紫贝壳的约定：体验前所未有的灵动与平衡！
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嘉峪关市
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
邵阳市(双清区、邵东市、大祥区、邵阳县、隆回县、洞口县、新邵县、城步苗族自治县、北塔区、武冈市、绥宁县、新宁县)
那曲市(嘉黎县、巴青县、申扎县、班戈县、索县、安多县、色尼区、双湖县、比如县、尼玛县、聂荣县)
绵阳市(梓潼县、安州区、北川羌族自治县、涪城区、江油市、盐亭县、游仙区、平武县、三台县)
盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)
温州市(瑞安市、鹿城区、泰顺县、乐清市、文成县、龙港市、永嘉县、苍南县、平阳县、龙湾区、洞头区、瓯海区)
海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)
黄石市(黄石港区、下陆区、大冶市、铁山区、西塞山区、阳新县)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
清远市(连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县、英德市、清城区、清新区、连山壮族瑶族自治县、连州市)
包头市(青山区、土默特右旗、石拐区、东河区、白云鄂博矿区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、九原区)
滁州市(来安县、全椒县、天长市、琅琊区、定远县、南谯区、明光市、凤阳县)
安庆市(怀宁县、宜秀区、潜山市、太湖县、桐城市、望江县、大观区、岳西县、迎江区、宿松县)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、永靖县、康乐县、广河县、临夏市、东乡族自治县、和政县)
泰州市(海陵区、靖江市、姜堰区、兴化市、高港区、泰兴市)
眉山市(青神县、东坡区、丹棱县、彭山区、洪雅县、仁寿县)
伊春市(丰林县、汤旺县、南岔县、友好区、伊美区、铁力市、大箐山县、乌翠区、嘉荫县、金林区)
忻州市(河曲县、偏关县、忻府区、神池县、原平市、岢岚县、五寨县、静乐县、宁武县、保德县、五台县、定襄县、繁峙县、代县)
济南市(商河县、天桥区、槐荫区、长清区、莱芜区、章丘区、济阳区、钢城区、市中区、平阴县、历下区、历城区)
南京市(建邺区、浦口区、六合区、鼓楼区、江宁区、秦淮区、栖霞区、高淳区、玄武区、雨花台区、溧水区)
吉安市(青原区、峡江县、吉安县、遂川县、新干县、吉水县、永新县、万安县、安福县、泰和县、永丰县、吉州区、井冈山市)
锡林郭勒盟(二连浩特市、正蓝旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、多伦县、太仆寺旗)
营口市(鲅鱼圈区、西市区、盖州市、老边区、站前区、大石桥市)
九江市(共青城市、庐山市、德安县、永修县、瑞昌市、浔阳区、武宁县、彭泽县、柴桑区、濂溪区、都昌县、湖口县、修水县)
亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)
百色市(德保县、右江区、田林县、那坡县、凌云县、西林县、隆林各族自治县、田阳区、平果市、靖西市、田东县、乐业县)
大连市(庄河市、瓦房店市、旅顺口区、长海县、普兰店区、金州区、西岗区、甘井子区、沙河口区、中山区)
宁波市(慈溪市、江北区、鄞州区、镇海区、北仑区、奉化区、象山县、宁海县、海曙区、余姚市)
保山市(昌宁县、龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县)
三门峡市(湖滨区、义马市、渑池县、卢氏县、陕州区、灵宝市)
辽源市(东丰县、东辽县、龙山区、西安区)
唐山市(古冶区、丰润区、丰南区、路北区、玉田县、迁西县、滦州市、路南区、曹妃甸区、滦南县、遵化市、乐亭县、开平区、迁安市)
阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、吉木乃县、青河县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、宣恩县、建始县、鹤峰县、利川市、巴东县、恩施市、来凤县)
抚顺市(望花区、清原满族自治县、顺城区、新宾满族自治县、新抚区、东洲区、抚顺县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、扎赉特旗、乌兰浩特市)
太原市(娄烦县、尖草坪区、万柏林区、阳曲县、小店区、清徐县、迎泽区、杏花岭区、晋源区、古交市)
赤峰市(元宝山区、红山区、林西县、巴林左旗、松山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、敖汉旗、翁牛特旗、克什克腾旗、喀喇沁旗、宁城县)
晋城市(阳城县、城区、高平市、沁水县、陵川县、泽州县)
商丘市(永城市、柘城县、睢阳区、民权县、梁园区、夏邑县、虞城县、睢县、宁陵县)
铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)
咸阳市(杨陵区、长武县、武功县、乾县、旬邑县、永寿县、兴平市、泾阳县、秦都区、礼泉县、彬州市、渭城区、淳化县、三原县)
澳门特别行政区
双鸭山市(宝清县、四方台区、友谊县、集贤县、岭东区、宝山区、尖山区、饶河县)
运城市(万荣县、夏县、永济市、新绛县、稷山县、河津市、平陆县、闻喜县、垣曲县、盐湖区、芮城县、临猗县、绛县)
潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
贵港市(港南区、桂平市、覃塘区、港北区、平南县)
昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县)
崇左市(龙州县、大新县、天等县、凭祥市、江州区、扶绥县、宁明县)
哈尔滨市(延寿县、阿城区、松北区、尚志市、通河县、五常市、木兰县、道外区、宾县、呼兰区、巴彦县、南岗区、依兰县、方正县、香坊区、平房区、双城区、道里区)
汕头市(龙湖区、澄海区、金平区、潮阳区、南澳县、潮南区、濠江区)
平顶山市(宝丰县、舞钢市、湛河区、石龙区、郏县、卫东区、新华区、叶县、鲁山县、汝州市)
吴忠市(盐池县、利通区、同心县、红寺堡区、青铜峡市)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、和硕县、尉犁县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和静县、轮台县、博湖县)
吕梁市(临县、交城县、交口县、中阳县、岚县、汾阳市、文水县、离石区、柳林县、石楼县、兴县、孝义市、方山县)
西宁市(城中区、城西区、城北区、大通回族土族自治县、湟中区、湟源县、城东区)
中山市
随州市(曾都区、随县、广水市)
淮安市(清江浦区、淮阴区、淮安区、金湖县、涟水县、盱眙县、洪泽区)
广安市(武胜县、华蓥市、前锋区、邻水县、广安区、岳池县)
无锡市(宜兴市、江阴市、滨湖区、梁溪区、新吴区、锡山区、惠山区)
金华市(婺城区、兰溪市、金东区、东阳市、浦江县、永康市、武义县、义乌市、磐安县)
滨州市(博兴县、惠民县、无棣县、邹平市、滨城区、沾化区、阳信县)
湛江市(霞山区、廉江市、徐闻县、坡头区、赤坎区、吴川市、雷州市、遂溪县、麻章区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
鞍山市(岫岩满族自治县、铁东区、千山区、台安县、海城市、立山区、铁西区)
乌兰察布市(集宁区、丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼后旗、兴和县、商都县、卓资县、凉城县、化德县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗)
永州市(宁远县、东安县、道县、零陵区、江永县、冷水滩区、祁阳市、双牌县、新田县、蓝山县、江华瑶族自治县)
邯郸市(复兴区、邱县、肥乡区、广平县、临漳县、馆陶县、丛台区、峰峰矿区、成安县、魏县、邯山区、武安市、曲周县、鸡泽县、涉县、磁县、永年区、大名县)
兰州市(安宁区、榆中县、七里河区、皋兰县、红古区、西固区、城关区、永登县)
青岛市(市南区、黄岛区、胶州市、城阳区、平度市、即墨区、崂山区、莱西市、市北区、李沧区)
三沙市(南沙区、西沙区)
东莞市
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
濮阳市(清丰县、台前县、濮阳县、范县、南乐县、华龙区)
莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区、涵江区)
乌鲁木齐市(天山区、新市区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区、水磨沟区、米东区、达坂城区)
黔南布依族苗族自治州(惠水县、长顺县、龙里县、三都水族自治县、荔波县、罗甸县、瓮安县、福泉市、都匀市、平塘县、独山县、贵定县)
连云港市(灌南县、海州区、赣榆区、连云区、东海县、灌云县)
黑河市(嫩江市、五大连池市、北安市、孙吴县、逊克县、爱辉区)
台州市(仙居县、椒江区、三门县、天台县、临海市、黄岩区、玉环市、温岭市、路桥区)
遵义市(桐梓县、仁怀市、红花岗区、赤水市、正安县、习水县、绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、湄潭县、播州区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县)
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南充市(南部县、阆中市、西充县、顺庆区、蓬安县、仪陇县、营山县、高坪区、嘉陵区)
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梅州市(兴宁市、丰顺县、五华县、大埔县、梅江区、蕉岭县、平远县、梅县区)
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梧州市(万秀区、长洲区、苍梧县、龙圩区、岑溪市、藤县、蒙山县)
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郴州市(临武县、永兴县、苏仙区、资兴市、桂东县、汝城县、北湖区、嘉禾县、桂阳县、安仁县、宜章县)
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来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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