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全国服务区域：
荆门市(沙洋县、东宝区、钟祥市、掇刀区、京山市)
梧州市(龙圩区、蒙山县、苍梧县、岑溪市、长洲区、万秀区、藤县)
通化市(柳河县、二道江区、辉南县、梅河口市、集安市、东昌区、通化县)
安庆市(太湖县、怀宁县、迎江区、大观区、潜山市、岳西县、望江县、桐城市、宜秀区、宿松县)
信阳市(浉河区、潢川县、光山县、固始县、平桥区、新县、息县、淮滨县、罗山县、商城县)
安康市(白河县、岚皋县、旬阳市、汉滨区、汉阴县、宁陕县、石泉县、镇坪县、平利县、紫阳县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
白银市(靖远县、平川区、白银区、景泰县、会宁县)
河池市(环江毛南族自治县、金城江区、凤山县、天峨县、东兰县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、宜州区)
鹤壁市(浚县、鹤山区、山城区、淇县、淇滨区)
日喀则市(桑珠孜区、江孜县、谢通门县、萨迦县、岗巴县、仲巴县、聂拉木县、定日县、昂仁县、拉孜县、定结县、康马县、白朗县、吉隆县、萨嘎县、亚东县、南木林县、仁布县)
沈阳市(沈北新区、法库县、大东区、苏家屯区、于洪区、皇姑区、新民市、和平区、康平县、辽中区、沈河区、浑南区、铁西区)
广元市(朝天区、利州区、青川县、旺苍县、苍溪县、剑阁县、昭化区)
濮阳市(华龙区、濮阳县、清丰县、南乐县、台前县、范县)
唐山市(路北区、曹妃甸区、迁西县、遵化市、丰南区、开平区、丰润区、玉田县、路南区、滦州市、迁安市、古冶区、乐亭县、滦南县)
盐城市(建湖县、射阳县、亭湖区、响水县、滨海县、阜宁县、大丰区、东台市、盐都区)
黔南布依族苗族自治州(罗甸县、都匀市、龙里县、长顺县、荔波县、瓮安县、平塘县、独山县、福泉市、三都水族自治县、贵定县、惠水县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)
亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)
黄山市(屯溪区、休宁县、祁门县、黄山区、黟县、徽州区、歙县)
衡水市(武强县、桃城区、冀州区、故城县、深州市、安平县、枣强县、饶阳县、景县、武邑县、阜城县)
兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼前旗)
阿勒泰地区(青河县、富蕴县、布尔津县、哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市、福海县)
阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、茂县、黑水县、九寨沟县、小金县、松潘县、阿坝县、红原县、理县、汶川县、马尔康市、壤塘县、金川县)
聊城市(莘县、茌平区、东阿县、临清市、阳谷县、冠县、东昌府区、高唐县)
毕节市(金沙县、纳雍县、黔西市、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、七星关区)
香港特别行政区
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
南宁市(西乡塘区、马山县、青秀区、横州市、邕宁区、良庆区、兴宁区、宾阳县、江南区、武鸣区、隆安县、上林县)
吴忠市(同心县、青铜峡市、利通区、红寺堡区、盐池县)
内蒙古自治区
临汾市(曲沃县、安泽县、蒲县、侯马市、永和县、霍州市、古县、乡宁县、浮山县、吉县、隰县、大宁县、翼城县、尧都区、襄汾县、洪洞县、汾西县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、古城区)
武汉市(汉南区、武昌区、硚口区、东西湖区、黄陂区、江汉区、江夏区、青山区、新洲区、蔡甸区、洪山区、江岸区、汉阳区)
黑河市(五大连池市、逊克县、孙吴县、爱辉区、嫩江市、北安市)
吕梁市(汾阳市、交城县、中阳县、临县、离石区、文水县、石楼县、交口县、柳林县、方山县、岚县、孝义市、兴县)
呼和浩特市(玉泉区、新城区、土默特左旗、和林格尔县、赛罕区、回民区、托克托县、武川县、清水河县)
嘉峪关市
合肥市(庐阳区、肥东县、包河区、巢湖市、长丰县、瑶海区、庐江县、肥西县、蜀山区)
阳泉市(郊区、城区、平定县、矿区、盂县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
杭州市(临平区、余杭区、上城区、拱墅区、桐庐县、建德市、萧山区、西湖区、富阳区、钱塘区、滨江区、临安区、淳安县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
南平市(光泽县、松溪县、顺昌县、武夷山市、延平区、建瓯市、邵武市、政和县、建阳区、浦城县)
阜阳市(颍泉区、颍上县、临泉县、颍州区、颍东区、太和县、阜南县、界首市)
湖州市(南浔区、德清县、长兴县、吴兴区、安吉县)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、兴海县、同德县、共和县)
邯郸市(涉县、邱县、峰峰矿区、成安县、肥乡区、磁县、馆陶县、武安市、鸡泽县、广平县、永年区、临漳县、复兴区、曲周县、魏县、大名县、邯山区、丛台区)
辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)
大连市(普兰店区、金州区、中山区、西岗区、瓦房店市、旅顺口区、甘井子区、长海县、庄河市、沙河口区)
重庆市(酉阳土家族苗族自治县、长寿区、石柱土家族自治县、渝中区、荣昌区、北碚区、大足区、渝北区、城口县、铜梁区、璧山区、彭水苗族土家族自治县、云阳县、永川区、垫江县、武隆区、巴南区、九龙坡区、合川区、万州区、奉节县、南川区、梁平区、黔江区、开州区、大渡口区、沙坪坝区、丰都县、巫溪县、潼南区、忠县、江北区、南岸区、涪陵区、綦江区、巫山县、秀山土家族苗族自治县、江津区)
长沙市(长沙县、岳麓区、开福区、天心区、浏阳市、宁乡市、雨花区、望城区、芙蓉区)
和田地区(于田县、洛浦县、皮山县、民丰县、墨玉县、策勒县、和田县、和田市)
常德市(安乡县、临澧县、武陵区、石门县、桃源县、鼎城区、津市市、汉寿县、澧县)
石家庄市(鹿泉区、井陉县、裕华区、晋州市、藁城区、新乐市、新华区、栾城区、长安区、行唐县、平山县、灵寿县、高邑县、辛集市、井陉矿区、正定县、桥西区、深泽县、赞皇县、无极县、元氏县、赵县)
广安市(华蓥市、前锋区、武胜县、邻水县、岳池县、广安区)
盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)
淮安市(淮安区、盱眙县、清江浦区、涟水县、金湖县、淮阴区、洪泽区)
金昌市(永昌县、金川区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)
崇左市(宁明县、凭祥市、扶绥县、天等县、江州区、龙州县、大新县)
七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)
上海市(松江区、崇明区、宝山区、虹口区、杨浦区、静安区、长宁区、徐汇区、闵行区、青浦区、金山区、浦东新区、黄浦区、嘉定区、普陀区、奉贤区)
朔州市(应县、怀仁市、平鲁区、山阴县、右玉县、朔城区)
丽水市(龙泉市、莲都区、松阳县、遂昌县、缙云县、景宁畲族自治县、庆元县、青田县、云和县)
舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)
东莞市
咸宁市(咸安区、崇阳县、通城县、嘉鱼县、赤壁市、通山县)
漯河市(临颍县、召陵区、源汇区、舞阳县、郾城区)
广州市(天河区、番禺区、从化区、黄埔区、荔湾区、越秀区、白云区、增城区、花都区、海珠区、南沙区)
广西壮族自治区
安顺市(关岭布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县)
滁州市(南谯区、明光市、定远县、全椒县、天长市、来安县、凤阳县、琅琊区)
江门市(新会区、台山市、鹤山市、蓬江区、江海区、开平市、恩平市)
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海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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