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阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)
鹤岗市(兴山区、绥滨县、兴安区、南山区、萝北县、工农区、东山区、向阳区)
九江市(瑞昌市、湖口县、浔阳区、德安县、武宁县、彭泽县、庐山市、永修县、修水县、共青城市、柴桑区、都昌县、濂溪区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
沈阳市(大东区、苏家屯区、法库县、于洪区、康平县、皇姑区、沈北新区、浑南区、铁西区、辽中区、和平区、沈河区、新民市)
保定市(莲池区、唐县、清苑区、涞水县、安新县、竞秀区、涿州市、高碑店市、徐水区、定兴县、易县、顺平县、高阳县、曲阳县、容城县、望都县、安国市、博野县、阜平县、满城区、雄县、定州市、蠡县、涞源县)
阳泉市(平定县、城区、矿区、盂县、郊区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)
呼和浩特市(武川县、土默特左旗、和林格尔县、回民区、清水河县、玉泉区、赛罕区、新城区、托克托县)
承德市(宽城满族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、双桥区、丰宁满族自治县、兴隆县、隆化县、平泉市、围场满族蒙古族自治县、双滦区、承德县)
永州市(江永县、祁阳市、道县、零陵区、江华瑶族自治县、冷水滩区、双牌县、东安县、蓝山县、新田县、宁远县)
赣州市(大余县、崇义县、上犹县、寻乌县、章贡区、南康区、石城县、赣县区、兴国县、安远县、全南县、于都县、瑞金市、宁都县、会昌县、定南县、龙南市、信丰县)
海东市(化隆回族自治县、平安区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区)
汕头市(潮阳区、潮南区、澄海区、金平区、濠江区、南澳县、龙湖区)
德阳市(罗江区、广汉市、什邡市、旌阳区、中江县、绵竹市)
丹东市(宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、振安区、东港市、凤城市)
大同市(天镇县、云州区、平城区、广灵县、新荣区、左云县、阳高县、云冈区、灵丘县、浑源县)
西安市(鄠邑区、碑林区、蓝田县、阎良区、未央区、周至县、长安区、高陵区、临潼区、雁塔区、莲湖区、灞桥区、新城区)
上海市(静安区、黄浦区、青浦区、浦东新区、松江区、长宁区、奉贤区、徐汇区、宝山区、杨浦区、嘉定区、崇明区、虹口区、普陀区、金山区、闵行区)
南平市(政和县、建瓯市、延平区、松溪县、武夷山市、邵武市、顺昌县、建阳区、浦城县、光泽县)
黄石市(铁山区、西塞山区、大冶市、黄石港区、阳新县、下陆区)
贺州市(昭平县、平桂区、八步区、富川瑶族自治县、钟山县)
扬州市(宝应县、仪征市、广陵区、江都区、高邮市、邗江区)
江门市(新会区、台山市、恩平市、开平市、蓬江区、鹤山市、江海区)
邢台市(威县、内丘县、清河县、临城县、沙河市、任泽区、南宫市、巨鹿县、平乡县、隆尧县、柏乡县、广宗县、临西县、新河县、南和区、襄都区、宁晋县、信都区)
东营市(利津县、垦利区、广饶县、河口区、东营区)
许昌市(长葛市、襄城县、禹州市、魏都区、建安区、鄢陵县)
汕尾市(陆河县、城区、海丰县、陆丰市)
五指山市(临高县、乐东黎族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、定安县、屯昌县、万宁市、东方市、保亭黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县)
那曲市(申扎县、双湖县、聂荣县、索县、尼玛县、班戈县、嘉黎县、安多县、色尼区、巴青县、比如县)
阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、布尔津县、富蕴县、青河县、吉木乃县、阿勒泰市)
厦门市(同安区、海沧区、翔安区、集美区、湖里区、思明区)
大理白族自治州(洱源县、漾濞彝族自治县、弥渡县、宾川县、大理市、永平县、云龙县、祥云县、鹤庆县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、剑川县)
平凉市(庄浪县、泾川县、华亭市、崇信县、灵台县、崆峒区、静宁县)
泉州市(南安市、惠安县、石狮市、洛江区、泉港区、德化县、晋江市、鲤城区、丰泽区、永春县、金门县、安溪县)
怒江傈僳族自治州(福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
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河池市(金城江区、南丹县、东兰县、天峨县、巴马瑶族自治县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、宜州区)
商洛市(商州区、柞水县、镇安县、商南县、丹凤县、山阳县、洛南县)
塔城地区(沙湾市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、塔城市、乌苏市、额敏县)
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拉萨市(达孜区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、尼木县、曲水县、城关区、林周县、当雄县)
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甘孜藏族自治州(道孚县、白玉县、色达县、理塘县、石渠县、德格县、乡城县、巴塘县、甘孜县、雅江县、泸定县、得荣县、丹巴县、康定市、炉霍县、九龙县、新龙县、稻城县)
鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、浚县、鹤山区)
枣庄市(峄城区、滕州市、薛城区、山亭区、市中区、台儿庄区)
宿州市(萧县、泗县、砀山县、灵璧县、埇桥区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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