皇县、晋州市、井陉县、栾城区、赵县、井陉矿区、元氏县、正定县、高邑县、桥西区、新华区)

杭州市(萧山区、滨江区、临安区、上城区、建德市、富阳区、淳安县、桐庐县、拱墅区、钱塘区、临平区、余杭区、西湖区)  柳州市(融水苗族自治县、鱼峰区、柳江区、柳南区、融安县、鹿寨县、柳城县、城中区、柳北区、三江侗族自治县)

威海市(乳山市、荣成市、环翠区、文登区)

宿迁市(沭阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县、泗阳县)

咸阳市(礼泉县、旬邑县、泾阳县、武功县、兴平市、渭城区、秦都区、淳化县、永寿县、乾县、长武县、杨陵区、彬州市、三原县)

苏州市(相城区、常熟市、昆山市、姑苏区、太仓市、张家港市、吴中区、吴江区、虎丘区)

巴中市(南江县、通江县、平昌县、恩阳区、巴州区)

宜宾市(翠屏区、叙州区、高县、南溪区、筠连县、长宁县、江安县、珙县、兴文县、屏山县)

抚州市(金溪县、崇仁县、宜黄县、黎川县、临川区、资溪县、东乡区、南城县、广昌县、南丰县、乐安县)

四平市(伊通满族自治县、铁西区、铁东区、双辽市、梨树县)

宁夏回族自治区

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

潍坊市(诸城市、安丘市、奎文区、临朐县、昌乐县、寿光市、青州市、昌邑市、潍城区、高密市、寒亭区、坊子区)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

莆田市(涵江区、荔城区、城厢区、仙游县、秀屿区)

临沧市(沧源佤族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、云县)

福州市(仓山区、连江县、罗源县、晋安区、闽侯县、平潭县、长乐区、永泰县、福清市、闽清县、鼓楼区、台江区、马尾区)

运城市(河津市、临猗县、盐湖区、夏县、绛县、平陆县、万荣县、闻喜县、稷山县、芮城县、永济市、新绛县、垣曲县)

崇左市(凭祥市、扶绥县、宁明县、江州区、大新县、龙州县、天等县)

延安市(吴起县、安塞区、延川县、志丹县、黄陵县、甘泉县、延长县、宝塔区、黄龙县、洛川县、宜川县、富县、子长市)

韶关市(始兴县、浈江区、仁化县、南雄市、乳源瑶族自治县、曲江区、新丰县、武江区、乐昌市、翁源县)

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白银市(平川区、白银区、会宁县、靖远县、景泰县)

常州市(钟楼区、天宁区、溧阳市、武进区、金坛区、新北区)

景德镇市(乐平市、浮梁县、昌江区、珠山区)

湖州市(德清县、长兴县、吴兴区、南浔区、安吉县)  长治市(平顺县、黎城县、襄垣县、沁县、壶关县、潞城区、武乡县、沁源县、长子县、上党区、屯留区、潞州区)

桂林市(灌阳县、平乐县、七星区、资源县、临桂区、秀峰区、象山区、灵川县、阳朔县、全州县、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、荔浦市、叠彩区、永福县、雁山区、兴安县)

承德市(宽城满族自治县、双滦区、平泉市、双桥区、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、隆化县、承德县)

洛阳市(宜阳县、嵩县、洛宁县、涧西区、西工区、洛龙区、栾川县、孟津区、伊川县、老城区、瀍河回族区、新安县、汝阳县、偃师区)淮南市(田家庵区、大通区、谢家集区、寿县、凤台县、潘集区、八公山区)

衡阳市(石鼓区、南岳区、常宁市、衡阳县、衡东县、衡山县、祁东县、雁峰区、珠晖区、蒸湘区、衡南县、耒阳市)  大理白族自治州(宾川县、大理市、鹤庆县、剑川县、云龙县、洱源县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、祥云县、永平县、弥渡县、漾濞彝族自治县)

伊犁哈萨克自治州(霍城县、奎屯市、伊宁县、尼勒克县、巩留县、新源县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、昭苏县、伊宁市、特克斯县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、宣恩县、利川市、来凤县、鹤峰县、建始县、咸丰县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)湘西土家族苗族自治州(吉首市、凤凰县、保靖县、龙山县、花垣县、永顺县、古丈县、泸溪县)

楚雄彝族自治州(禄丰市、牟定县、南华县、元谋县、姚安县、武定县、大姚县、楚雄市、永仁县、双柏县)

曲靖市(沾益区、宣威市、陆良县、马龙区、麒麟区、罗平县、富源县、师宗县、会泽县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区、太平区、新邱区、细河区、彰武县)

银川市(永宁县、灵武市、金凤区、西夏区、兴庆区、贺兰县)

那曲市(安多县、申扎县、比如县、尼玛县、嘉黎县、色尼区、索县、聂荣县、双湖县、巴青县、班戈县)

五指山市(文昌市、定安县、澄迈县、琼海市、屯昌县、保亭黎族苗族自治县、临高县、万宁市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、东方市、陵水黎族自治县)

上饶市(鄱阳县、万年县、德兴市、铅山县、广丰区、信州区、婺源县、余干县、弋阳县、横峰县、玉山县、广信区)

汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)

上海市(松江区、闵行区、崇明区、徐汇区、宝山区、长宁区、金山区、浦东新区、普陀区、青浦区、杨浦区、黄浦区、嘉定区、奉贤区、虹口区、静安区)

鸡西市(梨树区、密山市、恒山区、城子河区、滴道区、鸡冠区、麻山区、虎林市、鸡东县)

郑州市(上街区、荥阳市、二七区、新密市、惠济区、新郑市、登封市、金水区、管城回族区、中原区、中牟县、巩义市)

咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、通山县、咸安区、通城县)

甘南藏族自治州(卓尼县、合作市、临潭县、迭部县、舟曲县、碌曲县、夏河县、玛曲县)

衢州市(柯城区、江山市、衢江区、开化县、常山县、龙游县)

黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

张家口市(康保县、桥西区、张北县、怀安县、下花园区、万全区、怀来县、尚义县、蔚县、桥东区、宣化区、赤城县、沽源县、阳原县、崇礼区、涿鹿县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！