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全国服务区域：
南阳市(内乡县、镇平县、宛城区、桐柏县、西峡县、社旗县、卧龙区、方城县、南召县、新野县、淅川县、邓州市、唐河县)
资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)
威海市(乳山市、荣成市、文登区、环翠区)
海南藏族自治州(贵德县、兴海县、同德县、贵南县、共和县)
聊城市(茌平区、阳谷县、东昌府区、东阿县、冠县、莘县、临清市、高唐县)
驻马店市(西平县、正阳县、上蔡县、确山县、新蔡县、泌阳县、平舆县、驿城区、遂平县、汝南县)
濮阳市(范县、清丰县、华龙区、台前县、南乐县、濮阳县)
天水市(武山县、清水县、张家川回族自治县、秦安县、甘谷县、秦州区、麦积区)
沧州市(沧县、盐山县、河间市、海兴县、肃宁县、吴桥县、南皮县、青县、孟村回族自治县、黄骅市、任丘市、泊头市、新华区、运河区、东光县、献县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
阳泉市(平定县、盂县、郊区、城区、矿区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)
大理白族自治州(弥渡县、宾川县、云龙县、永平县、剑川县、漾濞彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、洱源县、南涧彝族自治县、鹤庆县、大理市)
潍坊市(潍城区、奎文区、青州市、寿光市、寒亭区、高密市、诸城市、临朐县、昌乐县、坊子区、安丘市、昌邑市)
大庆市(肇源县、大同区、肇州县、让胡路区、龙凤区、萨尔图区、林甸县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县)
清远市(佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连州市、清新区、英德市、连南瑶族自治县、阳山县、清城区)
乐山市(沐川县、犍为县、井研县、峨边彝族自治县、马边彝族自治县、峨眉山市、夹江县、五通桥区、金口河区、沙湾区、市中区)
抚州市(南丰县、资溪县、南城县、黎川县、崇仁县、金溪县、宜黄县、临川区、东乡区、广昌县、乐安县)
南通市(崇川区、海安市、如东县、海门区、如皋市、通州区、启东市)
南昌市(进贤县、青山湖区、安义县、红谷滩区、新建区、南昌县、西湖区、青云谱区、东湖区)
西藏自治区
赣州市(安远县、上犹县、寻乌县、宁都县、瑞金市、龙南市、于都县、全南县、崇义县、兴国县、大余县、定南县、信丰县、南康区、石城县、章贡区、会昌县、赣县区)
雅安市(名山区、汉源县、芦山县、宝兴县、天全县、石棉县、雨城区、荥经县)
承德市(隆化县、平泉市、宽城满族自治县、兴隆县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、承德县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、滦平县、双滦区)
泸州市(合江县、龙马潭区、叙永县、江阳区、纳溪区、古蔺县、泸县)
海东市(化隆回族自治县、乐都区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
楚雄彝族自治州(南华县、元谋县、姚安县、武定县、永仁县、大姚县、禄丰市、楚雄市、牟定县、双柏县)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、宣恩县、巴东县、恩施市、利川市、咸丰县、鹤峰县、建始县)
黄石市(下陆区、阳新县、铁山区、大冶市、西塞山区、黄石港区)
唐山市(曹妃甸区、丰润区、路北区、遵化市、迁安市、乐亭县、开平区、滦州市、丰南区、滦南县、玉田县、迁西县、古冶区、路南区)
朝阳市(凌源市、北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、龙城区、朝阳县)
酒泉市(敦煌市、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、瓜州县)
鹤岗市(萝北县、绥滨县、南山区、工农区、兴安区、兴山区、向阳区、东山区)
克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)
遵义市(汇川区、红花岗区、正安县、赤水市、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、习水县、绥阳县、播州区、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、凤冈县、余庆县)
达州市(渠县、通川区、大竹县、万源市、开江县、达川区、宣汉县)
双鸭山市(尖山区、宝清县、岭东区、饶河县、友谊县、集贤县、四方台区、宝山区)
毕节市(大方县、纳雍县、金沙县、黔西市、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、七星关区)
日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)
济源市
惠州市(博罗县、惠东县、惠城区、龙门县、惠阳区)
池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)
邵阳市(新邵县、新宁县、北塔区、隆回县、邵东市、双清区、洞口县、武冈市、邵阳县、绥宁县、城步苗族自治县、大祥区)
平凉市(崇信县、泾川县、华亭市、静宁县、灵台县、庄浪县、崆峒区)
拉萨市(城关区、林周县、尼木县、达孜区、堆龙德庆区、曲水县、墨竹工卡县、当雄县)
甘南藏族自治州(合作市、临潭县、夏河县、玛曲县、迭部县、卓尼县、碌曲县、舟曲县)
伊春市(嘉荫县、汤旺县、大箐山县、友好区、南岔县、铁力市、乌翠区、丰林县、伊美区、金林区)
济宁市(兖州区、鱼台县、邹城市、泗水县、汶上县、金乡县、微山县、梁山县、任城区、嘉祥县、曲阜市)
内蒙古自治区
杭州市(临安区、滨江区、拱墅区、西湖区、临平区、淳安县、上城区、富阳区、钱塘区、萧山区、余杭区、桐庐县、建德市)
攀枝花市(西区、米易县、东区、仁和区、盐边县)
宿州市(埇桥区、泗县、砀山县、萧县、灵璧县)
乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、兴和县、察哈尔右翼后旗、商都县、凉城县、集宁区、卓资县、化德县、察哈尔右翼中旗)
南充市(阆中市、高坪区、蓬安县、西充县、营山县、嘉陵区、仪陇县、顺庆区、南部县)
温州市(文成县、苍南县、乐清市、泰顺县、鹿城区、平阳县、洞头区、瑞安市、龙湾区、永嘉县、瓯海区、龙港市)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
北京市(海淀区、密云区、昌平区、延庆区、门头沟区、通州区、大兴区、怀柔区、石景山区、西城区、顺义区、丰台区、房山区、朝阳区、东城区、平谷区)
长沙市(天心区、浏阳市、芙蓉区、长沙县、开福区、宁乡市、望城区、岳麓区、雨花区)
阜阳市(界首市、颍州区、颍泉区、阜南县、颍上县、太和县、临泉县、颍东区)
舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
通化市(辉南县、通化县、梅河口市、二道江区、集安市、柳河县、东昌区)
丽水市(松阳县、庆元县、缙云县、青田县、遂昌县、云和县、景宁畲族自治县、龙泉市、莲都区)
淄博市(临淄区、高青县、桓台县、博山区、张店区、周村区、淄川区、沂源县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
芜湖市(繁昌区、鸠江区、镜湖区、南陵县、无为市、湾沚区、弋江区)
咸阳市(长武县、彬州市、淳化县、秦都区、武功县、旬邑县、泾阳县、杨陵区、渭城区、兴平市、乾县、三原县、永寿县、礼泉县)
海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)
新乡市(封丘县、延津县、卫滨区、辉县市、原阳县、长垣市、新乡县、牧野区、凤泉区、获嘉县、卫辉市、红旗区)
来宾市(忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、合山市、武宣县)
长春市(朝阳区、德惠市、二道区、榆树市、公主岭市、宽城区、南关区、农安县、九台区、绿园区、双阳区)
桂林市(全州县、叠彩区、临桂区、阳朔县、灌阳县、秀峰区、荔浦市、象山区、兴安县、龙胜各族自治县、灵川县、平乐县、恭城瑶族自治县、永福县、雁山区、资源县、七星区)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、正镶白旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、锡林浩特市、正蓝旗、镶黄旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗)
普洱市(思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)
沈阳市(法库县、沈北新区、浑南区、铁西区、大东区、康平县、皇姑区、苏家屯区、沈河区、于洪区、和平区、新民市、辽中区)
商丘市(梁园区、宁陵县、虞城县、永城市、民权县、柘城县、睢县、夏邑县、睢阳区)
山南市(桑日县、隆子县、错那市、曲松县、措美县、乃东区、扎囊县、琼结县、加查县、浪卡子县、贡嘎县、洛扎县)
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嘉峪关市
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
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淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)
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德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、瑞丽市、芒市、陇川县)
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员工受伤单位反获利，雇主责任险岂能沦为“摇钱树”？
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一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。一些不法分子利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保。专家建议，应加快构建保险行业信息共享平台，实现全行业联防联控；同时提醒劳动者切忌为了蝇头小利而主动参与骗保活动。
某起工伤事故中，劳动仲裁裁决企业应赔付受伤劳动者11.8万元，该公司却向保险公司申请理赔21.2万元——近日，江苏常州公布了一例涉雇主责任险保险诈骗案。随着案件调查的深入，涉及全国10个省市的20个犯罪团伙被挖出，涉嫌骗取保险理赔金共4800多万元。
一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。在各地侦破的相关案件中，一些不法分子与用工企业、律师、鉴定机构以及医疗机构内部人员达成合谋，利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保，使得雇主责任险成为其“摇钱树”。能从员工工伤事故中获利，企业还会重视生产安全吗？
骗保手段花样百出
作为一种商业保险，雇主责任险由雇主自愿投保，能够为其分担因雇员在工作过程中遭受意外伤害或患职业病而导致的经济赔偿责任，其赔付范围通常包括医疗费用、伤残/死亡赔偿金、误工费、诉讼费用等。
北京盈善律师事务所律师张清鑫告诉记者，这一险种设立的初衷是降低企业经营风险，同时也可与工伤保险互为补充，共同为劳动者保驾护航。
“从理赔流程上讲，员工发生事故伤害后，企业应依法对员工进行赔偿或与员工签订赔偿协议，方能凭借相关证据向保险公司申请理赔。”中国社会科学院法学研究所研究员王天玉向记者表示，传统模式下，雇主责任险的投保必须基于劳动关系，而随着用工模式日益多元，雇主责任险的适用范围逐渐向劳务关系拓展，市场对该险种的需求也水涨船高。
供需两旺的态势下，一些不法分子盯上了这块“肥肉”。上述常州的案件中，当事人张某在车间作业时不慎摔倒，经医院诊断为胫腓骨干骨折，随后被认定为工伤。两名保险中介人员伙同涉案企业诱骗张某签订“阴阳”工伤赔付协议，并制造虚假的高额赔付流水，使保险公司赔付金额远超企业实际赔付金额。同时，张某被要求在保险公司电话回访时，谎称已收到赔偿款项。
在近期公安部公布的一起金融犯罪典型案例中，以犯罪嫌疑人曲某为首的犯罪团伙，为部分高风险行业务工人员重复投保雇主责任险或团体意外险。被投保人发生人身伤害事故后，该犯罪团伙引导被投保人办理伤残鉴定，伪造赔付证明材料和垫付款资金流水，同时申报保险理赔。在理赔款到账后，通过各种理由诱骗、威胁被投保人，非法占有保险赔偿金。
“除了超额索赔、重复索赔，一些不法分子还直接虚构工伤事故，或将非工伤事故包装成工伤，伪造医疗就诊记录、司法鉴定报告、交通事故责任认定书等证明材料，以骗取保险赔偿。”张清鑫表示，近年来，针对雇主责任险的欺诈行为逐渐团伙化、专业化，手段越发隐蔽而复杂。
骗保得逞带来诸多不良影响
骗保行为何以频频得逞？记者采访发现，这与雇主责任险理赔环节多、链条长有关，同时也暴露出一些保险公司的风险防控机制不够健全。
“当前，部分保险公司在核保、理赔等环节存在漏洞。”王天玉告诉记者，一方面，有的保险公司为了争夺市场份额而降低投保门槛，核查手段较为单一；另一方面，如今很多保险公司开通了线上业务，企业异地投保雇主责任险成为趋势。保险公司和投保企业不在同一地区，这给核实事故情况带来难度，增加了理赔风险。
此外，王天玉表示，保险公司之间尚未建立有效的信息共享机制，一些不法分子便是瞅准这个空子，向多家保险公司重复投保雇主责任险，然后分别申请理赔、获取超额赔偿。
“雇主责任险的理赔需要经过定残、定责等多个程序，对第三方机构依赖程度较深，可能涉及医疗机构、伤残鉴定机构等多个主体，也就引入了更多不可控因素，容易被不法分子操控。”张清鑫分析称。
如果雇主责任险成为“敛财工具”，将带来一系列恶劣影响。张清鑫认为，大量骗保行为的存在扰乱了保险市场的正常秩序。对于保险公司来说，赔付率的异常升高会直接影响经营稳定性，甚至导致偿付能力不足。而为了维持经营，保险公司或将提高雇主责任险的保费费率，这等于让广大合法经营的用工企业为不法分子买单。
常州市公安局天宁分局经侦大队副大队长梁晨阳表示，在类似案件中，发生工伤事故非但没有造成企业损失，反而使其从中获利，一定程度上诱使企业经营者漠视生产安全，严重损害劳动者利益。
多方协力堵上规则漏洞
2024年8月实施的《反保险欺诈工作办法》明确，要建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系。多位受访专家表示，推动雇主责任险回归多赢初衷，需要进一步堵上规则漏洞，也需要链条上各主体密切配合。
“不少雇主责任险骗保案件涉案金额较大，犯罪团伙跨区域作案，影响范围甚广。对此，监管部门应加大打击和惩戒力度，斩断背后的黑灰产链条，提高违法成本，并及时公布典型案例，实现查办一案、震慑一片的效果。”张清鑫说。
今年1月，金融监管总局相关负责人表示，将持续推动保险公司将反欺诈工作融入产品设计、承保、核保、核赔、挽损等各个环节，通过全流程、贯穿式的反欺诈工作提升核保理赔质效，切实保护消费者合法权益。
张清鑫建议保险公司，可以根据市场需求和风险状况，优化雇主责任险的产品条款和理赔流程，还可结合不同行业特点，开发个性化、差异化的保险产品。同时，建立健全风险评估和预警机制，在对欺诈行为的识别和防范中，引入大数据、人工智能等技术手段。
“保险公司之间亟须打破‘信息孤岛’。”王天玉认为，应加快构建保险行业信息共享平台，方便跨公司、跨地域的数据交换，从而遏制多头投保、重复索赔，实现全行业联防联控。
此外，王天玉建议，劳动者要增强法律意识和自我保护意识，切忌为了蝇头小利而参与骗保活动。倘若真的发生工伤事故并涉及雇主责任险的理赔，要注意留存证据，不签署空白协议，如实向保险公司反映情况，避免自身成为保险诈骗中的一环。
本报记者陈曦《工人日报》(2025年04月18日05版)
新闻结尾
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