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三沙市(南沙区、西沙区)
平顶山市(舞钢市、汝州市、鲁山县、宝丰县、卫东区、新华区、郏县、叶县、石龙区、湛河区)
抚州市(宜黄县、金溪县、临川区、崇仁县、黎川县、东乡区、乐安县、资溪县、南丰县、广昌县、南城县)
宣城市(郎溪县、宣州区、泾县、广德市、绩溪县、旌德县、宁国市)
汕头市(澄海区、潮南区、南澳县、潮阳区、金平区、龙湖区、濠江区)
长春市(二道区、榆树市、九台区、德惠市、农安县、南关区、朝阳区、双阳区、绿园区、宽城区、公主岭市)
河源市(和平县、龙川县、连平县、东源县、紫金县、源城区)
泰安市(泰山区、东平县、肥城市、岱岳区、新泰市、宁阳县)
朔州市(平鲁区、应县、山阴县、朔城区、右玉县、怀仁市)
荆门市(东宝区、京山市、钟祥市、掇刀区、沙洋县)
淮安市(淮安区、盱眙县、洪泽区、淮阴区、涟水县、清江浦区、金湖县)
恩施土家族苗族自治州(建始县、鹤峰县、宣恩县、来凤县、咸丰县、巴东县、恩施市、利川市)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗)
舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
宁德市(柘荣县、寿宁县、古田县、蕉城区、福安市、福鼎市、屏南县、霞浦县、周宁县)
文山壮族苗族自治州(广南县、富宁县、砚山县、马关县、麻栗坡县、西畴县、文山市、丘北县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)
昌都市(江达县、左贡县、类乌齐县、察雅县、洛隆县、贡觉县、芒康县、边坝县、丁青县、卡若区、八宿县)
随州市(曾都区、随县、广水市)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
沈阳市(辽中区、康平县、大东区、新民市、沈北新区、苏家屯区、于洪区、浑南区、沈河区、皇姑区、和平区、法库县、铁西区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)
云浮市(新兴县、罗定市、云安区、郁南县、云城区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、红山区、林西县、宁城县、巴林右旗、巴林左旗、敖汉旗、松山区、翁牛特旗、元宝山区)
大同市(灵丘县、新荣区、云州区、左云县、浑源县、云冈区、广灵县、阳高县、天镇县、平城区)
镇江市(丹阳市、句容市、润州区、京口区、丹徒区、扬中市)
本溪市(桓仁满族自治县、明山区、南芬区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区)
平凉市(灵台县、庄浪县、崆峒区、崇信县、泾川县、静宁县、华亭市)
海南藏族自治州(共和县、同德县、贵南县、兴海县、贵德县)
中山市
达州市(万源市、通川区、渠县、开江县、大竹县、达川区、宣汉县)
七台河市(茄子河区、桃山区、勃利县、新兴区)
茂名市(化州市、电白区、茂南区、信宜市、高州市)
威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
福州市(连江县、鼓楼区、罗源县、闽清县、长乐区、永泰县、闽侯县、平潭县、马尾区、仓山区、福清市、台江区、晋安区)
郴州市(汝城县、苏仙区、桂阳县、北湖区、宜章县、嘉禾县、桂东县、安仁县、永兴县、临武县、资兴市)
临沂市(莒南县、郯城县、平邑县、兰陵县、兰山区、临沭县、费县、沂南县、罗庄区、河东区、沂水县、蒙阴县)
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锡林郭勒盟(苏尼特左旗、苏尼特右旗、多伦县、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、太仆寺旗、正蓝旗、锡林浩特市、正镶白旗)
五指山市(昌江黎族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、东方市、琼中黎族苗族自治县、文昌市、万宁市、屯昌县、临高县、琼海市、保亭黎族苗族自治县、定安县、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县)
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衡水市(故城县、桃城区、阜城县、枣强县、冀州区、景县、武强县、武邑县、安平县、深州市、饶阳县)
咸宁市(通城县、通山县、赤壁市、嘉鱼县、咸安区、崇阳县)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、达坂城区、头屯河区、天山区、乌鲁木齐县、新市区、水磨沟区、米东区)
吉安市(万安县、永新县、井冈山市、泰和县、遂川县、永丰县、吉州区、峡江县、吉安县、青原区、吉水县、安福县、新干县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、普定县、西秀区)
忻州市(神池县、偏关县、岢岚县、宁武县、代县、河曲县、五寨县、原平市、忻府区、繁峙县、静乐县、五台县、保德县、定襄县)
贺州市(昭平县、八步区、平桂区、钟山县、富川瑶族自治县)
泸州市(江阳区、合江县、泸县、龙马潭区、叙永县、古蔺县、纳溪区)
新余市(分宜县、渝水区)
上饶市(信州区、万年县、余干县、横峰县、铅山县、广信区、广丰区、玉山县、弋阳县、婺源县、鄱阳县、德兴市)
鄂尔多斯市(达拉特旗、杭锦旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、乌审旗、康巴什区)
莆田市(秀屿区、仙游县、城厢区、荔城区、涵江区)
陇南市(文县、徽县、康县、西和县、礼县、宕昌县、成县、武都区、两当县)
十堰市(茅箭区、丹江口市、竹山县、竹溪县、张湾区、郧阳区、郧西县、房县)
长治市(黎城县、潞州区、潞城区、武乡县、长子县、屯留区、襄垣县、上党区、壶关县、平顺县、沁县、沁源县)
石河子市(可克达拉市、白杨市、双河市、昆玉市、新星市、五家渠市、铁门关市、阿拉尔市、图木舒克市、北屯市、胡杨河市)
北海市(合浦县、海城区、铁山港区、银海区)
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惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县、惠东县)
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沧州市(青县、沧县、任丘市、泊头市、海兴县、南皮县、东光县、孟村回族自治县、吴桥县、献县、肃宁县、新华区、盐山县、黄骅市、河间市、运河区)
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吉林市(磐石市、蛟河市、丰满区、舒兰市、永吉县、昌邑区、桦甸市、船营区、龙潭区)
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黔西南布依族苗族自治州(普安县、册亨县、望谟县、贞丰县、晴隆县、兴义市、兴仁市、安龙县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
新闻结尾
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