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莆田市(涵江区、城厢区、秀屿区、仙游县、荔城区)

鄂尔多斯市(康巴什区、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、准格尔旗)

五指山市(东方市、澄迈县、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、文昌市、定安县、陵水黎族自治县、屯昌县、琼海市、临高县、昌江黎族自治县)  泰安市(岱岳区、宁阳县、泰山区、东平县、新泰市、肥城市)

淮南市(凤台县、潘集区、大通区、田家庵区、谢家集区、八公山区、寿县)

平顶山市(叶县、汝州市、新华区、郏县、湛河区、鲁山县、舞钢市、宝丰县、卫东区、石龙区)

长治市(长子县、沁县、武乡县、平顺县、壶关县、潞城区、黎城县、潞州区、沁源县、屯留区、上党区、襄垣县)

红河哈尼族彝族自治州(开远市、弥勒市、蒙自市、屏边苗族自治县、建水县、绿春县、泸西县、红河县、石屏县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、个旧市)  萍乡市(上栗县、莲花县、安源区、湘东区、芦溪县)

湘潭市(湘乡市、岳塘区、韶山市、雨湖区、湘潭县)

巴中市(通江县、平昌县、南江县、巴州区、恩阳区)

济南市(槐荫区、历城区、长清区、钢城区、平阴县、章丘区、市中区、济阳区、莱芜区、商河县、天桥区、历下区)

陇南市(康县、西和县、文县、武都区、成县、两当县、宕昌县、徽县、礼县)

丽江市(永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县)

荆州市(荆州区、沙市区、洪湖市、石首市、江陵县、监利市、松滋市、公安县)

邢台市(柏乡县、威县、临城县、平乡县、隆尧县、广宗县、沙河市、新河县、巨鹿县、清河县、宁晋县、信都区、任泽区、襄都区、临西县、内丘县、南宫市、南和区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

日喀则市(桑珠孜区、康马县、江孜县、定日县、岗巴县、白朗县、仁布县、吉隆县、亚东县、萨迦县、萨嘎县、聂拉木县、谢通门县、南木林县、仲巴县、拉孜县、昂仁县、定结县)

澳门特别行政区

恩施土家族苗族自治州(利川市、恩施市、巴东县、来凤县、宣恩县、建始县、咸丰县、鹤峰县)

楚雄彝族自治州(楚雄市、南华县、禄丰市、牟定县、双柏县、大姚县、永仁县、武定县、元谋县、姚安县)

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池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)

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漳州市(龙海区、平和县、龙文区、云霄县、漳浦县、东山县、芗城区、诏安县、华安县、南靖县、长泰区)

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营口市(西市区、盖州市、老边区、站前区、鲅鱼圈区、大石桥市)

阜阳市(颍州区、颍上县、阜南县、临泉县、界首市、颍泉区、颍东区、太和县)

许昌市(建安区、襄城县、鄢陵县、魏都区、禹州市、长葛市)

广西壮族自治区  惠州市(龙门县、惠阳区、博罗县、惠东县、惠城区)

潍坊市(寒亭区、昌乐县、诸城市、昌邑市、安丘市、潍城区、临朐县、青州市、高密市、奎文区、寿光市、坊子区)

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资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)滨州市(无棣县、惠民县、滨城区、沾化区、博兴县、邹平市、阳信县)

宁夏回族自治区  成都市(彭州市、锦江区、青白江区、青羊区、成华区、蒲江县、温江区、龙泉驿区、郫都区、邛崃市、都江堰市、新津区、金堂县、双流区、武侯区、新都区、崇州市、简阳市、大邑县、金牛区)

双鸭山市(尖山区、岭东区、宝清县、饶河县、宝山区、集贤县、友谊县、四方台区)

包头市(九原区、白云鄂博矿区、青山区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、土默特右旗、固阳县、东河区)

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铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

连云港市(海州区、东海县、灌云县、灌南县、赣榆区、连云区)

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秦皇岛市(昌黎县、青龙满族自治县、卢龙县、海港区、山海关区、北戴河区、抚宁区)

揭阳市(揭东区、揭西县、榕城区、惠来县、普宁市)

内江市(资中县、东兴区、市中区、隆昌市、威远县)

重庆市(永川区、渝中区、荣昌区、綦江区、长寿区、涪陵区、丰都县、巴南区、合川区、南川区、铜梁区、北碚区、城口县、江津区、奉节县、酉阳土家族苗族自治县、南岸区、垫江县、巫山县、璧山区、大足区、石柱土家族自治县、渝北区、巫溪县、九龙坡区、秀山土家族苗族自治县、潼南区、大渡口区、沙坪坝区、江北区、万州区、开州区、忠县、云阳县、彭水苗族土家族自治县、武隆区、黔江区、梁平区)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！