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巴彦淖尔市(乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特中旗、五原县、磴口县、乌拉特后旗)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

邯郸市(馆陶县、成安县、磁县、复兴区、涉县、广平县、魏县、永年区、峰峰矿区、肥乡区、鸡泽县、丛台区、曲周县、邱县、临漳县、大名县、武安市、邯山区)  潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

常州市(溧阳市、钟楼区、天宁区、武进区、金坛区、新北区)

鹤壁市(淇县、淇滨区、浚县、山城区、鹤山区)

苏州市(吴江区、姑苏区、常熟市、相城区、张家港市、太仓市、吴中区、虎丘区、昆山市)

淮北市(相山区、濉溪县、杜集区、烈山区)  曲靖市(罗平县、陆良县、马龙区、宣威市、富源县、沾益区、麒麟区、师宗县、会泽县)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、贞丰县、兴义市、册亨县、安龙县、望谟县、兴仁市、晴隆县)

西藏自治区

漯河市(郾城区、舞阳县、召陵区、临颍县、源汇区)

龙岩市(连城县、永定区、新罗区、漳平市、上杭县、长汀县、武平县)

许昌市(魏都区、建安区、襄城县、禹州市、鄢陵县、长葛市)

阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、青河县、吉木乃县、哈巴河县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县)

大连市(长海县、旅顺口区、中山区、西岗区、沙河口区、瓦房店市、甘井子区、金州区、庄河市、普兰店区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、金沙县、纳雍县、大方县、织金县、黔西市、赫章县)

渭南市(华阴市、合阳县、大荔县、潼关县、韩城市、富平县、白水县、华州区、临渭区、澄城县、蒲城县)

金昌市(金川区、永昌县)

重庆市(城口县、秀山土家族苗族自治县、长寿区、南川区、开州区、巫溪县、忠县、永川区、大足区、渝中区、江津区、巫山县、万州区、荣昌区、南岸区、云阳县、合川区、大渡口区、江北区、铜梁区、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、璧山区、奉节县、九龙坡区、石柱土家族自治县、垫江县、北碚区、綦江区、黔江区、沙坪坝区、梁平区、武隆区、涪陵区、潼南区、巴南区、彭水苗族土家族自治县、渝北区)

永州市(江华瑶族自治县、道县、零陵区、祁阳市、冷水滩区、双牌县、宁远县、新田县、蓝山县、江永县、东安县)

赤峰市(林西县、巴林左旗、克什克腾旗、红山区、敖汉旗、巴林右旗、松山区、宁城县、元宝山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗)

徐州市(丰县、泉山区、云龙区、新沂市、睢宁县、鼓楼区、贾汪区、沛县、铜山区、邳州市)

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贵港市(港北区、覃塘区、平南县、桂平市、港南区)

滁州市(琅琊区、凤阳县、来安县、全椒县、定远县、明光市、南谯区、天长市)

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石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

遂宁市(射洪市、安居区、大英县、船山区、蓬溪县)

那曲市(尼玛县、双湖县、嘉黎县、索县、色尼区、申扎县、巴青县、安多县、比如县、班戈县、聂荣县)

衢州市(龙游县、衢江区、开化县、常山县、柯城区、江山市)  本溪市(平山区、南芬区、本溪满族自治县、明山区、溪湖区、桓仁满族自治县)

茂名市(电白区、茂南区、高州市、信宜市、化州市)

锦州市(太和区、古塔区、义县、黑山县、北镇市、凌河区、凌海市)

牡丹江市(爱民区、东安区、绥芬河市、海林市、宁安市、穆棱市、西安区、林口县、东宁市、阳明区)黔南布依族苗族自治州(瓮安县、荔波县、罗甸县、独山县、三都水族自治县、福泉市、贵定县、都匀市、长顺县、平塘县、龙里县、惠水县)

雅安市(石棉县、雨城区、天全县、荥经县、宝兴县、汉源县、名山区、芦山县)  巴中市(平昌县、南江县、通江县、巴州区、恩阳区)

日喀则市(谢通门县、聂拉木县、康马县、定结县、萨迦县、萨嘎县、江孜县、昂仁县、定日县、吉隆县、仲巴县、仁布县、拉孜县、桑珠孜区、岗巴县、亚东县、白朗县、南木林县)

上海市(金山区、黄浦区、虹口区、闵行区、宝山区、浦东新区、徐汇区、奉贤区、松江区、长宁区、青浦区、杨浦区、崇明区、普陀区、静安区、嘉定区)

湖州市(长兴县、南浔区、吴兴区、德清县、安吉县)吴忠市(盐池县、青铜峡市、利通区、同心县、红寺堡区)

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玉溪市(华宁县、通海县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、易门县、澄江市、江川区、红塔区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

　　来源：柒财经

　　随着各大上市银行相继披露2024年财报，作为消费金融主力的信用卡业绩也被高度关注。

　　从整体上看，去年，商业银行信用卡业务普遍收缩，发卡量、交易额显著下降，不良贷款率同步攀升，资产质量风险加剧。

　　上市股份行中，中信银行一直以信用卡发卡量第一傲视群雄，但也没逃过规模持续收缩的命运，其信用卡业务收入已经连续两年下滑，贷款余额也跌破5000亿元。这也让其喊出的“零售第一”不断失色。

　　01

　　营收增速由负转正，交出双增答卷

　　2024年，中信银行交出了一份稳健的业绩答卷。

　　财报显示，去年，该行实现营收2136.46亿元，比上年增长3.76%；实现归属于股东的净利润685.76亿元，比上年增长2.33%。

　　虽然增幅看上去不大，但和A股其他8家上市股份行相比，这样的增长已实属不易。柒财经对比看到，9家银行中，除了中信银行，实现双增长的还有华夏银行、兴业银行、浙商银行和浦发银行。

　　但这几家银行中，营收增幅超过中信银行的仅有浙商银行，净利润增幅超过中信银行的则仅有浦发银行。

　　纵向对比，2023年，中信银行实现营收2058.96亿元，同比下降2.6%，是近年来首次出现负增长，2024年在多重压力下由正转负，亦实属难得。

　　这其中，对公业务起到了稳定军心的作用。该行对公业务去年贡献了952亿元的营收，同比增长5.03%，占总营收的44.91%。公司贷款余额达2.92万亿元，同比增长8.31%。

　　而备受重视的零售业务，则延续了下滑的态势，这也让人对其“零售第一战略”产生了疑问。

　　这里要先回顾下该行零售业务的历史。早在2014年，被业界称为“对公之王”的中信银行开启了零售业务的二次转型。彼时，中信银行对公业务营收占比为52.2%，零售业务营收占比仅为20.2%，且仅仅贡献了2%的利润。

　　此后，该行的“零售转型”路径越来越清晰。2015年，零售业务还是以对公为核心的“一体两翼”中的一翼，2018年则进一步升级为与对公、金融市场“三驾齐驱”的地位。截至2018年末，该行零售业务税前利润占比增至29%。

　　来到2021年，中信银行在其财报中提出以财富管理为支点，以“板块融合、公私联动、集团协同”为杠杆，实现零售金融业务“撑杆跳”。董事长方合英也宣布，计划在接下来的两到三年时间内，即大约到2023年或2024年，使零售业务的收入占比突破50%的大关，行业视角上，则是“零售业务整体规模、实力站稳同业第一梯队”目标。

　　不止于此，2022年，中信银行更是提出了打造“新零售”的战略目标，并喊出了“零售第一战略”的口号。

　　02

　　信用卡业务拖累“零售第一战略”

　　但，理想很丰满，现实很骨感。中信银行零售业务的营收规模在近几年却徘徊不前。

　　2021-2023年，其营收规模分别为826亿元、847亿元和864亿元，分别占总营收比重40.4%、40.1%和42%。来到2024年，规模不仅下滑至856.79亿元，占比也下挫1.9个百分点，继续回到40.1%，离50%尚有不小的差距。

　　其税前利润，也从2021年顶峰的227.04亿元，一路下滑至2024年的92.3亿元，降幅高达六成，占比也从2021年的34.7%下降至11.4%。而去年该行公司业务营收和税前利润较2023年分别增长了4.02%、18.92%；金融市场业务也实现“双增”，分别增长23.07%、37.65%。

　　零售业务徘徊不前的背后，是其信用卡业务的低迷，在发卡量、交易额、贷款余额等多个关键指标上，都呈现下滑的状态。

　　先看发卡量，截至2024年末，中信累积发卡1.23亿张，较上年末增长6.68%。和上一年累计发卡量比较可以得出，中信2024年的发卡量为771.7万张，比2023年少了120.1万张。在近五年中，仅高于2022年的527.9万张。这意味着，中信银行在获客方面呈现收缩的状态。

　　信用卡贷款余额是衡量银行信用卡业务规模的主要指标。截至2024年末，中信银行信用卡贷款余额4878.8亿元，同比减少328.1亿元。这是在2021年升至5000亿元以上后，首次跌破5000亿元。实际上，从去年一季度开始，连续四个季度，该行的信用卡贷款余额一直在收缩。

　　不仅如此，中信银行信用卡的交易额也连续出现下滑的趋势。在2021年，该行信用卡交易量还呈双位数增长，增幅为14.05%，交易额为2.78万亿元；但到2022年，增幅迅速降至0.44%，交易额2.79万亿元。在2023年，交易额开始负增长，下跌2.73%至2.71万亿元。2024年，这一跌幅进一步双位数拉大，交易额已不足2.5万亿元，跌至2.44万亿元。

　　对比“零售之王”招商银行的同期变化，其2020-2024年的交易额同比增幅分别为9.73%、1.52%、-0.44%和-8.2%，显然后者的曲线更加平滑一些。

　　多个关键指标的收缩，最终带来的是营收的下滑。2023年，中信银行实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。2024年，降幅拉大至-5.91%，收入559.10亿元。

　　而拉长时间线，在2019年营收冲上600亿元大关后，仅持续了两年，即2019年收入605.09亿元，2020年收入614.98亿元，在2021年又陷入增长瓶颈，跌破600亿元并一直在这一规模之下，来至2024年，营收跌落至2019年至今的最低值。

　　03

　　收缩大趋势下改变不易

　　中信银行信用卡面临的问题不止这些，其不良贷款和不良贷款率在近几年也在不断攀升。

　　截至2024年末，中信银行的整体不良贷款余额为664.85亿元，较2023年末增加16.85亿元，增幅2.60%。

　　其中，信用卡不良贷款余额122.37亿元，较上年末减少9.61亿元，占比整体不良余额的18.4%，但相比较而言，仍处于高位，2021-2022年，中信信用卡不良贷款余额分别为96.5亿元、105.2亿元。

　　信用卡不良率上，2021-2023年，其不良率分别为1.83%、2.06%、2.53%，2024年随不良贷款余额的下降迎来小拐点，较上年末下降0.03个百分点至2.51%，但要指出的是，其2024年上半年的不良率是上升的，且升到了2.57%。

　　与同行业相比，信用卡业务规模更大的招商银行，其2021-2024年的信用卡不良率分别为1.65%、1.77%、1.75%、1.75%，整体处于平稳的状态。

　　再看兴业银行，其在2022年信用卡不良率由上年的2.29%飙升至4.01%后，此后两年逐年下滑，2023年不良率降至3.93%，2024年进一步下降了0.29个百分点至3.64%。

　　值得注意的是，在信用卡业务持续承压的同时，去年，中信银行信用卡中心还两次被罚。

　　其中，在去年3月，因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，国家金融监督管理总局浙江监管局对中信银行杭州信用卡分中心处罚30万元。

　　随后在去年6月，中信银行信用卡中心又因为监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，被罚款50万元。

　　这从中也可以看出中信银行在信用卡风险管理上存在的不足。

　　另外，规模缩减、不良上升的同时，曾以联名卡和高端权益著称的中信银行信用卡，开始规模化停发联名信用卡，并收缩了不少信用卡的权益。

　　如去年7月8日，中信银行公告称，于2024年9月15日起，停止发行12款中信银行信用卡产品。这12款产品绝大部分是联名的信用卡。

　　在信用卡权益方面，去年年末，中信银行将旗下多款信用卡的交易权益规则进行调整，如2024年11月1日起，中信银联i白金信用卡“白金专属36+1新生活”获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。这样的操作，也引发了不少持卡人的不满。

　　事实上，中信银行信用卡业务的变化，也是整个信用卡行业的一个缩影。据天眼查，央行发布的《2024年支付体系运行总体情况》显示，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡的在用发卡数量为7.27亿张，较2023年末减少了约4000万张，下降幅度达5.14%。

　　另据《中国银行卡产业发展蓝皮书2024》，2023年信用卡交易总额为39.8万亿元，同比下降5.6%，并且连续两年交易额与卡量同步下滑。国有/股份制银行信用卡交易金额平均下降已经达到23.44%。

　　业内也普遍认为，信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争的阶段。

　　在规模收缩的大趋势下，中信银行信用卡也在不断有所作为，进一步加大优质客户获取和分期投放。从线下渠道来看，该行在衣食住行、娱乐等民生消费场景获客同比上升47%，陌生拜访渠道占比压缩17%。另外，去年该行通过借贷联动获取私行客户数同比提升26.79%，私行信用卡覆盖率同比提升6.29%。

　　但这还远远不够，中信银行若想在让“零售第一”不继续失色，须在占据全行营业净收入近1/5，占零售营收的大半壁江山的信用卡业务上，展现更大的魄力。

　　这考验着该行董事长方合英带领的行领导班子的智慧。