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黔东南苗族侗族自治州(麻江县、黎平县、施秉县、从江县、台江县、榕江县、黄平县、岑巩县、锦屏县、丹寨县、雷山县、镇远县、剑河县、天柱县、凯里市、三穗县)

呼和浩特市(土默特左旗、清水河县、赛罕区、托克托县、回民区、武川县、玉泉区、新城区、和林格尔县)

西宁市(城中区、大通回族土族自治县、城东区、城西区、湟中区、城北区、湟源县)

宝鸡市(凤县、太白县、眉县、金台区、岐山县、千阳县、陇县、凤翔区、扶风县、麟游县、渭滨区、陈仓区)  湖州市(南浔区、长兴县、吴兴区、德清县、安吉县)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、屏边苗族自治县、弥勒市、绿春县、石屏县、元阳县、河口瑶族自治县、蒙自市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、红河县、泸西县)

东莞市

晋中市(太谷区、榆社县、左权县、祁县、昔阳县、平遥县、寿阳县、介休市、榆次区、灵石县、和顺县)邯郸市(武安市、肥乡区、邯山区、成安县、馆陶县、大名县、邱县、磁县、涉县、永年区、广平县、复兴区、丛台区、曲周县、峰峰矿区、魏县、临漳县、鸡泽县)

连云港市(连云区、东海县、赣榆区、灌云县、灌南县、海州区)  湘西土家族苗族自治州(凤凰县、保靖县、泸溪县、吉首市、古丈县、永顺县、龙山县、花垣县)

延安市(黄陵县、黄龙县、安塞区、富县、洛川县、延长县、宝塔区、子长市、延川县、甘泉县、志丹县、宜川县、吴起县)

武汉市(江汉区、青山区、东西湖区、江岸区、洪山区、武昌区、黄陂区、新洲区、汉阳区、江夏区、蔡甸区、硚口区、汉南区)

锦州市(古塔区、义县、北镇市、凌海市、太和区、凌河区、黑山县)

海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)

柳州市(城中区、融水苗族自治县、柳北区、融安县、三江侗族自治县、鹿寨县、柳南区、鱼峰区、柳江区、柳城县)

泰州市(高港区、海陵区、姜堰区、靖江市、兴化市、泰兴市)

新乡市(牧野区、辉县市、红旗区、延津县、长垣市、获嘉县、封丘县、卫滨区、卫辉市、凤泉区、新乡县、原阳县)

南宁市(横州市、邕宁区、马山县、武鸣区、良庆区、上林县、兴宁区、青秀区、隆安县、宾阳县、西乡塘区、江南区)

荆州市(石首市、公安县、荆州区、沙市区、监利市、洪湖市、江陵县、松滋市)

咸宁市(咸安区、崇阳县、通山县、通城县、赤壁市、嘉鱼县)

葫芦岛市(连山区、建昌县、南票区、绥中县、兴城市、龙港区)

汕头市(澄海区、龙湖区、潮南区、潮阳区、金平区、南澳县、濠江区)

徐州市(睢宁县、泉山区、铜山区、丰县、云龙区、沛县、邳州市、贾汪区、鼓楼区、新沂市)

三明市(明溪县、大田县、永安市、建宁县、尤溪县、泰宁县、宁化县、三元区、将乐县、清流县、沙县区)

贵港市(平南县、港北区、覃塘区、港南区、桂平市)

哈尔滨市(延寿县、道外区、平房区、双城区、依兰县、尚志市、松北区、通河县、阿城区、木兰县、南岗区、呼兰区、宾县、香坊区、道里区、巴彦县、五常市、方正县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

澳门特别行政区

绵阳市(三台县、梓潼县、涪城区、江油市、盐亭县、北川羌族自治县、平武县、安州区、游仙区)

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西藏自治区

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)

白山市(临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、浑江区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)  凉山彝族自治州(冕宁县、盐源县、会理市、德昌县、雷波县、普格县、宁南县、木里藏族自治县、美姑县、喜德县、会东县、越西县、金阳县、布拖县、西昌市、昭觉县、甘洛县)

沈阳市(沈北新区、辽中区、于洪区、浑南区、法库县、新民市、铁西区、皇姑区、康平县、大东区、苏家屯区、沈河区、和平区)

广安市(华蓥市、广安区、前锋区、武胜县、邻水县、岳池县)

新疆维吾尔自治区驻马店市(驿城区、遂平县、西平县、确山县、平舆县、正阳县、上蔡县、泌阳县、新蔡县、汝南县)

益阳市(安化县、桃江县、资阳区、沅江市、南县、赫山区)  和田地区(墨玉县、于田县、和田县、皮山县、洛浦县、策勒县、民丰县、和田市)

阿里地区(普兰县、革吉县、措勤县、改则县、噶尔县、札达县、日土县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、广南县、西畴县、马关县、文山市、丘北县、富宁县、麻栗坡县)

辽阳市(文圣区、弓长岭区、太子河区、辽阳县、白塔区、灯塔市、宏伟区)衡水市(冀州区、景县、安平县、阜城县、枣强县、武强县、故城县、饶阳县、武邑县、深州市、桃城区)

岳阳市(云溪区、临湘市、华容县、君山区、平江县、岳阳楼区、湘阴县、岳阳县、汨罗市)

自贡市(贡井区、富顺县、荣县、自流井区、大安区、沿滩区)

云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云安区、云城区)

厦门市(湖里区、思明区、集美区、海沧区、同安区、翔安区)

湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市)

兴安盟(突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)

香港特别行政区

宜春市(宜丰县、铜鼓县、奉新县、高安市、樟树市、万载县、丰城市、袁州区、上高县、靖安县)

儋州市

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)

毕节市(纳雍县、黔西市、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、赫章县)

邢台市(清河县、襄都区、任泽区、隆尧县、内丘县、广宗县、巨鹿县、威县、南宫市、新河县、沙河市、信都区、临西县、临城县、柏乡县、宁晋县、平乡县、南和区)

茂名市(信宜市、化州市、电白区、茂南区、高州市)

果洛藏族自治州(班玛县、久治县、玛多县、玛沁县、达日县、甘德县)

襄阳市(宜城市、老河口市、保康县、南漳县、襄城区、襄州区、樊城区、谷城县、枣阳市)

常州市(金坛区、钟楼区、新北区、武进区、天宁区、溧阳市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。