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全国服务区域：
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)
玉溪市(红塔区、江川区、澄江市、华宁县、新平彝族傣族自治县、易门县、通海县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
来宾市(忻城县、合山市、兴宾区、象州县、金秀瑶族自治县、武宣县)
随州市(随县、广水市、曾都区)
鹤壁市(鹤山区、山城区、浚县、淇滨区、淇县)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)
襄阳市(老河口市、保康县、襄城区、枣阳市、樊城区、南漳县、宜城市、谷城县、襄州区)
朔州市(怀仁市、朔城区、应县、山阴县、平鲁区、右玉县)
榆林市(清涧县、吴堡县、榆阳区、靖边县、米脂县、子洲县、府谷县、佳县、横山区、绥德县、神木市、定边县)
儋州市
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、元宝山区、翁牛特旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、敖汉旗、宁城县、红山区、松山区、巴林右旗、林西县)
泰州市(高港区、兴化市、海陵区、靖江市、泰兴市、姜堰区)
商丘市(永城市、虞城县、夏邑县、梁园区、民权县、睢阳区、柘城县、宁陵县、睢县)
贵港市(桂平市、港南区、港北区、平南县、覃塘区)
定西市(陇西县、漳县、安定区、渭源县、临洮县、岷县、通渭县)
成都市(武侯区、双流区、邛崃市、新津区、郫都区、青白江区、成华区、温江区、青羊区、崇州市、新都区、简阳市、锦江区、龙泉驿区、蒲江县、彭州市、金牛区、大邑县、金堂县、都江堰市)
驻马店市(西平县、上蔡县、新蔡县、驿城区、正阳县、遂平县、确山县、平舆县、泌阳县、汝南县)
嘉峪关市
惠州市(惠城区、惠东县、惠阳区、龙门县、博罗县)
濮阳市(南乐县、台前县、濮阳县、范县、华龙区、清丰县)
玉树藏族自治州(曲麻莱县、杂多县、称多县、治多县、玉树市、囊谦县)
抚顺市(望花区、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县、清原满族自治县、顺城区、新抚区)
深圳市(盐田区、宝安区、光明区、龙岗区、龙华区、福田区、南山区、坪山区、罗湖区)
韶关市(翁源县、浈江区、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县、仁化县、曲江区、南雄市、武江区、乐昌市)
佛山市(南海区、高明区、顺德区、禅城区、三水区)
广州市(海珠区、天河区、越秀区、增城区、花都区、从化区、黄埔区、白云区、南沙区、荔湾区、番禺区)
丽水市(松阳县、缙云县、青田县、遂昌县、云和县、莲都区、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县)
德州市(乐陵市、武城县、庆云县、陵城区、临邑县、齐河县、平原县、德城区、宁津县、禹城市、夏津县)
新乡市(凤泉区、长垣市、封丘县、新乡县、延津县、辉县市、卫辉市、原阳县、牧野区、获嘉县、卫滨区、红旗区)
焦作市(修武县、沁阳市、博爱县、温县、山阳区、解放区、中站区、孟州市、武陟县、马村区)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)
济源市
恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、来凤县、恩施市、宣恩县、咸丰县、利川市、鹤峰县)
哈尔滨市(呼兰区、延寿县、五常市、南岗区、通河县、宾县、方正县、平房区、木兰县、香坊区、阿城区、尚志市、巴彦县、道外区、松北区、道里区、依兰县、双城区)
淮北市(濉溪县、杜集区、相山区、烈山区)
三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)
塔城地区(托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、塔城市、额敏县、乌苏市)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、阿拉山口市、温泉县、精河县)
大连市(庄河市、普兰店区、瓦房店市、沙河口区、金州区、西岗区、中山区、甘井子区、旅顺口区、长海县)
池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)
泉州市(晋江市、泉港区、南安市、丰泽区、鲤城区、石狮市、永春县、洛江区、金门县、安溪县、惠安县、德化县)
龙岩市(新罗区、漳平市、连城县、长汀县、武平县、上杭县、永定区)
漯河市(舞阳县、临颍县、源汇区、召陵区、郾城区)
延边朝鲜族自治州(汪清县、龙井市、珲春市、和龙市、延吉市、图们市、敦化市、安图县)
广西壮族自治区
永州市(蓝山县、道县、江永县、新田县、双牌县、零陵区、江华瑶族自治县、东安县、宁远县、祁阳市、冷水滩区)
阿克苏地区(乌什县、阿克苏市、阿瓦提县、温宿县、拜城县、库车市、柯坪县、新和县、沙雅县)
承德市(围场满族蒙古族自治县、兴隆县、丰宁满族自治县、隆化县、宽城满族自治县、平泉市、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、滦平县、双桥区)
内江市(市中区、威远县、隆昌市、资中县、东兴区)
马鞍山市(花山区、博望区、和县、当涂县、雨山区、含山县)
宜昌市(枝江市、猇亭区、宜都市、伍家岗区、点军区、长阳土家族自治县、兴山县、当阳市、远安县、夷陵区、五峰土家族自治县、秭归县、西陵区)
上饶市(横峰县、万年县、鄱阳县、婺源县、广丰区、广信区、余干县、玉山县、铅山县、弋阳县、信州区、德兴市)
通辽市(奈曼旗、库伦旗、开鲁县、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁区)
淄博市(博山区、沂源县、桓台县、临淄区、高青县、张店区、淄川区、周村区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
鞍山市(海城市、铁东区、铁西区、千山区、台安县、岫岩满族自治县、立山区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、蚌山区、五河县、禹会区、淮上区、固镇县)
郑州市(管城回族区、金水区、新密市、登封市、巩义市、惠济区、中牟县、上街区、新郑市、中原区、二七区、荥阳市)
吕梁市(岚县、石楼县、兴县、临县、柳林县、文水县、孝义市、方山县、中阳县、交城县、离石区、交口县、汾阳市)
宿州市(砀山县、灵璧县、埇桥区、萧县、泗县)
兰州市(榆中县、西固区、红古区、安宁区、七里河区、城关区、皋兰县、永登县)
上海市(闵行区、黄浦区、杨浦区、金山区、奉贤区、宝山区、青浦区、嘉定区、崇明区、长宁区、松江区、浦东新区、普陀区、静安区、虹口区、徐汇区)
长治市(潞城区、壶关县、沁源县、襄垣县、长子县、沁县、潞州区、平顺县、黎城县、屯留区、武乡县、上党区)
舟山市(岱山县、嵊泗县、普陀区、定海区)
日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)
张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)
荆州市(沙市区、石首市、监利市、松滋市、江陵县、洪湖市、公安县、荆州区)
廊坊市(香河县、大厂回族自治县、安次区、永清县、霸州市、文安县、广阳区、大城县、三河市、固安县)
杭州市(拱墅区、上城区、萧山区、桐庐县、临平区、钱塘区、滨江区、余杭区、富阳区、临安区、西湖区、淳安县、建德市)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、平塘县、贵定县、长顺县、瓮安县、福泉市、三都水族自治县、荔波县、独山县、都匀市、龙里县、罗甸县)
拉萨市(尼木县、林周县、当雄县、曲水县、堆龙德庆区、城关区、墨竹工卡县、达孜区)
长沙市(天心区、宁乡市、长沙县、岳麓区、开福区、望城区、浏阳市、雨花区、芙蓉区)
南阳市(内乡县、南召县、卧龙区、唐河县、桐柏县、邓州市、方城县、镇平县、新野县、宛城区、西峡县、社旗县、淅川县)
威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)
白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县、浑江区、临江市、江源区)
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台州市(三门县、玉环市、温岭市、仙居县、黄岩区、临海市、天台县、路桥区、椒江区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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