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遵义市(红花岗区、凤冈县、湄潭县、绥阳县、播州区、仁怀市、汇川区、习水县、余庆县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、赤水市、正安县、务川仡佬族苗族自治县)

白山市(靖宇县、抚松县、浑江区、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县)

通辽市(奈曼旗、科尔沁区、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、库伦旗)

景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)  桂林市(灌阳县、雁山区、叠彩区、恭城瑶族自治县、平乐县、临桂区、阳朔县、七星区、荔浦市、灵川县、象山区、兴安县、资源县、全州县、秀峰区、龙胜各族自治县、永福县)

北京市(通州区、朝阳区、西城区、平谷区、延庆区、密云区、丰台区、门头沟区、大兴区、顺义区、昌平区、怀柔区、海淀区、房山区、石景山区、东城区)

菏泽市(东明县、定陶区、郓城县、鄄城县、单县、成武县、曹县、牡丹区、巨野县)

新疆维吾尔自治区

安阳市(北关区、林州市、内黄县、安阳县、龙安区、汤阴县、殷都区、滑县、文峰区)  周口市(商水县、西华县、郸城县、川汇区、沈丘县、太康县、鹿邑县、项城市、淮阳区、扶沟县)

邢台市(柏乡县、平乡县、任泽区、内丘县、广宗县、威县、襄都区、临城县、清河县、新河县、巨鹿县、临西县、信都区、沙河市、南和区、南宫市、隆尧县、宁晋县)

三沙市(西沙区、南沙区)

昆明市(东川区、宜良县、嵩明县、晋宁区、西山区、石林彝族自治县、呈贡区、盘龙区、官渡区、安宁市、富民县、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、五华区)

六安市(霍山县、叶集区、霍邱县、金安区、舒城县、裕安区、金寨县)

临沧市(凤庆县、云县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区)

阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)

临汾市(翼城县、吉县、古县、蒲县、安泽县、霍州市、浮山县、大宁县、洪洞县、襄汾县、永和县、乡宁县、隰县、汾西县、侯马市、尧都区、曲沃县)

常州市(新北区、溧阳市、天宁区、钟楼区、金坛区、武进区)

北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)

宁波市(鄞州区、奉化区、镇海区、海曙区、北仑区、江北区、象山县、余姚市、宁海县、慈溪市)

巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、且末县、若羌县、轮台县、库尔勒市、和硕县、尉犁县、焉耆回族自治县、和静县)

南阳市(镇平县、邓州市、社旗县、方城县、内乡县、新野县、唐河县、宛城区、淅川县、南召县、卧龙区、桐柏县、西峡县)

伊春市(南岔县、铁力市、汤旺县、伊美区、大箐山县、丰林县、友好区、乌翠区、嘉荫县、金林区)

嘉峪关市

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

晋中市(昔阳县、榆社县、左权县、介休市、太谷区、寿阳县、平遥县、和顺县、祁县、榆次区、灵石县)

青岛市(李沧区、城阳区、即墨区、市北区、市南区、黄岛区、平度市、莱西市、崂山区、胶州市)

嘉兴市(南湖区、平湖市、海盐县、海宁市、嘉善县、桐乡市、秀洲区)

泉州市(丰泽区、永春县、金门县、安溪县、德化县、泉港区、石狮市、洛江区、鲤城区、南安市、晋江市、惠安县)

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太原市(阳曲县、晋源区、迎泽区、娄烦县、尖草坪区、杏花岭区、小店区、古交市、清徐县、万柏林区)

吕梁市(兴县、交城县、临县、岚县、离石区、方山县、文水县、交口县、柳林县、汾阳市、中阳县、石楼县、孝义市)

辽阳市(白塔区、太子河区、灯塔市、文圣区、辽阳县、弓长岭区、宏伟区)

济宁市(泗水县、任城区、曲阜市、鱼台县、梁山县、兖州区、汶上县、微山县、金乡县、嘉祥县、邹城市)  淮南市(田家庵区、八公山区、谢家集区、寿县、凤台县、潘集区、大通区)

长沙市(浏阳市、望城区、芙蓉区、天心区、岳麓区、开福区、长沙县、雨花区、宁乡市)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

武汉市(洪山区、武昌区、青山区、新洲区、江夏区、蔡甸区、黄陂区、汉阳区、硚口区、汉南区、东西湖区、江岸区、江汉区)鄂尔多斯市(杭锦旗、鄂托克旗、康巴什区、东胜区、达拉特旗、准格尔旗、乌审旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗)

廊坊市(香河县、安次区、固安县、霸州市、三河市、文安县、大城县、大厂回族自治县、永清县、广阳区)  上饶市(万年县、弋阳县、横峰县、婺源县、信州区、德兴市、余干县、广信区、铅山县、鄱阳县、广丰区、玉山县)

衢州市(常山县、衢江区、江山市、龙游县、开化县、柯城区)

银川市(永宁县、兴庆区、金凤区、贺兰县、灵武市、西夏区)

吉安市(井冈山市、新干县、吉州区、吉水县、永新县、遂川县、万安县、青原区、峡江县、吉安县、永丰县、泰和县、安福县)红河哈尼族彝族自治州(建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、蒙自市、元阳县、绿春县、屏边苗族自治县、个旧市、泸西县、红河县、开远市、石屏县、河口瑶族自治县)

许昌市(襄城县、建安区、禹州市、长葛市、魏都区、鄢陵县)

克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)

镇江市(丹徒区、京口区、丹阳市、扬中市、润州区、句容市)

张家口市(桥东区、赤城县、阳原县、沽源县、宣化区、蔚县、康保县、尚义县、崇礼区、涿鹿县、万全区、张北县、桥西区、怀安县、怀来县、下花园区)

广元市(利州区、昭化区、剑阁县、苍溪县、朝天区、青川县、旺苍县)

陇南市(西和县、武都区、徽县、成县、宕昌县、文县、康县、礼县、两当县)

新余市(分宜县、渝水区)

五指山市(万宁市、保亭黎族苗族自治县、定安县、琼海市、文昌市、东方市、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、临高县、屯昌县、澄迈县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县)

防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)

大理白族自治州(祥云县、宾川县、弥渡县、南涧彝族自治县、云龙县、大理市、剑川县、永平县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、洱源县)

滁州市(琅琊区、明光市、天长市、定远县、来安县、全椒县、南谯区、凤阳县)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

河池市(环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、凤山县、东兰县、大化瑶族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县、金城江区)

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民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）