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海南藏族自治州(同德县、贵德县、贵南县、兴海县、共和县)

上饶市(信州区、万年县、玉山县、铅山县、德兴市、横峰县、余干县、鄱阳县、广丰区、广信区、婺源县、弋阳县)

昆明市(富民县、西山区、石林彝族自治县、宜良县、晋宁区、五华区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、嵩明县、安宁市、官渡区、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、东川区)

商洛市(商州区、镇安县、洛南县、商南县、山阳县、柞水县、丹凤县)  七台河市(勃利县、茄子河区、新兴区、桃山区)

萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、上栗县、芦溪县)

营口市(老边区、西市区、站前区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市)

石家庄市(高邑县、行唐县、新乐市、栾城区、桥西区、晋州市、赞皇县、鹿泉区、裕华区、深泽县、正定县、井陉县、赵县、长安区、灵寿县、藁城区、新华区、元氏县、无极县、辛集市、井陉矿区、平山县)三门峡市(陕州区、渑池县、义马市、灵宝市、卢氏县、湖滨区)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县、古城区、永胜县)  通辽市(霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、库伦旗、奈曼旗、科尔沁区)

湛江市(徐闻县、吴川市、坡头区、麻章区、遂溪县、廉江市、霞山区、雷州市、赤坎区)

银川市(金凤区、兴庆区、西夏区、灵武市、永宁县、贺兰县)

烟台市(栖霞市、莱山区、牟平区、招远市、芝罘区、蓬莱区、龙口市、莱州市、莱阳市、海阳市、福山区)

辽阳市(白塔区、弓长岭区、宏伟区、灯塔市、太子河区、文圣区、辽阳县)

朔州市(右玉县、朔城区、怀仁市、应县、平鲁区、山阴县)

双鸭山市(尖山区、岭东区、饶河县、宝山区、宝清县、集贤县、四方台区、友谊县)

荆州市(荆州区、江陵县、公安县、松滋市、监利市、沙市区、石首市、洪湖市)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、宣恩县、巴东县、咸丰县、利川市、恩施市、建始县)

济宁市(兖州区、泗水县、金乡县、嘉祥县、鱼台县、曲阜市、汶上县、梁山县、任城区、微山县、邹城市)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)

平顶山市(郏县、卫东区、汝州市、湛河区、叶县、舞钢市、石龙区、新华区、宝丰县、鲁山县)

玉树藏族自治州(称多县、囊谦县、杂多县、曲麻莱县、治多县、玉树市)

河池市(凤山县、天峨县、环江毛南族自治县、金城江区、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、东兰县)

本溪市(本溪满族自治县、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区、明山区)

河源市(紫金县、连平县、东源县、龙川县、源城区、和平县)

甘孜藏族自治州(得荣县、巴塘县、色达县、石渠县、丹巴县、乡城县、炉霍县、康定市、九龙县、雅江县、甘孜县、道孚县、泸定县、德格县、新龙县、理塘县、白玉县、稻城县)

荆门市(京山市、掇刀区、沙洋县、东宝区、钟祥市)

德阳市(什邡市、罗江区、中江县、旌阳区、绵竹市、广汉市)

五指山市(万宁市、东方市、陵水黎族自治县、定安县、琼海市、文昌市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、澄迈县、临高县、昌江黎族自治县)

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四平市(伊通满族自治县、双辽市、铁西区、梨树县、铁东区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

庆阳市(正宁县、庆城县、镇原县、环县、宁县、西峰区、合水县、华池县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)  孝感市(孝昌县、应城市、大悟县、安陆市、汉川市、云梦县、孝南区)

保定市(涞源县、曲阳县、涞水县、清苑区、顺平县、安国市、徐水区、高碑店市、定兴县、安新县、蠡县、雄县、唐县、易县、莲池区、博野县、阜平县、涿州市、竞秀区、望都县、定州市、满城区、高阳县、容城县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)

凉山彝族自治州(宁南县、木里藏族自治县、普格县、喜德县、冕宁县、德昌县、越西县、美姑县、西昌市、昭觉县、会东县、金阳县、布拖县、会理市、雷波县、盐源县、甘洛县)宜春市(樟树市、高安市、上高县、宜丰县、丰城市、万载县、铜鼓县、袁州区、靖安县、奉新县)

汉中市(南郑区、留坝县、勉县、镇巴县、西乡县、汉台区、城固县、洋县、宁强县、佛坪县、略阳县)  亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

九江市(永修县、共青城市、柴桑区、浔阳区、湖口县、瑞昌市、彭泽县、德安县、修水县、都昌县、濂溪区、武宁县、庐山市)

滁州市(南谯区、定远县、凤阳县、琅琊区、明光市、天长市、全椒县、来安县)

长春市(公主岭市、二道区、绿园区、南关区、农安县、宽城区、朝阳区、九台区、榆树市、德惠市、双阳区)南宁市(青秀区、横州市、隆安县、宾阳县、上林县、武鸣区、良庆区、西乡塘区、邕宁区、江南区、兴宁区、马山县)

肇庆市(封开县、广宁县、鼎湖区、德庆县、端州区、高要区、怀集县、四会市)

南阳市(唐河县、镇平县、西峡县、社旗县、淅川县、邓州市、内乡县、新野县、桐柏县、方城县、南召县、卧龙区、宛城区)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

许昌市(长葛市、鄢陵县、襄城县、魏都区、建安区、禹州市)

漳州市(平和县、诏安县、芗城区、龙文区、华安县、南靖县、东山县、长泰区、漳浦县、云霄县、龙海区)

阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)

吴忠市(利通区、红寺堡区、青铜峡市、盐池县、同心县)

保山市(施甸县、昌宁县、隆阳区、腾冲市、龙陵县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

邯郸市(武安市、复兴区、魏县、邯山区、馆陶县、峰峰矿区、丛台区、涉县、鸡泽县、广平县、成安县、永年区、大名县、磁县、肥乡区、曲周县、临漳县、邱县)

巴彦淖尔市(五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区)

巴中市(恩阳区、巴州区、平昌县、通江县、南江县)

海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

鞍山市(台安县、铁东区、铁西区、海城市、千山区、立山区、岫岩满族自治县)

信阳市(息县、固始县、新县、潢川县、商城县、罗山县、平桥区、光山县、淮滨县、浉河区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县、乾安县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。