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潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

伊犁哈萨克自治州(霍城县、伊宁县、昭苏县、霍尔果斯市、新源县、巩留县、尼勒克县、奎屯市、伊宁市、特克斯县、察布查尔锡伯自治县)

驻马店市(驿城区、泌阳县、遂平县、汝南县、平舆县、新蔡县、上蔡县、确山县、西平县、正阳县)

阿坝藏族羌族自治州(壤塘县、黑水县、理县、若尔盖县、松潘县、红原县、茂县、汶川县、马尔康市、九寨沟县、阿坝县、金川县、小金县)  嘉兴市(南湖区、嘉善县、平湖市、秀洲区、海盐县、桐乡市、海宁市)

邯郸市(武安市、邯山区、邱县、鸡泽县、肥乡区、复兴区、丛台区、大名县、魏县、永年区、峰峰矿区、磁县、成安县、馆陶县、曲周县、涉县、临漳县、广平县)

辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

五指山市(乐东黎族自治县、屯昌县、定安县、万宁市、东方市、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、琼海市、临高县、琼中黎族苗族自治县)河池市(天峨县、东兰县、都安瑶族自治县、凤山县、宜州区、大化瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、南丹县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)

池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)  黔南布依族苗族自治州(都匀市、福泉市、平塘县、罗甸县、瓮安县、惠水县、龙里县、长顺县、贵定县、荔波县、三都水族自治县、独山县)

韶关市(新丰县、曲江区、翁源县、武江区、南雄市、浈江区、乳源瑶族自治县、始兴县、乐昌市、仁化县)

张掖市(民乐县、高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县、甘州区)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

衢州市(开化县、常山县、龙游县、柯城区、衢江区、江山市)

信阳市(浉河区、新县、商城县、罗山县、平桥区、固始县、潢川县、淮滨县、息县、光山县)

阿勒泰地区(富蕴县、布尔津县、福海县、阿勒泰市、青河县、吉木乃县、哈巴河县)

毕节市(黔西市、织金县、大方县、纳雍县、金沙县、赫章县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

乌鲁木齐市(头屯河区、米东区、水磨沟区、天山区、沙依巴克区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区)

运城市(垣曲县、新绛县、临猗县、稷山县、夏县、河津市、永济市、芮城县、闻喜县、平陆县、盐湖区、绛县、万荣县)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

延边朝鲜族自治州(珲春市、安图县、延吉市、龙井市、敦化市、和龙市、汪清县、图们市)

赤峰市(喀喇沁旗、红山区、林西县、巴林左旗、巴林右旗、宁城县、翁牛特旗、克什克腾旗、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、松山区、敖汉旗)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)

永州市(宁远县、道县、冷水滩区、江永县、祁阳市、新田县、东安县、江华瑶族自治县、双牌县、蓝山县、零陵区)

果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、久治县、玛多县、班玛县、甘德县)

荆州市(洪湖市、松滋市、沙市区、江陵县、监利市、石首市、荆州区、公安县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、金塔县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、肃州区、瓜州县)

葫芦岛市(建昌县、兴城市、龙港区、绥中县、连山区、南票区)

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张家界市(慈利县、桑植县、永定区、武陵源区)

包头市(固阳县、东河区、九原区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、白云鄂博矿区、石拐区、青山区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、古城区)

梧州市(藤县、苍梧县、长洲区、龙圩区、蒙山县、岑溪市、万秀区)  商丘市(民权县、梁园区、宁陵县、夏邑县、睢阳区、睢县、永城市、柘城县、虞城县)

保定市(易县、博野县、唐县、涞水县、定兴县、曲阳县、涿州市、满城区、涞源县、阜平县、安国市、莲池区、竞秀区、雄县、容城县、高阳县、定州市、清苑区、安新县、蠡县、顺平县、高碑店市、徐水区、望都县)

甘孜藏族自治州(泸定县、巴塘县、九龙县、白玉县、乡城县、稻城县、丹巴县、色达县、道孚县、康定市、甘孜县、新龙县、石渠县、炉霍县、雅江县、得荣县、德格县、理塘县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)新乡市(长垣市、延津县、牧野区、卫滨区、获嘉县、封丘县、辉县市、红旗区、新乡县、原阳县、卫辉市、凤泉区)

来宾市(合山市、忻城县、兴宾区、武宣县、象州县、金秀瑶族自治县)  保山市(昌宁县、腾冲市、施甸县、龙陵县、隆阳区)

自贡市(富顺县、荣县、大安区、贡井区、沿滩区、自流井区)

山南市(琼结县、扎囊县、贡嘎县、隆子县、加查县、浪卡子县、洛扎县、错那市、曲松县、桑日县、措美县、乃东区)

德州市(临邑县、禹城市、武城县、宁津县、德城区、乐陵市、平原县、陵城区、夏津县、庆云县、齐河县)上海市(青浦区、松江区、徐汇区、杨浦区、黄浦区、嘉定区、普陀区、静安区、浦东新区、崇明区、奉贤区、长宁区、金山区、宝山区、虹口区、闵行区)

长春市(南关区、德惠市、二道区、绿园区、公主岭市、农安县、榆树市、宽城区、双阳区、九台区、朝阳区)

兴安盟(阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗)

玉溪市(澄江市、新平彝族傣族自治县、江川区、红塔区、华宁县、易门县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县)

娄底市(涟源市、新化县、娄星区、双峰县、冷水江市)

临沂市(兰山区、临沭县、兰陵县、平邑县、河东区、莒南县、沂水县、郯城县、罗庄区、沂南县、费县、蒙阴县)

晋城市(泽州县、城区、高平市、陵川县、阳城县、沁水县)

南通市(如皋市、崇川区、启东市、如东县、海安市、通州区、海门区)

绍兴市(嵊州市、柯桥区、诸暨市、上虞区、越城区、新昌县)

漳州市(东山县、龙海区、平和县、南靖县、华安县、长泰区、云霄县、龙文区、诏安县、漳浦县、芗城区)

汕头市(濠江区、潮阳区、龙湖区、澄海区、南澳县、金平区、潮南区)

咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通山县、赤壁市、通城县、咸安区)

阿克苏地区(新和县、柯坪县、乌什县、库车市、阿瓦提县、沙雅县、拜城县、温宿县、阿克苏市)

齐齐哈尔市(富拉尔基区、讷河市、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、昂昂溪区、克东县、龙江县、依安县、铁锋区、建华区、富裕县、甘南县、拜泉县、克山县、龙沙区、泰来县)

周口市(商水县、扶沟县、西华县、郸城县、太康县、沈丘县、项城市、川汇区、鹿邑县、淮阳区)

梅州市(平远县、五华县、梅县区、兴宁市、蕉岭县、大埔县、梅江区、丰顺县)

玉林市(北流市、博白县、玉州区、福绵区、陆川县、容县、兴业县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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