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鹤壁市(鹤山区、淇县、浚县、山城区、淇滨区)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)
商洛市(洛南县、丹凤县、商州区、柞水县、镇安县、山阳县、商南县)
日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)
随州市(广水市、曾都区、随县)
肇庆市(德庆县、高要区、鼎湖区、封开县、广宁县、怀集县、端州区、四会市)
淮安市(淮安区、金湖县、淮阴区、洪泽区、盱眙县、清江浦区、涟水县)
铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)
烟台市(莱州市、福山区、莱阳市、牟平区、海阳市、龙口市、栖霞市、蓬莱区、招远市、莱山区、芝罘区)
清远市(连州市、清新区、英德市、佛冈县、清城区、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、阳山县)
滁州市(明光市、南谯区、天长市、来安县、琅琊区、凤阳县、全椒县、定远县)
宁夏回族自治区
阿坝藏族羌族自治州(理县、小金县、金川县、松潘县、马尔康市、若尔盖县、红原县、阿坝县、九寨沟县、黑水县、茂县、汶川县、壤塘县)
辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)
乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)
吉林市(舒兰市、丰满区、龙潭区、磐石市、永吉县、昌邑区、船营区、桦甸市、蛟河市)
酒泉市(金塔县、肃州区、肃北蒙古族自治县、敦煌市、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市)
六安市(霍山县、金寨县、裕安区、金安区、叶集区、霍邱县、舒城县)
淮北市(濉溪县、相山区、烈山区、杜集区)
眉山市(青神县、东坡区、洪雅县、彭山区、丹棱县、仁寿县)
新疆维吾尔自治区
盐城市(亭湖区、射阳县、盐都区、大丰区、阜宁县、东台市、建湖县、滨海县、响水县)
凉山彝族自治州(布拖县、昭觉县、喜德县、普格县、金阳县、越西县、美姑县、雷波县、西昌市、冕宁县、宁南县、会理市、盐源县、德昌县、甘洛县、会东县、木里藏族自治县)
韶关市(仁化县、浈江区、乐昌市、翁源县、南雄市、武江区、曲江区、始兴县、乳源瑶族自治县、新丰县)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县)
乌兰察布市(商都县、凉城县、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、丰镇市、集宁区、化德县、察哈尔右翼前旗、卓资县)
楚雄彝族自治州(武定县、禄丰市、元谋县、姚安县、双柏县、永仁县、大姚县、楚雄市、牟定县、南华县)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、禹会区、固镇县、五河县、淮上区、蚌山区)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、吉首市、凤凰县、古丈县、保靖县、泸溪县、龙山县、永顺县)
佛山市(顺德区、高明区、三水区、禅城区、南海区)
柳州市(柳江区、三江侗族自治县、鱼峰区、柳城县、城中区、鹿寨县、柳北区、融安县、融水苗族自治县、柳南区)
抚顺市(新宾满族自治县、望花区、抚顺县、清原满族自治县、新抚区、东洲区、顺城区)
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广安市(前锋区、邻水县、广安区、武胜县、华蓥市、岳池县)
鹤岗市(向阳区、南山区、东山区、萝北县、兴山区、绥滨县、工农区、兴安区)
运城市(永济市、平陆县、闻喜县、万荣县、夏县、新绛县、绛县、芮城县、河津市、垣曲县、稷山县、盐湖区、临猗县)
德阳市(绵竹市、广汉市、罗江区、什邡市、中江县、旌阳区)
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德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、陇川县、盈江县、梁河县)
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昌都市(边坝县、贡觉县、察雅县、八宿县、洛隆县、江达县、芒康县、卡若区、丁青县、左贡县、类乌齐县)
黄山市(黄山区、祁门县、屯溪区、休宁县、黟县、徽州区、歙县)
广元市(朝天区、利州区、昭化区、青川县、剑阁县、苍溪县、旺苍县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市、昌吉市、奇台县、玛纳斯县、吉木萨尔县)
喀什地区(叶城县、泽普县、伽师县、莎车县、岳普湖县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、英吉沙县、巴楚县、疏附县、麦盖提县)
平顶山市(郏县、宝丰县、鲁山县、卫东区、叶县、舞钢市、新华区、汝州市、石龙区、湛河区)
萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、上栗县、湘东区)
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来宾市(象州县、武宣县、忻城县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县)
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哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
南昌市(南昌县、青云谱区、青山湖区、东湖区、红谷滩区、安义县、新建区、西湖区、进贤县)
临沂市(罗庄区、莒南县、兰陵县、沂南县、平邑县、蒙阴县、郯城县、沂水县、兰山区、临沭县、河东区、费县)
嘉兴市(嘉善县、桐乡市、海宁市、秀洲区、海盐县、南湖区、平湖市)
宁波市(海曙区、江北区、奉化区、北仑区、鄞州区、余姚市、慈溪市、镇海区、宁海县、象山县)
丽水市(龙泉市、景宁畲族自治县、莲都区、青田县、云和县、缙云县、庆元县、遂昌县、松阳县)
甘孜藏族自治州(巴塘县、德格县、雅江县、丹巴县、甘孜县、石渠县、道孚县、白玉县、理塘县、康定市、新龙县、炉霍县、九龙县、得荣县、稻城县、泸定县、乡城县、色达县)
拉萨市(墨竹工卡县、当雄县、林周县、曲水县、达孜区、尼木县、城关区、堆龙德庆区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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