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益阳市(桃江县、沅江市、南县、资阳区、安化县、赫山区)

西安市(莲湖区、蓝田县、长安区、鄠邑区、雁塔区、新城区、灞桥区、临潼区、未央区、阎良区、高陵区、周至县、碑林区)

洛阳市(西工区、孟津区、老城区、宜阳县、伊川县、栾川县、涧西区、汝阳县、洛龙区、嵩县、偃师区、瀍河回族区、新安县、洛宁县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)  周口市(鹿邑县、川汇区、扶沟县、沈丘县、太康县、西华县、郸城县、项城市、商水县、淮阳区)

德阳市(旌阳区、广汉市、中江县、绵竹市、罗江区、什邡市)

黔东南苗族侗族自治州(黎平县、台江县、施秉县、凯里市、丹寨县、榕江县、麻江县、雷山县、岑巩县、镇远县、三穗县、剑河县、从江县、黄平县、天柱县、锦屏县)

开封市(祥符区、顺河回族区、通许县、兰考县、龙亭区、杞县、鼓楼区、尉氏县、禹王台区)

聊城市(高唐县、茌平区、东昌府区、临清市、莘县、冠县、东阿县、阳谷县)  池州市(青阳县、贵池区、石台县、东至县)

铜仁市(碧江区、万山区、印江土家族苗族自治县、江口县、石阡县、沿河土家族自治县、思南县、松桃苗族自治县、德江县、玉屏侗族自治县)

菏泽市(单县、牡丹区、定陶区、成武县、巨野县、鄄城县、郓城县、曹县、东明县)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、集宁区、商都县、兴和县、四子王旗、丰镇市、化德县、察哈尔右翼前旗、卓资县、凉城县)

鞍山市(海城市、铁东区、立山区、台安县、千山区、岫岩满族自治县、铁西区)

新乡市(获嘉县、新乡县、延津县、牧野区、辉县市、红旗区、凤泉区、卫辉市、卫滨区、原阳县、长垣市、封丘县)

安康市(旬阳市、石泉县、岚皋县、紫阳县、汉滨区、汉阴县、平利县、宁陕县、镇坪县、白河县)

绥化市(青冈县、明水县、绥棱县、肇东市、庆安县、兰西县、海伦市、北林区、安达市、望奎县)

阿里地区(日土县、噶尔县、改则县、措勤县、革吉县、札达县、普兰县)

衡水市(安平县、冀州区、枣强县、阜城县、武邑县、景县、深州市、故城县、桃城区、饶阳县、武强县)

三明市(建宁县、将乐县、泰宁县、三元区、大田县、清流县、永安市、宁化县、尤溪县、明溪县、沙县区)

宜昌市(远安县、五峰土家族自治县、伍家岗区、当阳市、枝江市、夷陵区、猇亭区、点军区、西陵区、秭归县、宜都市、兴山县、长阳土家族自治县)

芜湖市(鸠江区、湾沚区、弋江区、繁昌区、镜湖区、南陵县、无为市)

吉林市(磐石市、龙潭区、桦甸市、船营区、舒兰市、丰满区、昌邑区、永吉县、蛟河市)

承德市(宽城满族自治县、兴隆县、双滦区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双桥区、隆化县、滦平县、鹰手营子矿区、承德县)

乌鲁木齐市(头屯河区、天山区、水磨沟区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、新市区、达坂城区、米东区)

喀什地区(泽普县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、英吉沙县、喀什市、疏勒县、莎车县、疏附县、巴楚县、岳普湖县、伽师县)

吴忠市(同心县、盐池县、红寺堡区、利通区、青铜峡市)

宿州市(萧县、灵璧县、埇桥区、泗县、砀山县)

日喀则市(拉孜县、桑珠孜区、亚东县、南木林县、萨嘎县、康马县、仁布县、吉隆县、定日县、昂仁县、白朗县、萨迦县、仲巴县、聂拉木县、谢通门县、岗巴县、江孜县、定结县)

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赤峰市(克什克腾旗、松山区、宁城县、红山区、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、巴林右旗、元宝山区、敖汉旗、林西县、翁牛特旗、巴林左旗)

石河子市(双河市、阿拉尔市、铁门关市、新星市、胡杨河市、北屯市、白杨市、昆玉市、图木舒克市、五家渠市、可克达拉市)

晋城市(陵川县、沁水县、泽州县、高平市、城区、阳城县)

金华市(东阳市、武义县、浦江县、磐安县、兰溪市、婺城区、义乌市、永康市、金东区)  长春市(双阳区、朝阳区、南关区、公主岭市、宽城区、德惠市、农安县、绿园区、榆树市、二道区、九台区)

韶关市(始兴县、新丰县、南雄市、武江区、曲江区、浈江区、翁源县、乐昌市、乳源瑶族自治县、仁化县)

广安市(广安区、岳池县、前锋区、武胜县、邻水县、华蓥市)

内江市(市中区、威远县、资中县、隆昌市、东兴区)五指山市(陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、琼海市、定安县、临高县、昌江黎族自治县、万宁市、东方市、澄迈县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县)

河池市(天峨县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、环江毛南族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、凤山县、宜州区、南丹县、都安瑶族自治县)  玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、峨山彝族自治县、通海县、华宁县、澄江市、江川区、新平彝族傣族自治县、红塔区)

四平市(双辽市、梨树县、铁西区、伊通满族自治县、铁东区)

天水市(清水县、张家川回族自治县、秦安县、麦积区、甘谷县、秦州区、武山县)

烟台市(芝罘区、栖霞市、莱阳市、莱州市、海阳市、龙口市、福山区、莱山区、牟平区、招远市、蓬莱区)金昌市(永昌县、金川区)

镇江市(扬中市、丹阳市、润州区、京口区、丹徒区、句容市)

本溪市(本溪满族自治县、明山区、溪湖区、南芬区、平山区、桓仁满族自治县)

保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)

焦作市(修武县、温县、武陟县、博爱县、沁阳市、中站区、山阳区、马村区、孟州市、解放区)

上海市(虹口区、松江区、宝山区、黄浦区、浦东新区、徐汇区、金山区、嘉定区、闵行区、长宁区、静安区、崇明区、青浦区、杨浦区、奉贤区、普陀区)

甘孜藏族自治州(稻城县、康定市、甘孜县、乡城县、道孚县、白玉县、炉霍县、新龙县、色达县、雅江县、丹巴县、泸定县、石渠县、九龙县、巴塘县、得荣县、德格县、理塘县)

百色市(德保县、凌云县、乐业县、靖西市、隆林各族自治县、西林县、田东县、田阳区、那坡县、右江区、田林县、平果市)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

西藏自治区

廊坊市(固安县、永清县、三河市、大厂回族自治县、文安县、香河县、安次区、大城县、广阳区、霸州市)

驻马店市(西平县、新蔡县、确山县、泌阳县、平舆县、驿城区、上蔡县、遂平县、汝南县、正阳县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

滨州市(无棣县、邹平市、惠民县、博兴县、沾化区、滨城区、阳信县)

汕头市(潮南区、金平区、潮阳区、澄海区、南澳县、龙湖区、濠江区)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。