重生之害人不浅：究竟是怎样的恐惧体验?你能否想象那种难
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宣城市(绩溪县、宁国市、旌德县、泾县、宣州区、郎溪县、广德市)
昌都市(洛隆县、左贡县、卡若区、丁青县、贡觉县、察雅县、八宿县、江达县、类乌齐县、芒康县、边坝县)
阿勒泰地区(青河县、吉木乃县、阿勒泰市、哈巴河县、福海县、富蕴县、布尔津县)
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
嘉兴市(嘉善县、平湖市、桐乡市、海盐县、海宁市、秀洲区、南湖区)
伊春市(南岔县、丰林县、乌翠区、伊美区、大箐山县、友好区、金林区、铁力市、嘉荫县、汤旺县)
河源市(紫金县、东源县、源城区、和平县、连平县、龙川县)
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武汉市(江汉区、硚口区、新洲区、黄陂区、江岸区、汉阳区、青山区、东西湖区、江夏区、汉南区、蔡甸区、洪山区、武昌区)
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恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、咸丰县、来凤县、恩施市、利川市、鹤峰县、宣恩县)
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沧州市(任丘市、海兴县、南皮县、运河区、吴桥县、沧县、献县、肃宁县、青县、孟村回族自治县、泊头市、盐山县、新华区、黄骅市、河间市、东光县)
宜春市(宜丰县、靖安县、樟树市、万载县、丰城市、袁州区、奉新县、高安市、上高县、铜鼓县)
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马鞍山市(和县、含山县、当涂县、博望区、花山区、雨山区)
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梅州市(五华县、平远县、梅江区、梅县区、蕉岭县、大埔县、丰顺县、兴宁市)
绥化市(北林区、望奎县、庆安县、海伦市、兰西县、青冈县、安达市、肇东市、明水县、绥棱县)
平顶山市(石龙区、卫东区、叶县、湛河区、汝州市、郏县、宝丰县、新华区、鲁山县、舞钢市)
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锦州市(义县、凌河区、北镇市、太和区、黑山县、古塔区、凌海市)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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