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博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、精河县、博乐市)

榆林市(绥德县、清涧县、神木市、府谷县、子洲县、横山区、榆阳区、吴堡县、靖边县、定边县、米脂县、佳县)

双鸭山市(尖山区、四方台区、宝清县、宝山区、集贤县、饶河县、友谊县、岭东区)

毕节市(黔西市、七星关区、纳雍县、赫章县、织金县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县)  鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

德阳市(旌阳区、罗江区、广汉市、什邡市、中江县、绵竹市)

儋州市

延边朝鲜族自治州(珲春市、龙井市、安图县、敦化市、汪清县、和龙市、图们市、延吉市)

新疆维吾尔自治区  大理白族自治州(祥云县、弥渡县、洱源县、南涧彝族自治县、云龙县、巍山彝族回族自治县、永平县、鹤庆县、大理市、宾川县、漾濞彝族自治县、剑川县)

通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、开鲁县、奈曼旗、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁区、科尔沁左翼中旗)

伊春市(乌翠区、伊美区、铁力市、金林区、大箐山县、友好区、嘉荫县、丰林县、南岔县、汤旺县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

深圳市(南山区、福田区、龙岗区、坪山区、宝安区、光明区、罗湖区、龙华区、盐田区)

承德市(双桥区、平泉市、宽城满族自治县、双滦区、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、承德县、隆化县、兴隆县)

兴安盟(乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)

平凉市(华亭市、崆峒区、灵台县、庄浪县、崇信县、静宁县、泾川县)

百色市(德保县、乐业县、那坡县、隆林各族自治县、田阳区、凌云县、靖西市、田林县、右江区、田东县、西林县、平果市)

上海市(黄浦区、静安区、徐汇区、普陀区、金山区、闵行区、嘉定区、杨浦区、长宁区、崇明区、松江区、宝山区、虹口区、奉贤区、青浦区、浦东新区)

芜湖市(繁昌区、鸠江区、南陵县、湾沚区、镜湖区、弋江区、无为市)

亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)

呼和浩特市(玉泉区、武川县、托克托县、赛罕区、清水河县、新城区、和林格尔县、土默特左旗、回民区)

滨州市(沾化区、滨城区、惠民县、无棣县、阳信县、博兴县、邹平市)

吕梁市(离石区、汾阳市、石楼县、中阳县、方山县、孝义市、兴县、岚县、交口县、临县、文水县、交城县、柳林县)

阜阳市(临泉县、颍东区、太和县、颍上县、颍泉区、阜南县、界首市、颍州区)

石河子市(五家渠市、新星市、白杨市、图木舒克市、铁门关市、可克达拉市、双河市、胡杨河市、北屯市、阿拉尔市、昆玉市)

信阳市(潢川县、罗山县、息县、光山县、淮滨县、新县、平桥区、浉河区、固始县、商城县)

贵港市(平南县、桂平市、覃塘区、港北区、港南区)

衡阳市(石鼓区、南岳区、衡阳县、耒阳市、珠晖区、雁峰区、常宁市、衡南县、蒸湘区、衡山县、衡东县、祁东县)

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淄博市(临淄区、高青县、博山区、淄川区、周村区、张店区、桓台县、沂源县)

朔州市(怀仁市、朔城区、应县、右玉县、平鲁区、山阴县)

自贡市(自流井区、沿滩区、贡井区、富顺县、大安区、荣县)

陇南市(两当县、文县、康县、武都区、宕昌县、西和县、徽县、礼县、成县)  迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

丹东市(凤城市、东港市、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区、振安区)

林芝市(察隅县、朗县、米林市、波密县、工布江达县、墨脱县、巴宜区)

宁夏回族自治区杭州市(建德市、拱墅区、上城区、钱塘区、富阳区、临平区、淳安县、滨江区、临安区、桐庐县、西湖区、余杭区、萧山区)

天水市(麦积区、秦安县、武山县、清水县、甘谷县、秦州区、张家川回族自治县)  楚雄彝族自治州(永仁县、楚雄市、南华县、姚安县、武定县、大姚县、双柏县、牟定县、元谋县、禄丰市)

大庆市(林甸县、红岗区、大同区、萨尔图区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、龙凤区、让胡路区)

北海市(银海区、海城区、铁山港区、合浦县)

曲靖市(会泽县、沾益区、富源县、宣威市、师宗县、麒麟区、陆良县、马龙区、罗平县)牡丹江市(绥芬河市、海林市、穆棱市、林口县、东安区、宁安市、西安区、东宁市、阳明区、爱民区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、若羌县、且末县、和静县、轮台县、尉犁县、库尔勒市、博湖县、焉耆回族自治县)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)

蚌埠市(固镇县、五河县、淮上区、龙子湖区、蚌山区、禹会区、怀远县)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

济南市(章丘区、莱芜区、市中区、济阳区、天桥区、槐荫区、钢城区、历城区、长清区、历下区、商河县、平阴县)

沧州市(黄骅市、运河区、东光县、盐山县、泊头市、海兴县、河间市、新华区、青县、肃宁县、献县、吴桥县、孟村回族自治县、南皮县、任丘市、沧县)

通化市(东昌区、梅河口市、柳河县、二道江区、通化县、辉南县、集安市)

娄底市(涟源市、娄星区、冷水江市、新化县、双峰县)

岳阳市(华容县、岳阳县、平江县、临湘市、湘阴县、云溪区、君山区、汨罗市、岳阳楼区)

张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

湖州市(吴兴区、安吉县、南浔区、德清县、长兴县)

廊坊市(文安县、固安县、广阳区、永清县、安次区、霸州市、香河县、大厂回族自治县、三河市、大城县)

商洛市(柞水县、丹凤县、商州区、山阳县、洛南县、镇安县、商南县)

咸阳市(秦都区、永寿县、礼泉县、淳化县、乾县、渭城区、旬邑县、杨陵区、武功县、泾阳县、兴平市、长武县、彬州市、三原县)

新乡市(辉县市、原阳县、红旗区、卫辉市、获嘉县、封丘县、牧野区、新乡县、延津县、凤泉区、长垣市、卫滨区)

阜新市(太平区、彰武县、细河区、清河门区、海州区、新邱区、阜新蒙古族自治县)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）