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全国服务区域：
大连市(沙河口区、旅顺口区、中山区、西岗区、普兰店区、庄河市、长海县、瓦房店市、金州区、甘井子区)
海西蒙古族藏族自治州(都兰县、天峻县、乌兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市)
吉林市(龙潭区、舒兰市、永吉县、丰满区、昌邑区、蛟河市、船营区、桦甸市、磐石市)
巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特前旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特中旗、杭锦后旗)
石河子市(可克达拉市、图木舒克市、铁门关市、白杨市、昆玉市、新星市、双河市、胡杨河市、北屯市、五家渠市、阿拉尔市)
本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、溪湖区、平山区)
渭南市(华阴市、华州区、澄城县、韩城市、潼关县、合阳县、白水县、临渭区、蒲城县、大荔县、富平县)
厦门市(同安区、集美区、思明区、海沧区、翔安区、湖里区)
郑州市(上街区、二七区、惠济区、新郑市、荥阳市、管城回族区、金水区、新密市、中原区、巩义市、中牟县、登封市)
阿克苏地区(新和县、阿瓦提县、柯坪县、沙雅县、阿克苏市、乌什县、拜城县、温宿县、库车市)
永州市(宁远县、江华瑶族自治县、新田县、双牌县、东安县、蓝山县、祁阳市、道县、零陵区、江永县、冷水滩区)
六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)
阜阳市(阜南县、颍泉区、界首市、临泉县、颍东区、太和县、颍上县、颍州区)
镇江市(丹阳市、润州区、京口区、句容市、丹徒区、扬中市)
玉林市(玉州区、博白县、福绵区、容县、北流市、陆川县、兴业县)
铜陵市(义安区、枞阳县、郊区、铜官区)
金华市(金东区、东阳市、浦江县、永康市、义乌市、婺城区、兰溪市、武义县、磐安县)
长沙市(开福区、宁乡市、芙蓉区、浏阳市、岳麓区、天心区、望城区、雨花区、长沙县)
梅州市(大埔县、五华县、梅江区、兴宁市、蕉岭县、梅县区、平远县、丰顺县)
威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)
烟台市(莱阳市、龙口市、牟平区、莱州市、招远市、芝罘区、栖霞市、莱山区、海阳市、蓬莱区、福山区)
丹东市(东港市、振安区、凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、元宝区)
呼伦贝尔市(满洲里市、根河市、牙克石市、阿荣旗、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、扎兰屯市、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗、额尔古纳市)
葫芦岛市(龙港区、南票区、绥中县、连山区、兴城市、建昌县)
澳门特别行政区
邢台市(任泽区、柏乡县、新河县、信都区、南和区、南宫市、宁晋县、巨鹿县、沙河市、内丘县、平乡县、临西县、隆尧县、清河县、临城县、广宗县、襄都区、威县)
和田地区(和田市、于田县、策勒县、和田县、墨玉县、洛浦县、民丰县、皮山县)
济宁市(曲阜市、微山县、邹城市、汶上县、梁山县、金乡县、任城区、嘉祥县、泗水县、鱼台县、兖州区)
淄博市(高青县、周村区、临淄区、博山区、张店区、沂源县、淄川区、桓台县)
沧州市(运河区、盐山县、青县、南皮县、肃宁县、任丘市、河间市、沧县、东光县、孟村回族自治县、吴桥县、海兴县、黄骅市、泊头市、新华区、献县)
北京市(昌平区、房山区、密云区、朝阳区、石景山区、东城区、怀柔区、丰台区、延庆区、海淀区、通州区、门头沟区、顺义区、西城区、平谷区、大兴区)
芜湖市(镜湖区、繁昌区、湾沚区、南陵县、弋江区、鸠江区、无为市)
海南藏族自治州(贵德县、共和县、兴海县、同德县、贵南县)
汉中市(留坝县、略阳县、洋县、城固县、汉台区、西乡县、宁强县、镇巴县、勉县、南郑区、佛坪县)
湘潭市(岳塘区、湘乡市、韶山市、雨湖区、湘潭县)
张家口市(崇礼区、下花园区、阳原县、桥西区、涿鹿县、怀来县、桥东区、张北县、万全区、康保县、沽源县、宣化区、蔚县、赤城县、怀安县、尚义县)
昆明市(盘龙区、石林彝族自治县、五华区、安宁市、西山区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、富民县、官渡区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、东川区、宜良县、呈贡区)
钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)
衡阳市(衡阳县、衡东县、雁峰区、南岳区、蒸湘区、耒阳市、衡山县、祁东县、衡南县、石鼓区、常宁市、珠晖区)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、库尔勒市、且末县、尉犁县、轮台县、博湖县、焉耆回族自治县、若羌县、和静县)
遂宁市(射洪市、船山区、大英县、蓬溪县、安居区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)
西宁市(城西区、城北区、湟中区、湟源县、城东区、城中区、大通回族土族自治县)
东莞市
开封市(龙亭区、杞县、通许县、祥符区、鼓楼区、尉氏县、禹王台区、顺河回族区、兰考县)
曲靖市(宣威市、麒麟区、罗平县、陆良县、会泽县、师宗县、沾益区、马龙区、富源县)
牡丹江市(西安区、林口县、东宁市、宁安市、穆棱市、阳明区、东安区、绥芬河市、海林市、爱民区)
锡林郭勒盟(多伦县、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、正蓝旗、太仆寺旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、镶黄旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗)
果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、达日县、玛沁县、久治县、玛多县)
赤峰市(林西县、红山区、克什克腾旗、宁城县、巴林右旗、元宝山区、喀喇沁旗、敖汉旗、巴林左旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗)
抚州市(南城县、临川区、东乡区、崇仁县、广昌县、宜黄县、资溪县、黎川县、金溪县、南丰县、乐安县)
海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)
清远市(阳山县、佛冈县、连南瑶族自治县、英德市、连山壮族瑶族自治县、清新区、清城区、连州市)
潍坊市(诸城市、奎文区、昌乐县、青州市、坊子区、昌邑市、安丘市、寿光市、潍城区、寒亭区、高密市、临朐县)
孝感市(云梦县、孝昌县、汉川市、应城市、孝南区、大悟县、安陆市)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、商都县、集宁区、兴和县、四子王旗、化德县、察哈尔右翼中旗、凉城县、卓资县)
福州市(平潭县、台江区、罗源县、长乐区、闽侯县、仓山区、福清市、鼓楼区、闽清县、晋安区、马尾区、永泰县、连江县)
天水市(武山县、清水县、秦安县、张家川回族自治县、麦积区、甘谷县、秦州区)
宜春市(奉新县、铜鼓县、樟树市、高安市、上高县、宜丰县、丰城市、靖安县、袁州区、万载县)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、永德县、镇康县、云县、沧源佤族自治县)
肇庆市(高要区、德庆县、四会市、鼎湖区、怀集县、封开县、广宁县、端州区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县)
凉山彝族自治州(会东县、普格县、美姑县、喜德县、西昌市、雷波县、宁南县、昭觉县、布拖县、越西县、会理市、盐源县、冕宁县、木里藏族自治县、甘洛县、金阳县、德昌县)
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宝鸡市(麟游县、太白县、扶风县、陇县、凤县、岐山县、渭滨区、眉县、凤翔区、千阳县、陈仓区、金台区)
吴忠市(利通区、同心县、红寺堡区、青铜峡市、盐池县)
景德镇市(乐平市、昌江区、浮梁县、珠山区)
重庆市(九龙坡区、万州区、黔江区、璧山区、涪陵区、南川区、江津区、巴南区、巫溪县、江北区、北碚区、奉节县、丰都县、荣昌区、城口县、云阳县、石柱土家族自治县、渝北区、梁平区、巫山县、长寿区、綦江区、沙坪坝区、永川区、垫江县、渝中区、彭水苗族土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、潼南区、铜梁区、大足区、秀山土家族苗族自治县、南岸区、开州区、大渡口区、忠县、武隆区、合川区)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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