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全国服务区域：
大连市(长海县、庄河市、金州区、西岗区、瓦房店市、沙河口区、旅顺口区、甘井子区、普兰店区、中山区)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵南县、贵德县、共和县)
西宁市(湟源县、城东区、城西区、大通回族土族自治县、城北区、湟中区、城中区)
莆田市(城厢区、仙游县、涵江区、荔城区、秀屿区)
上饶市(德兴市、广信区、万年县、横峰县、弋阳县、玉山县、余干县、信州区、婺源县、铅山县、广丰区、鄱阳县)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗、正镶白旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、正蓝旗、二连浩特市、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、锡林浩特市)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
陇南市(西和县、文县、武都区、康县、成县、徽县、礼县、两当县、宕昌县)
镇江市(京口区、句容市、扬中市、润州区、丹徒区、丹阳市)
佳木斯市(富锦市、抚远市、东风区、前进区、桦南县、郊区、向阳区、桦川县、汤原县、同江市)
昆明市(宜良县、呈贡区、石林彝族自治县、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、西山区、富民县、嵩明县、五华区、寻甸回族彝族自治县、晋宁区、东川区、盘龙区)
拉萨市(城关区、当雄县、堆龙德庆区、曲水县、墨竹工卡县、达孜区、林周县、尼木县)
吉林市(丰满区、桦甸市、蛟河市、永吉县、舒兰市、昌邑区、磐石市、船营区、龙潭区)
广元市(苍溪县、旺苍县、剑阁县、利州区、昭化区、朝天区、青川县)
常州市(天宁区、武进区、溧阳市、新北区、金坛区、钟楼区)
宁波市(鄞州区、江北区、象山县、北仑区、宁海县、奉化区、余姚市、镇海区、慈溪市、海曙区)
湖州市(长兴县、安吉县、德清县、吴兴区、南浔区)
昭通市(大关县、威信县、永善县、巧家县、鲁甸县、彝良县、绥江县、盐津县、水富市、昭阳区、镇雄县)
海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区)
临汾市(侯马市、安泽县、尧都区、襄汾县、霍州市、乡宁县、浮山县、隰县、吉县、洪洞县、古县、曲沃县、大宁县、翼城县、汾西县、蒲县、永和县)
防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)
滨州市(惠民县、博兴县、阳信县、无棣县、邹平市、沾化区、滨城区)
郴州市(嘉禾县、桂东县、临武县、安仁县、汝城县、苏仙区、永兴县、北湖区、桂阳县、资兴市、宜章县)
河池市(金城江区、天峨县、宜州区、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、南丹县、都安瑶族自治县、东兰县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、凤山县)
宝鸡市(岐山县、千阳县、凤翔区、陇县、太白县、渭滨区、眉县、扶风县、陈仓区、凤县、麟游县、金台区)
连云港市(赣榆区、东海县、灌云县、连云区、灌南县、海州区)
威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)
上海市(嘉定区、崇明区、松江区、黄浦区、杨浦区、普陀区、奉贤区、静安区、浦东新区、金山区、徐汇区、虹口区、长宁区、宝山区、青浦区、闵行区)
九江市(德安县、柴桑区、浔阳区、濂溪区、瑞昌市、湖口县、彭泽县、共青城市、庐山市、都昌县、武宁县、永修县、修水县)
安顺市(西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区)
七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)
太原市(古交市、尖草坪区、娄烦县、阳曲县、清徐县、杏花岭区、晋源区、万柏林区、迎泽区、小店区)
长沙市(天心区、芙蓉区、长沙县、雨花区、岳麓区、开福区、浏阳市、望城区、宁乡市)
朝阳市(双塔区、建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、龙城区、凌源市)
开封市(龙亭区、杞县、兰考县、禹王台区、尉氏县、通许县、顺河回族区、鼓楼区、祥符区)
金昌市(金川区、永昌县)
桂林市(叠彩区、灌阳县、雁山区、临桂区、秀峰区、灵川县、全州县、龙胜各族自治县、资源县、恭城瑶族自治县、七星区、荔浦市、兴安县、象山区、永福县、阳朔县、平乐县)
周口市(项城市、太康县、扶沟县、鹿邑县、川汇区、郸城县、西华县、沈丘县、淮阳区、商水县)
梧州市(蒙山县、万秀区、岑溪市、龙圩区、苍梧县、长洲区、藤县)
那曲市(索县、巴青县、比如县、聂荣县、尼玛县、双湖县、班戈县、申扎县、嘉黎县、色尼区、安多县)
马鞍山市(含山县、博望区、花山区、和县、雨山区、当涂县)
新余市(渝水区、分宜县)
十堰市(郧西县、茅箭区、竹溪县、郧阳区、房县、丹江口市、张湾区、竹山县)
张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、高台县、山丹县)
吴忠市(利通区、红寺堡区、青铜峡市、同心县、盐池县)
天津市(北辰区、津南区、和平区、红桥区、宁河区、河北区、静海区、蓟州区、河东区、西青区、武清区、河西区、南开区、滨海新区、东丽区、宝坻区)
白城市(镇赉县、大安市、洮南市、洮北区、通榆县)
达州市(渠县、宣汉县、开江县、通川区、达川区、大竹县、万源市)
兰州市(安宁区、榆中县、城关区、皋兰县、红古区、西固区、永登县、七里河区)
东莞市
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
沈阳市(皇姑区、和平区、浑南区、沈北新区、康平县、法库县、辽中区、苏家屯区、于洪区、铁西区、大东区、新民市、沈河区)
佛山市(南海区、禅城区、高明区、三水区、顺德区)
宣城市(旌德县、绩溪县、泾县、宣州区、广德市、郎溪县、宁国市)
嘉兴市(秀洲区、平湖市、海盐县、嘉善县、南湖区、桐乡市、海宁市)
广州市(越秀区、番禺区、黄埔区、从化区、增城区、白云区、荔湾区、花都区、海珠区、天河区、南沙区)
大理白族自治州(鹤庆县、祥云县、大理市、巍山彝族回族自治县、剑川县、云龙县、永平县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、弥渡县、洱源县、宾川县)
临沂市(平邑县、沂南县、河东区、费县、蒙阴县、罗庄区、临沭县、兰山区、沂水县、兰陵县、郯城县、莒南县)
营口市(大石桥市、西市区、鲅鱼圈区、老边区、站前区、盖州市)
广安市(邻水县、武胜县、广安区、华蓥市、前锋区、岳池县)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、伊金霍洛旗、乌审旗、东胜区、准格尔旗、杭锦旗、达拉特旗、鄂托克前旗)
吕梁市(文水县、兴县、孝义市、汾阳市、交口县、石楼县、离石区、岚县、交城县、方山县、中阳县、临县、柳林县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
宁德市(蕉城区、寿宁县、柘荣县、古田县、福鼎市、霞浦县、福安市、周宁县、屏南县)
包头市(白云鄂博矿区、固阳县、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、青山区、石拐区、东河区、九原区)
辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)
济宁市(梁山县、金乡县、汶上县、微山县、嘉祥县、泗水县、任城区、兖州区、曲阜市、鱼台县、邹城市)
晋中市(寿阳县、榆次区、榆社县、灵石县、介休市、昔阳县、祁县、和顺县、左权县、平遥县、太谷区)
秦皇岛市(山海关区、抚宁区、北戴河区、卢龙县、昌黎县、海港区、青龙满族自治县)
淄博市(桓台县、张店区、沂源县、淄川区、博山区、临淄区、高青县、周村区)
石河子市(图木舒克市、双河市、可克达拉市、北屯市、新星市、胡杨河市、五家渠市、铁门关市、白杨市、昆玉市、阿拉尔市)
朔州市(怀仁市、平鲁区、朔城区、应县、右玉县、山阴县)
东营市(东营区、河口区、垦利区、广饶县、利津县)
双鸭山市(四方台区、宝山区、友谊县、饶河县、宝清县、岭东区、尖山区、集贤县)
益阳市(赫山区、南县、资阳区、安化县、沅江市、桃江县)
安阳市(殷都区、文峰区、滑县、安阳县、内黄县、林州市、北关区、龙安区、汤阴县)
宜昌市(西陵区、伍家岗区、猇亭区、夷陵区、宜都市、长阳土家族自治县、兴山县、五峰土家族自治县、远安县、点军区、当阳市、秭归县、枝江市)
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中山市
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)
烟台市(栖霞市、芝罘区、海阳市、福山区、莱阳市、蓬莱区、牟平区、莱山区、龙口市、莱州市、招远市)
宿州市(萧县、埇桥区、砀山县、泗县、灵璧县)
延边朝鲜族自治州(龙井市、敦化市、安图县、珲春市、图们市、延吉市、和龙市、汪清县)
襄阳市(谷城县、樊城区、保康县、南漳县、枣阳市、老河口市、宜城市、襄城区、襄州区)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、蒙自市、红河县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、弥勒市、元阳县、个旧市、石屏县、绿春县、屏边苗族自治县、泸西县)
凉山彝族自治州(喜德县、布拖县、木里藏族自治县、美姑县、德昌县、金阳县、冕宁县、普格县、西昌市、宁南县、盐源县、越西县、会理市、甘洛县、昭觉县、雷波县、会东县)
白山市(临江市、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、浑江区)
遂宁市(大英县、射洪市、安居区、蓬溪县、船山区)
徐州市(睢宁县、鼓楼区、云龙区、丰县、邳州市、贾汪区、沛县、泉山区、铜山区、新沂市)
滁州市(凤阳县、南谯区、天长市、来安县、琅琊区、全椒县、定远县、明光市)
新乡市(延津县、新乡县、原阳县、红旗区、卫滨区、牧野区、长垣市、卫辉市、辉县市、获嘉县、封丘县、凤泉区)
赤峰市(翁牛特旗、宁城县、林西县、元宝山区、红山区、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、松山区、敖汉旗、克什克腾旗、喀喇沁旗)
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榆林市(佳县、府谷县、绥德县、吴堡县、靖边县、子洲县、米脂县、神木市、清涧县、横山区、定边县、榆阳区)
淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)
长治市(长子县、襄垣县、沁县、武乡县、沁源县、黎城县、壶关县、上党区、屯留区、潞州区、潞城区、平顺县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县、昌吉市、奇台县)
南阳市(宛城区、南召县、社旗县、方城县、淅川县、镇平县、西峡县、卧龙区、桐柏县、内乡县、新野县、邓州市、唐河县)
丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县)
廊坊市(永清县、固安县、大城县、文安县、大厂回族自治县、香河县、广阳区、三河市、安次区、霸州市)
临夏回族自治州(广河县、康乐县、东乡族自治县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、临夏县)
株洲市(芦淞区、渌口区、醴陵市、石峰区、茶陵县、荷塘区、攸县、天元区、炎陵县)
阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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