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全国服务区域：
阿克苏地区(阿瓦提县、柯坪县、沙雅县、新和县、阿克苏市、乌什县、温宿县、库车市、拜城县)
临夏回族自治州(永靖县、临夏县、东乡族自治县、临夏市、和政县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县)
山南市(洛扎县、桑日县、加查县、曲松县、琼结县、扎囊县、措美县、贡嘎县、错那市、浪卡子县、乃东区、隆子县)
惠州市(惠城区、惠东县、龙门县、惠阳区、博罗县)
阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、金川县、马尔康市、小金县、黑水县、红原县、松潘县、若尔盖县、汶川县、壤塘县、茂县、理县、九寨沟县)
白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、临江市、浑江区、抚松县、江源区)
常德市(汉寿县、临澧县、石门县、安乡县、津市市、武陵区、桃源县、鼎城区、澧县)
延安市(延川县、黄陵县、吴起县、志丹县、甘泉县、宜川县、宝塔区、洛川县、黄龙县、安塞区、子长市、延长县、富县)
宝鸡市(岐山县、渭滨区、千阳县、凤县、扶风县、眉县、凤翔区、陈仓区、金台区、陇县、太白县、麟游县)
汉中市(佛坪县、镇巴县、城固县、略阳县、留坝县、洋县、宁强县、西乡县、汉台区、南郑区、勉县)
烟台市(莱阳市、栖霞市、龙口市、莱山区、招远市、牟平区、蓬莱区、莱州市、芝罘区、福山区、海阳市)
十堰市(郧西县、张湾区、竹溪县、房县、竹山县、茅箭区、郧阳区、丹江口市)
通辽市(奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县)
恩施土家族苗族自治州(利川市、巴东县、咸丰县、宣恩县、恩施市、来凤县、鹤峰县、建始县)
漳州市(东山县、云霄县、华安县、龙文区、诏安县、长泰区、平和县、南靖县、芗城区、龙海区、漳浦县)
塔城地区(裕民县、托里县、乌苏市、塔城市、额敏县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县)
包头市(固阳县、达尔罕茂明安联合旗、九原区、白云鄂博矿区、青山区、昆都仑区、土默特右旗、东河区、石拐区)
西藏自治区
许昌市(鄢陵县、襄城县、建安区、禹州市、长葛市、魏都区)
廊坊市(香河县、广阳区、霸州市、安次区、固安县、大厂回族自治县、永清县、三河市、文安县、大城县)
克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)
亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)
济源市
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
运城市(垣曲县、稷山县、新绛县、芮城县、河津市、万荣县、绛县、盐湖区、夏县、永济市、临猗县、平陆县、闻喜县)
揭阳市(普宁市、揭西县、揭东区、榕城区、惠来县)
天津市(津南区、东丽区、宁河区、河东区、滨海新区、北辰区、和平区、河西区、宝坻区、静海区、武清区、西青区、南开区、蓟州区、河北区、红桥区)
澳门特别行政区
临汾市(隰县、浮山县、蒲县、侯马市、古县、吉县、永和县、曲沃县、尧都区、襄汾县、乡宁县、洪洞县、安泽县、翼城县、大宁县、霍州市、汾西县)
六盘水市(六枝特区、盘州市、钟山区、水城区)
周口市(西华县、川汇区、项城市、淮阳区、沈丘县、鹿邑县、太康县、扶沟县、商水县、郸城县)
唐山市(路南区、遵化市、开平区、迁西县、丰润区、乐亭县、滦州市、丰南区、路北区、迁安市、玉田县、曹妃甸区、滦南县、古冶区)
宜春市(铜鼓县、丰城市、宜丰县、樟树市、高安市、奉新县、靖安县、上高县、袁州区、万载县)
郴州市(临武县、资兴市、汝城县、桂东县、北湖区、安仁县、永兴县、嘉禾县、桂阳县、宜章县、苏仙区)
儋州市
铜仁市(沿河土家族自治县、石阡县、万山区、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、松桃苗族自治县、江口县、碧江区、德江县、思南县)
大庆市(大同区、龙凤区、红岗区、肇州县、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、林甸县、萨尔图区)
白银市(平川区、会宁县、靖远县、白银区、景泰县)
阳泉市(郊区、盂县、矿区、城区、平定县)
绵阳市(安州区、盐亭县、三台县、游仙区、江油市、北川羌族自治县、涪城区、梓潼县、平武县)
钦州市(灵山县、浦北县、钦南区、钦北区)
酒泉市(肃州区、瓜州县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县)
襄阳市(襄州区、樊城区、襄城区、老河口市、南漳县、宜城市、谷城县、保康县、枣阳市)
宁德市(福安市、霞浦县、寿宁县、周宁县、古田县、屏南县、福鼎市、蕉城区、柘荣县)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、宿豫区、泗洪县)
孝感市(孝昌县、应城市、汉川市、安陆市、孝南区、大悟县、云梦县)
鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、东胜区、达拉特旗、康巴什区、鄂托克前旗、鄂托克旗、杭锦旗、准格尔旗、乌审旗)
台州市(黄岩区、路桥区、天台县、玉环市、温岭市、三门县、椒江区、仙居县、临海市)
呼和浩特市(托克托县、玉泉区、土默特左旗、赛罕区、武川县、清水河县、回民区、和林格尔县、新城区)
湖州市(德清县、吴兴区、南浔区、长兴县、安吉县)
楚雄彝族自治州(元谋县、南华县、双柏县、牟定县、楚雄市、武定县、大姚县、永仁县、禄丰市、姚安县)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县)
渭南市(韩城市、富平县、临渭区、华阴市、华州区、潼关县、大荔县、蒲城县、白水县、合阳县、澄城县)
保山市(腾冲市、施甸县、龙陵县、昌宁县、隆阳区)
沧州市(南皮县、海兴县、沧县、任丘市、盐山县、青县、新华区、运河区、吴桥县、献县、肃宁县、黄骅市、东光县、河间市、孟村回族自治县、泊头市)
白城市(洮南市、通榆县、大安市、镇赉县、洮北区)
日喀则市(昂仁县、定结县、桑珠孜区、亚东县、仲巴县、萨嘎县、南木林县、定日县、康马县、萨迦县、仁布县、谢通门县、聂拉木县、白朗县、岗巴县、吉隆县、拉孜县、江孜县)
东莞市
阿里地区(日土县、噶尔县、革吉县、措勤县、札达县、改则县、普兰县)
娄底市(新化县、娄星区、涟源市、双峰县、冷水江市)
长治市(屯留区、长子县、潞州区、平顺县、襄垣县、壶关县、潞城区、沁源县、沁县、上党区、黎城县、武乡县)
固原市(隆德县、彭阳县、西吉县、泾源县、原州区)
泰安市(泰山区、宁阳县、东平县、岱岳区、肥城市、新泰市)
太原市(古交市、娄烦县、小店区、阳曲县、杏花岭区、万柏林区、晋源区、尖草坪区、迎泽区、清徐县)
三门峡市(陕州区、湖滨区、灵宝市、渑池县、义马市、卢氏县)
榆林市(榆阳区、神木市、府谷县、定边县、米脂县、佳县、清涧县、横山区、绥德县、子洲县、靖边县、吴堡县)
池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)
合肥市(瑶海区、肥西县、庐阳区、肥东县、长丰县、庐江县、蜀山区、巢湖市、包河区)
五指山市(屯昌县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、东方市、万宁市、定安县、文昌市、临高县、澄迈县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)
济宁市(泗水县、金乡县、鱼台县、嘉祥县、微山县、任城区、邹城市、兖州区、梁山县、汶上县、曲阜市)
雅安市(宝兴县、芦山县、石棉县、名山区、荥经县、雨城区、汉源县、天全县)
晋城市(阳城县、高平市、沁水县、泽州县、陵川县、城区)
濮阳市(台前县、濮阳县、华龙区、清丰县、南乐县、范县)
大同市(左云县、灵丘县、新荣区、浑源县、平城区、云州区、天镇县、阳高县、云冈区、广灵县)
西宁市(城北区、大通回族土族自治县、城西区、湟中区、城东区、湟源县、城中区)
昆明市(禄劝彝族苗族自治县、宜良县、晋宁区、五华区、嵩明县、东川区、石林彝族自治县、官渡区、西山区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、盘龙区、富民县、安宁市)
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松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、乾安县、扶余市)
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鞍山市(海城市、铁西区、千山区、立山区、台安县、岫岩满族自治县、铁东区)
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衢州市(江山市、常山县、开化县、龙游县、柯城区、衢江区)
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怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
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崇左市(龙州县、天等县、大新县、扶绥县、江州区、凭祥市、宁明县)
遵义市(红花岗区、播州区、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、习水县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、绥阳县、桐梓县、正安县、凤冈县、汇川区、余庆县)
保定市(安新县、涞水县、雄县、清苑区、易县、定州市、涿州市、顺平县、高阳县、唐县、安国市、涞源县、竞秀区、蠡县、莲池区、望都县、高碑店市、满城区、曲阳县、博野县、定兴县、阜平县、徐水区、容城县)
新余市(分宜县、渝水区)
海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、兴海县、同德县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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