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葫芦岛市(南票区、绥中县、连山区、龙港区、兴城市、建昌县)

三明市(尤溪县、沙县区、将乐县、三元区、建宁县、永安市、明溪县、清流县、宁化县、泰宁县、大田县)

南京市(六合区、秦淮区、玄武区、浦口区、江宁区、高淳区、鼓楼区、溧水区、雨花台区、栖霞区、建邺区)  晋中市(灵石县、左权县、平遥县、榆次区、昔阳县、榆社县、和顺县、太谷区、祁县、寿阳县、介休市)

玉溪市(峨山彝族自治县、澄江市、新平彝族傣族自治县、华宁县、通海县、江川区、红塔区、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县)

阜新市(细河区、太平区、清河门区、新邱区、海州区、阜新蒙古族自治县、彰武县)

滨州市(沾化区、博兴县、无棣县、惠民县、邹平市、滨城区、阳信县)

通化市(通化县、辉南县、柳河县、二道江区、梅河口市、集安市、东昌区)  锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、多伦县、锡林浩特市、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、镶黄旗、正镶白旗、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、二连浩特市)

延边朝鲜族自治州(图们市、和龙市、珲春市、敦化市、安图县、龙井市、延吉市、汪清县)

安阳市(滑县、龙安区、殷都区、汤阴县、北关区、内黄县、文峰区、林州市、安阳县)

朝阳市(朝阳县、龙城区、双塔区、北票市、建平县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

菏泽市(成武县、单县、郓城县、东明县、定陶区、曹县、牡丹区、巨野县、鄄城县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

温州市(鹿城区、永嘉县、苍南县、文成县、平阳县、洞头区、瑞安市、乐清市、龙港市、瓯海区、龙湾区、泰顺县)

临夏回族自治州(广河县、永靖县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、和政县、临夏市、东乡族自治县)

铜陵市(义安区、铜官区、郊区、枞阳县)

佛山市(南海区、三水区、禅城区、高明区、顺德区)

益阳市(安化县、沅江市、南县、赫山区、资阳区、桃江县)

大同市(新荣区、云州区、广灵县、平城区、天镇县、阳高县、灵丘县、左云县、云冈区、浑源县)

郑州市(荥阳市、管城回族区、中原区、新郑市、新密市、巩义市、上街区、惠济区、金水区、登封市、二七区、中牟县)

深圳市(盐田区、宝安区、光明区、龙华区、罗湖区、福田区、坪山区、南山区、龙岗区)

宿州市(萧县、埇桥区、灵璧县、泗县、砀山县)

黄石市(西塞山区、铁山区、大冶市、阳新县、下陆区、黄石港区)

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陇南市(武都区、宕昌县、成县、文县、两当县、徽县、礼县、西和县、康县)

鞍山市(立山区、千山区、铁西区、海城市、台安县、铁东区、岫岩满族自治县)

西藏自治区

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厦门市(思明区、集美区、海沧区、湖里区、同安区、翔安区)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、祁连县、海晏县)

盘锦市(盘山县、双台子区、大洼区、兴隆台区)  烟台市(莱州市、龙口市、栖霞市、招远市、芝罘区、蓬莱区、莱山区、莱阳市、福山区、海阳市、牟平区)

白山市(抚松县、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区、临江市)

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甘孜藏族自治州(炉霍县、白玉县、稻城县、甘孜县、道孚县、得荣县、色达县、乡城县、丹巴县、巴塘县、德格县、新龙县、石渠县、九龙县、康定市、理塘县、泸定县、雅江县)  玉树藏族自治州(称多县、杂多县、玉树市、囊谦县、治多县、曲麻莱县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。