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昆明市(东川区、石林彝族自治县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、宜良县、晋宁区、盘龙区、官渡区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、富民县、嵩明县、五华区)
林芝市(波密县、米林市、巴宜区、察隅县、墨脱县、朗县、工布江达县)
保定市(涞源县、唐县、满城区、容城县、易县、莲池区、清苑区、徐水区、曲阳县、竞秀区、定兴县、涞水县、安国市、安新县、望都县、高碑店市、顺平县、雄县、博野县、阜平县、蠡县、高阳县、涿州市、定州市)
宁德市(寿宁县、古田县、柘荣县、福安市、霞浦县、屏南县、蕉城区、周宁县、福鼎市)
江门市(蓬江区、新会区、恩平市、鹤山市、开平市、台山市、江海区)
泰州市(姜堰区、高港区、靖江市、兴化市、海陵区、泰兴市)
石河子市(图木舒克市、铁门关市、阿拉尔市、可克达拉市、双河市、北屯市、昆玉市、新星市、五家渠市、胡杨河市、白杨市)
长春市(宽城区、绿园区、榆树市、德惠市、朝阳区、双阳区、南关区、九台区、二道区、公主岭市、农安县)
镇江市(京口区、扬中市、丹徒区、句容市、润州区、丹阳市)
攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、米易县、东区)
滁州市(天长市、全椒县、明光市、来安县、定远县、南谯区、凤阳县、琅琊区)
昌都市(江达县、八宿县、贡觉县、芒康县、边坝县、丁青县、察雅县、洛隆县、卡若区、类乌齐县、左贡县)
阿里地区(措勤县、日土县、改则县、革吉县、普兰县、噶尔县、札达县)
葫芦岛市(南票区、绥中县、连山区、兴城市、建昌县、龙港区)
双鸭山市(饶河县、宝山区、岭东区、宝清县、四方台区、尖山区、集贤县、友谊县)
安阳市(内黄县、汤阴县、文峰区、安阳县、滑县、林州市、北关区、龙安区、殷都区)
九江市(德安县、瑞昌市、都昌县、修水县、永修县、庐山市、彭泽县、浔阳区、武宁县、濂溪区、共青城市、湖口县、柴桑区)
抚顺市(新抚区、清原满族自治县、顺城区、新宾满族自治县、东洲区、望花区、抚顺县)
克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)
延边朝鲜族自治州(敦化市、珲春市、和龙市、延吉市、图们市、安图县、汪清县、龙井市)
随州市(随县、曾都区、广水市)
楚雄彝族自治州(南华县、姚安县、元谋县、永仁县、牟定县、双柏县、禄丰市、武定县、大姚县、楚雄市)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、磴口县、乌拉特中旗、五原县)
晋中市(榆社县、寿阳县、榆次区、灵石县、平遥县、太谷区、祁县、昔阳县、和顺县、左权县、介休市)
无锡市(惠山区、江阴市、梁溪区、滨湖区、宜兴市、新吴区、锡山区)
滨州市(滨城区、阳信县、惠民县、博兴县、沾化区、无棣县、邹平市)
眉山市(洪雅县、仁寿县、丹棱县、青神县、东坡区、彭山区)
鞍山市(立山区、铁东区、岫岩满族自治县、铁西区、千山区、海城市、台安县)
松原市(宁江区、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)
潍坊市(寒亭区、寿光市、昌邑市、高密市、青州市、坊子区、安丘市、潍城区、诸城市、昌乐县、临朐县、奎文区)
扬州市(高邮市、广陵区、邗江区、宝应县、江都区、仪征市)
甘南藏族自治州(临潭县、舟曲县、夏河县、合作市、玛曲县、卓尼县、迭部县、碌曲县)
五指山市(乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、琼海市、东方市、万宁市)
承德市(双滦区、平泉市、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、承德县、双桥区)
漳州市(芗城区、平和县、龙文区、南靖县、东山县、长泰区、云霄县、华安县、漳浦县、诏安县、龙海区)
南通市(启东市、通州区、如皋市、崇川区、海门区、如东县、海安市)
淮安市(洪泽区、清江浦区、淮安区、盱眙县、涟水县、金湖县、淮阴区)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、普安县、晴隆县、贞丰县、望谟县、册亨县、兴义市、安龙县)
伊犁哈萨克自治州(霍尔果斯市、昭苏县、特克斯县、霍城县、新源县、奎屯市、伊宁市、尼勒克县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县)
丽水市(庆元县、莲都区、龙泉市、景宁畲族自治县、缙云县、云和县、松阳县、青田县、遂昌县)
黔南布依族苗族自治州(长顺县、龙里县、罗甸县、瓮安县、独山县、惠水县、福泉市、三都水族自治县、平塘县、贵定县、都匀市、荔波县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
营口市(大石桥市、盖州市、站前区、鲅鱼圈区、老边区、西市区)
巴中市(平昌县、恩阳区、通江县、南江县、巴州区)
阿坝藏族羌族自治州(黑水县、马尔康市、理县、阿坝县、壤塘县、松潘县、若尔盖县、金川县、小金县、九寨沟县、汶川县、红原县、茂县)
广元市(青川县、昭化区、旺苍县、苍溪县、利州区、剑阁县、朝天区)
烟台市(莱阳市、莱州市、芝罘区、蓬莱区、福山区、海阳市、莱山区、招远市、牟平区、栖霞市、龙口市)
肇庆市(四会市、封开县、端州区、德庆县、广宁县、高要区、怀集县、鼎湖区)
郴州市(资兴市、临武县、汝城县、苏仙区、宜章县、永兴县、嘉禾县、桂阳县、桂东县、北湖区、安仁县)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、都兰县、乌兰县、天峻县、茫崖市)
乐山市(犍为县、金口河区、沙湾区、市中区、井研县、峨眉山市、峨边彝族自治县、沐川县、马边彝族自治县、夹江县、五通桥区)
铁岭市(西丰县、铁岭县、开原市、清河区、银州区、调兵山市、昌图县)
周口市(太康县、西华县、淮阳区、郸城县、沈丘县、扶沟县、鹿邑县、项城市、商水县、川汇区)
拉萨市(堆龙德庆区、曲水县、林周县、城关区、尼木县、达孜区、墨竹工卡县、当雄县)
孝感市(应城市、云梦县、汉川市、安陆市、大悟县、孝南区、孝昌县)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、龙山县、永顺县、花垣县、凤凰县、泸溪县、吉首市)
昌吉回族自治州(奇台县、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、阜康市、昌吉市)
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三明市(明溪县、宁化县、建宁县、清流县、沙县区、三元区、永安市、将乐县、大田县、泰宁县、尤溪县)
铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)
湛江市(麻章区、吴川市、徐闻县、霞山区、廉江市、赤坎区、遂溪县、雷州市、坡头区)
安庆市(宿松县、迎江区、望江县、太湖县、岳西县、桐城市、潜山市、宜秀区、怀宁县、大观区)
深圳市(福田区、罗湖区、龙岗区、光明区、龙华区、盐田区、坪山区、宝安区、南山区)
盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、东胜区、杭锦旗、鄂托克前旗、康巴什区、乌审旗、准格尔旗)
南昌市(东湖区、青山湖区、安义县、新建区、青云谱区、进贤县、西湖区、红谷滩区、南昌县)
运城市(盐湖区、平陆县、绛县、河津市、夏县、芮城县、万荣县、稷山县、临猗县、闻喜县、垣曲县、新绛县、永济市)
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泉州市(安溪县、晋江市、泉港区、德化县、永春县、石狮市、鲤城区、丰泽区、洛江区、金门县、惠安县、南安市)
邯郸市(邯山区、磁县、峰峰矿区、馆陶县、肥乡区、鸡泽县、复兴区、广平县、大名县、曲周县、成安县、邱县、丛台区、武安市、永年区、临漳县、涉县、魏县)
韶关市(武江区、乐昌市、新丰县、曲江区、始兴县、仁化县、浈江区、翁源县、南雄市、乳源瑶族自治县)
内蒙古自治区
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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