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北京市(门头沟区、大兴区、昌平区、怀柔区、密云区、丰台区、通州区、西城区、延庆区、顺义区、东城区、房山区、平谷区、海淀区、朝阳区、石景山区)  新乡市(新乡县、卫辉市、延津县、牧野区、红旗区、长垣市、获嘉县、封丘县、原阳县、凤泉区、辉县市、卫滨区)

广元市(利州区、苍溪县、剑阁县、昭化区、青川县、旺苍县、朝天区)

长春市(公主岭市、绿园区、农安县、宽城区、双阳区、榆树市、南关区、朝阳区、九台区、二道区、德惠市)

菏泽市(单县、鄄城县、郓城县、牡丹区、东明县、定陶区、成武县、巨野县、曹县)

和田地区(墨玉县、洛浦县、策勒县、于田县、和田市、和田县、民丰县、皮山县)  葫芦岛市(兴城市、绥中县、连山区、建昌县、南票区、龙港区)

荆门市(掇刀区、东宝区、沙洋县、钟祥市、京山市)

海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、都兰县、德令哈市、乌兰县、天峻县、格尔木市)

深圳市(龙岗区、福田区、宝安区、光明区、龙华区、盐田区、罗湖区、坪山区、南山区)

韶关市(翁源县、乐昌市、浈江区、新丰县、始兴县、仁化县、南雄市、曲江区、武江区、乳源瑶族自治县)

阿里地区(普兰县、革吉县、改则县、札达县、噶尔县、措勤县、日土县)

西藏自治区

株洲市(炎陵县、荷塘区、攸县、醴陵市、茶陵县、石峰区、渌口区、天元区、芦淞区)

七台河市(茄子河区、新兴区、桃山区、勃利县)

连云港市(灌云县、东海县、海州区、灌南县、连云区、赣榆区)

通辽市(科尔沁区、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、开鲁县)

河池市(大化瑶族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、凤山县、巴马瑶族自治县、南丹县、金城江区、宜州区、罗城仫佬族自治县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

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玉溪市(江川区、易门县、通海县、红塔区、峨山彝族自治县、华宁县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市)

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北海市(海城区、银海区、合浦县、铁山港区)

保定市(蠡县、涞源县、竞秀区、顺平县、徐水区、安国市、定兴县、望都县、清苑区、雄县、满城区、安新县、莲池区、曲阳县、容城县、博野县、易县、涞水县、唐县、高阳县、高碑店市、定州市、阜平县、涿州市)

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楚雄彝族自治州(元谋县、楚雄市、双柏县、南华县、武定县、禄丰市、牟定县、姚安县、永仁县、大姚县)  景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)

南平市(武夷山市、邵武市、松溪县、顺昌县、建瓯市、政和县、浦城县、延平区、光泽县、建阳区)

云浮市(新兴县、云安区、郁南县、罗定市、云城区)

双鸭山市(集贤县、宝清县、友谊县、四方台区、宝山区、尖山区、饶河县、岭东区)桂林市(象山区、阳朔县、全州县、资源县、荔浦市、龙胜各族自治县、灌阳县、叠彩区、恭城瑶族自治县、灵川县、临桂区、兴安县、永福县、秀峰区、雁山区、七星区、平乐县)

玉树藏族自治州(玉树市、杂多县、囊谦县、治多县、称多县、曲麻莱县)  焦作市(山阳区、博爱县、孟州市、马村区、中站区、温县、修武县、解放区、武陟县、沁阳市)

武汉市(洪山区、东西湖区、汉阳区、江夏区、青山区、新洲区、黄陂区、蔡甸区、武昌区、江岸区、汉南区、江汉区、硚口区)

柳州市(鱼峰区、融水苗族自治县、鹿寨县、三江侗族自治县、融安县、柳南区、城中区、柳城县、柳江区、柳北区)

贵阳市(南明区、云岩区、白云区、清镇市、花溪区、息烽县、观山湖区、乌当区、开阳县、修文县)阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

亳州市(谯城区、利辛县、涡阳县、蒙城县)

濮阳市(台前县、濮阳县、南乐县、华龙区、清丰县、范县)

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白城市(大安市、洮北区、洮南市、通榆县、镇赉县)

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重庆市(万州区、秀山土家族苗族自治县、渝北区、巫山县、九龙坡区、大足区、梁平区、武隆区、巴南区、潼南区、永川区、开州区、綦江区、垫江县、云阳县、涪陵区、大渡口区、江北区、南川区、石柱土家族自治县、合川区、铜梁区、渝中区、江津区、黔江区、璧山区、北碚区、长寿区、南岸区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、城口县、沙坪坝区、奉节县、忠县、巫溪县、彭水苗族土家族自治县)

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雅安市(荥经县、名山区、汉源县、雨城区、芦山县、宝兴县、天全县、石棉县)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、库尔勒市、轮台县、尉犁县、和静县、焉耆回族自治县、和硕县、博湖县)

汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)

三明市(明溪县、宁化县、尤溪县、三元区、泰宁县、沙县区、清流县、永安市、将乐县、建宁县、大田县)

临夏回族自治州(康乐县、临夏市、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、东乡族自治县、临夏县、和政县)

“银行又降息了，但这已不是新鲜事。”近期不少储户感慨。

自4月以来，多家中小银行大幅下调中长期定期存款利率，幅度在10BP至40BP之间。调整后，目前大部分银行的定期存款利率普遍低于2%，迈入“1时代”。

据不完全统计，4月至今，已有广西巴马农商行、安徽新安银行、上海华瑞银行、武汉众邦银行、广西融水农商银行等近20家中小银行下调定期存款利率。这一轮调整主要针对3年期、5年期的长期存款产品，下调后利率不超过2%。

以广西巴马农商行为例，该行从4月16日开始下调各档存款利率，其中2年期降为1.55%，3年期和5年期下调后均为2%。在调整之前，该行2年期存款利率为1.85%，3年期和5年期为2.35%。这次下调幅度在30BP左右。

民营银行、村镇银行曾是市场上“高息揽储”的主力，但这波也有一些相关银行加入“降息”大军。

以广东省兴宁市的兴宁珠江村镇银行为例，该行之前2年期、3年期和5年期的存款利率分别为2.10%、2.75%和3.25%。自今年4月1日起，各档利率分别降至1.50%、1.60%、1.55%，5年期利率降幅达到170BP，调整后的利率水平向国有大行看齐。

除了地方中小银行，股份制银行也在这一轮下调范围内。如平安银行（000001.SZ）在4月8日宣布下调3年期定期存款利率，由2.05%降至1.65%，降幅为40BP。这次下调后，平安银行的3年期利率相比2年期1.70%的利率，低了5BP，出现利率倒挂现象。

国有大行在经历数次利率下调后，目前最新的存款利率全部低于2%。以建设银行（601939.SH）为例，该行5年期利率最高为1.55%，1年期利率仅为1.1%，超过20万元的大额存单利率为1.9%。

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建设银行不同年限、大额存单的最新存款利率

在股份行中，还有少部分银行的利率保持在“2字头”。如浙商银行（601916.SH）3年期利率为2.15%，20万元起的大额存量利率能达到2.3%，该行3年期、5年期利率保持一致。

储户如何应对“降息”潮

从去年开始，主要商业银行进行过两轮下调存款利率，国有大行的利率开始进入“1时代”。进入2025年后，多家中小银行曾在3月初进行过一轮下调，当时3年期、5年期定期存款利率普降至“2”字头，少部分进入“1”字头。

在最新这轮下调后，市场上“2”字头的存款利率变得越来越少。对储户而言，存款利率连续下降，最直接影响就是储蓄收益减少，接下来该如何应对，是否要选择其他理财方式？

如储户继续选择银行存款，在被动接受利率下降的同时，也可以考虑采用“梯度存钱法”。一位银行客户经理建议，储户可以将本金分拆成几份，选择1至5年的不同期限存款，然后逐年滚存以捕捉利率高点。

“如果储户不嫌麻烦，还可以关注一些地方中小银行的存款利率，普遍会比一二城市高出0.15～0.3%。”，上述客户经理称，像“存款特种兵”一样，在全国范围内寻找相对高息的银行。

也有储户选择投资其他产品。数位有储蓄需求的人士告诉银柿财经，“现在3年期定存连两个点利率都没有，一些农商行也只有1.6%，跑了几家银行比价后，将部分资金买了银行理财产品。”

存款利率下降，对银行理财来说，或许是推广相关产品的机会。一位理财客户经理表示，对于风险偏好较低的投资者，可以考虑从存款转向购买一些R1（低风险）的银行理财和保险产品。

该客户经理称，部分投资者一方面可以锁定银行存款的收益，另一方面在风险承受能力可接受的范围内，配置部分固收类理财，如果风险承受能力强一些，还可以考虑一些包含权益类的理财产品。

也有业内人士认为，在大力促消费的背景下，银行下调存款利率，除了自身原因外，也能响应号召，让部分居民减少存款转向合理消费。

存款利率还可能下降

从银行的角度看，持续下调存款利率，能降低负债端成本，缓解不断收窄的净息差压力。

据国家金融监管总局公布的数据，2024年一至四季度，我国商业银行净息差呈下降趋势，各季度分别为1.54%、1.54%、1.53%、1.52%。去年四季度的净息差水平已处于历史低位。

各大银行也面临净息差下降带来的盈利压力。目前已发布2024年年报的上市银行中，平均净息差为1.65%，相比2023年下降19BP。同时去年各上市银行的净利润增速均放缓，核心一级资本补充也面临一定压力。

在今年的业绩会上，不少银行均表达了继续优化资产负债结构、加强存贷款定价管理的意愿。从目前落地的动作看，下调中长期存款利率，有利于银行进一步减少利息支出，缓解存款长期化问题，稳定负债成本、改善盈利能力，也能加强支持实体经济的贷款投放力度。

考虑今年我国将实施适度宽松的货币政策，LPR利率和金融市场利率未来仍有下行的可能。尤其是在4月份全球贸易冲突爆发后，央行多次提及“择机降息降准”，部分银行近期下调存款利率，也是与宏观政策方向相契合。

平安证券、开源证券均在近期研报中表达同一观点：如“降准降息”窗口打开后，我国存、贷款利率将继续下行，在进一步支持实体经济、降低企业融资成本的背景下，银行负债端的存款利率也会相应下降。

另外，部分中小银行在存款自律机制统一协调下，以往具有“手工补息”“特色存款”的相关高利率产品会继续减少，市场存款利率将逐渐趋于一致。

招联金融首席研究员董希淼也认为，在低利率市场环境下，部分中小银行的高利率揽储不可持续，未来还有下降可能，存款利率加速向大行靠拢。